Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-банк» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями к АО «Альфа-Банк», указав, является держателем банковской карты № АО «Альфа-Банк» (номер счета 40№). К ее сотовому телефону была подключена услуга мобильный банк, и на телефон приходили смс-оповещения о совершенных истцом операциях. В октябре 2020г. оповещения перестали приходить, в связи с чем, 10.10.2020г. она обратилась в офис АО «Альфа-Банк», расположенный в <адрес>, где ей подключили заново данную услугу. После этого, ей поступил звонок с номера телефона №, звонивший представился сотрудником АО «Альфа-Банк» и стал выяснять, почему истец сменила номер, привязанный к мобильному банку. В ходе беседы он пояснил, что по карте пытались совершить операции и спросил, подтверждает она их или нет. Он сам назвал часть паспортных данных истца, знал номер ее счета, оперативно узнал о смене номера, привязанного к ее карте, ввиду чего у ФИО1 не возникло сомнений, что ей звонит именно сотрудник банка. Истец назвала ему только номер своей карты, напечатанный на ее лицевой стороне (СUV номер, расположенный на оборотной стороне карты, она не сообщала). На протяжении нескольких дней после ее визита в офис банка, было еще несколько подобных звонков. При этом, смс-оповещения о проведении каких-либо дополнительных операций по карте, кроме тех. которые она осуществляла, не приходило. 24.02.2021 на телефон истца поступило смс-оповещение о том, что необходимо погасить ежемесячный платеж по кредиту. До этого никаких извещений не поступало. Ввиду того, что никаких заявок на получение кредита истец не подавала, она была удивлена и отправилась в банк для выяснения ситуации. Как ей сообщили сотрудники банка, на ее имя оформлен кредитный договор №PILPAPKQEC2010152005 от 15.10.2020 на сумму 795 000 руб., о чем свидетельствует выписка по кредиту и операции по счету, выданные АО «Альфа-Банк». Сам кредитный договор и документы, к нему относящиеся истцу выданы не были, со ссылкой на их отсутствие в банке, в который она обращалась. 26.02.21 истец обратилась в отдел полиции с заявлением о привлечении к ответственности неизвестных истцу лиц, которые совершили вышеуказанное преступление. 01.03.2021 истец обратилась в банк с требованием об аннулировании вышеуказанного кредитного договора, однако до настоящего времени заявление не рассмотрено, но устно сообщено, что в этом требовании будет отказано. Считая свои права нарушенными, истец, ссылаясь на положения ст.ст. 166,167,168,309,421-425,434,819,820 ГК РФ, положения Закона РФ «О защите прав потребителей» обратилась в суд и просила признать незаключенным кредитный договор №PILPAPKQEC2010152005 от 15.10.2020 (л.д.3-5).

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, однако судебное извещение возвращено с отметкой почтовой службы «истек срок хранения» (л.д.248).

В судебное заседание ответчик АО «Альфа-Банк» не направил своего представителя, о слушании дела извещены надлежащим образом, о чем имеется уведомление (л.д.249), представлено письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.250).

В ходе рассмотрения дела, от ответчика поступили письменные возражения, в которых выражено несогласие с заявленными исковыми требованиями, а также указано, что кредитный договор №PILPAPKQEC2010152005 от 15.10.2020 о предоставлении потребительского кредита наличными, заключен в порядке, установленном договором о комплексном банковской облуживании и соответствует требованиям ст. 812 и 807 ГК РФ. Истец является клиентом АО «АЛЬФА-БАНК» с 2013 года, 26.10.2018 на основании поступившего заявления ФИО1 на ее имя банком открыт счет № для зачисления заработной платы и выдана банковская карта №. Заключая договор банковского счета, истец присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» В соответствии с положениями п.8.3, 17.8.5 Договора о КБО Клиент предоставил Банку для связи с ним номер мобильного телефона <***>, на который клиент самостоятельно установил мобильный интернет-банк «Альфа -Мобайл». Согласно п. 8.3. Договора о КБО подключение услуги «Альфа- Мобайл» осуществляется Банком на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл». Заключив 26.10.2018 договор банковского счета №, истец самостоятельно установил услугу «Альфа - Мобайл» и сформировал код «Альфа- Мобайл» для входа в мобильный интернет-банк. 15.10.2020 от истца в банк посредством «Альфа-Мобайл» было направлено заявление о заключении кредитного договора в электронном виде на предоставление кредита в размере 795 000 рублей и открытии банковского счета №. Данное заявление поступило в Банк из мобильного интернет-банка «Альфа-Мобайл», установленного на номер <***>, принадлежащего истцу. Выпиской движения денежных средств по счету № за 15.10.2020 подтверждается зачисление банком клиенту кредита в размере 795 500 рублей. 15.10.2020 на основании поступивших письменных распоряжений клиента по текущему кредитному счету № совершено два перевода денежных средств на номер телефона <***> клиента ПАО «Сбербанк»: в 20 часов 17 минут 44 секунды переведено 150 000 рублей и в 20 часов 23 минуты 21 секунда переведено 140 000 рублей. 16.10.2020 на основании поступивших письменных распоряжений клиента по текущему кредитному счету № совершено еще два перевода денежных средств на номер телефона <***> клиента ПАО «Сбербанк»: в 16 часов 03 минут 17 секунд переведено 150 000 рублей и в 16 часов 09 минуты 01 секунда переведено 140 000 рублей. Расходные операции по счетам и карте истца совершались банком на основании поступивших письменных распоряжений клиента в порядке, установленном Договором о КБО, после своевременного и правильного ввода клиентом кодов, направленных банком для подтверждения расходных операций в мобильном устройстве, на который установлен номер мобильного телефона <***> истца (л.д.146-154).

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие неявившихся сторон надлежащим образом извещенных о слушании дела.

Исследовав материалы дела, разрешая заявленные требования в соответствии с положениями ст. 56,60,67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд учитывает положения ст. 432 ГК РФ, в соответствии с которой, договор считается заключенным, если сторонами согласованы все существенные условия по нему.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 является клиентом АО «АЛЬФА-БАНК», на ее имя банком открыт счет № для зачисления заработной платы и выдана банковская карта № (л.д.172-174).

Заключая договор банковского счета №, ФИО1 присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании (далее Договор о КБО) физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.60-144).

В соответствии с положениями п.8.3, 17.8.5 Договора о КБО клиент предоставил банку для связи с ним номер мобильного телефона <***>, на который клиент самостоятельно установил мобильный интернет-банк «Альфа -Мобайл».

Согласно п. 8.3. Договора о КБО подключение услуги «Альфа- Мобайл» осуществляется банком на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, направляемого банком на номер мобильного устройства клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключённой только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом на мобильном устройстве, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2.

Согласно п. 8.4.2. Договора о КБО клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах.

Заключив 26.10.2018 договор банковского счета №, ФИО1 самостоятельно установила услугу «Альфа - Мобайл» и сформировала код «Альфа - Мобайл» для входа в мобильный интернет-банк. Указанные обстоятельства не оспорены.

15.10.2020 между сторонами заключен договор потребительского кредита №PILPAPKQEC2010152005, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 795 000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 12,99 % годовых (л.д.163-166,167-169,170-171).

Указанный договор подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи.

Порядок заключения договоров о выдаче потребительских кредитов, кредитных карт в электронном виде с применением простой электронной подписи в АО «АЛЬФА-БАНК» регламентируется Договором о КБО, Приложением № 13 к нему «Правила электронного документооборота между банком и клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи» и Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского - кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Так, в соответствии с требованиями п. 2.10. Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи (далее Соглашение) для ознакомления с электронными документами на номер телефона сотовой связи клиента поступило уведомление в виде смс-сообщения, содержащее ссылку для доступа в Интернет-канал. После перехода клиента по ссылке на номер мобильного телефона <***> Банком в 20 часов 06 минут было направлено уведомление в виде смс-сообщения с одноразовым паролем для активации страницы Интернет-канала, где размещены Электронные документы и поле для ввода Ключа: «Никому не сообщайте код: 5373. Оформление кредита наличными.»

Для подписания Электронных документов простой электронной подписью Клиента на Номер телефона сотовой связи Клиента в 20 часов 07 минут было направлено новое уведомление в виде смс-сообщения, содержащее Ключ для подписания документов: «Никому не сообщайте код: 5373. Оформление кредита наличными.» (л.д. 160-162,179).

Согласно п. 2.11 Соглашения проверка простой электронной подписи клиента и факта подписания электронных документов клиентом осуществляется по ключу. Проверка простой электронной подписи клиента и факта подписания электронных документов клиентом считается успешной, в случае если ключ, введенный клиентом в соответствующем поле Интернет-канала, совпал с ключом, направленным банком на номер телефона сотовой связи клиента и срок действия ключа не истек.

Отчетом о заключении кредитного договора в электронном виде подтверждается, что верификация ФИО1 была проведена через «Альфа-Мобайл», установленный на номер мобильного телефона <***>, на который Банк 15.10.2020 года в 20 часов 06 минут направил ключ 5373». Правильное и своевременное введение клиентом в 20 часов 07 минут ключа в соответствующее поле на мобильном устройстве с номером мобильного телефона <***>, послужило программным комплексом банка основанием для формирования простой электронной подписи клиента, которой клиент подписал документы, составляющие кредитный договор №PILPAPKQEC2010152005 Индивидуальные условия №PILPAPKQEC2010152005 Договора потребительского кредита, график платежей, заявление на присоединение к Договору о КБО, заявление о перечислении денежных средств в благотворительный фонд «Линия Жизни» I Приложение № 4). Подписание клиентом перечисленных документов простой электронной подписью подтверждается отчетом удостоверяющего Центра банка и свидетельствует о заключении кредитного договора № №PILPAPKQEC2010152005 в электронном виде с применением простой электронной подписи.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Как следует из преамбулы Приложения № 13 к Договору о КБО и Соглашения об электронном взаимодействии Ключ простой электронной подписи клиента (далее - «Ключ») - известная только клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи. Клиент может сообщить одноразовый пароль работнику банка для его введения последним в информационной системе банка в качестве ключа простой электронной подписи клиента только при обращении клиента к работнику банка в отделении банка.

Согласно п.2.3.1. Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, простой электронной подписью оформляются и подписываются Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление заемщика (содержащее в том числе подтверждение заемщика о присоединении к Договору о КБО в АО «АЛЬФА-БАНК»), график платежей, поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (в случае оформления клиентом договора страхования), иные документы, оформление которых необходимо для заключения Договора потребительского кредита в соответствии с внутренними документами банка.

Согласно п. 2.5. Соглашения об электронном взаимодействии Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, считается заключенным с даты подписания простой электронной подписью клиента электронного документа - Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Исходя из содержания пунктов 2.10. и 2.11 Соглашения об электронном взаимодействии для ознакомления с электронными документами на номер телефона сотовой связи клиента поступает уведомление в виде смс-сообщения, содержащее ссылку для доступа в Интернет-канал. При переходе по ссылке поступает уведомление в виде смс-сообщения с одноразовым паролем для активации страницы Интернет-канала, где размещены электронные документы и поле для ввода ключа. Для подписания электронных документов простой электронной подписью клиента на номер телефона сотовой связи клиента поступает уведомление в виде смс-сообщения, содержащее ключ для подписания документов.

Проверка простой электронной подписи клиента и факта подписания электронных документов клиентом осуществляется по ключу. Проверка простой электронной подписи клиента и факта подписания электронных документов клиентом считается успешной, в случае гели ключ, введенный клиентом в соответствующем поле Интернет-канала, совпал с ключом, направленным банком на номер телефона сотовой связи клиента и срок действия ключа не истек.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, а также суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями о признании договора потребительского кредита незаключенным, ФИО1 указала, что форма заключения договора не соблюдена, поскольку она не обращалась в банк с заявлением о предоставлении кредита, а после того, как ей стало известно о существовании заключенного на ее имя договора, обратилась в органы полиции с заявлением о привлечении к ответственности виновных лиц.

Разрешая заявленные требования суд исходит из следующего.

В силу п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 г. № 49 “О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора” несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен. В этом случае последствия несоблюдения формы договора определяются в соответствии со специальными правилами о последствиях несоблюдения формы отдельных видов договоров, а при их отсутствии - общими правилами о последствиях несоблюдения формы договора и формы сделки (статья 162, пункт 3 статьи 163, статья 165 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Как видно из представленной суду выписки по счету№, принадлежащего ФИО1, 15.10.2020 зачислены денежные средства в размере 795 000 руб. (л.д.180-183).

Таким образом, требования о соблюдении письменном формы сделки при заключении кредитного договора года соблюдены, договор подписан заемщиком простой электронной подписью, и соответствует требованиям ст. 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации; денежные средства перечислены на счет, принадлежащий истцу, что не оспорено в судебном заседании.

Вопреки доводам истца, указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении договора между сторонами.

Проанализировав поступившее по запросу суда постановление следователя ОРП на территории Центрального района СУ УМВД России по г. Воронежу от 04.03.2021 о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ, из содержания которого следует, что в точно неустановленное время, но не позднее 15.10.2020 в неустановленном месте, неустановленное лицо похитило денежные средства в размере 771 305 руб. банковской карты АО «Альфа-банк» №, принадлежащей ФИО1, чем последней был причинен ущерб, суд не может признать данное постановление безусловным доказательством, свидетельствующим о незаключенном между сторонами договоре потребительского кредита.

Принадлежность карты и номера телефона истца, к которому была подключена услуга мобильный банк, с помощью которого осуществлена подача заявки на получение кредита, истцом не оспорены.

Доводы истца о непринятии банком надлежащих мер по защите и идентификации операций по карте ФИО1, суд не может признать убедительными, поскольку в силу положений п. 15.2 Договора о КБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые при использовании услуг «Альфа-Мобайл».

Доказательств, свидетельствующих о выбытии из владения ФИО1 помимо ее воли карты банка, мобильного телефона, с использованием номера которого осуществлена подача заявки на предоставление кредита суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правых оснований для удовлетворения исковых требований.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не представлено и в соответствии с требованиями ст. 195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковыхз требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-банк» о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 декабря 2021г.

Судья А.С. Голубцова

1версия для печатиДело № 2-1306/2021 ~ 9-635/2021 (Решение)