Гражданский кодекс часть 1

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с нее в свою пользу задолженность по договору займа № за период с 02.11.2019 года (дата выхода на просрочку) по 02.12.2019 года (дата уступки прав требований) в размере 104245,81 рубля, расходы по уплате государственной пошлины 3284,92 рубля.

Исковые требования обоснованы тем, что 30 мая 2019 года между ООО МФК «Веритас» (до 19.07.2019 года - ООО МФК «Е-Заем», 19.07.2019 -05.08.2019 ООО МФК «Оптимус») и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №. Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией).02.12.2019 года ООО МФК «Веритас» уступило истцу права (требования) по договору займа № от 30 мая 2019 года на основании договора об уступке прав (требований) № от 02.12.2019 года. Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора. Договор займа был заключен в электронном виде — через систему моментального взаимодействия, то есть онлайн-заем. В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета). Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК «Веритас» представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте общества www.ezaem.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Веритас» с использованием СМС-сообщений, паролей и логинов, аналогов собственноручной подписи, а также информацию и расчеты, а именно Личный кабинет - информационная система, позволяющая заемщику и кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией и изложен в Правилах предоставления микрозаймов и Общих условиях. Клиент, имеющий намерение получить заем и заключить договор, заходит на сайт и направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте. При заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные в Правилах предоставления и Общих условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. Согласно Условиям оферта признается акцептованной клиентом, если в течение 7 рабочих дней со дня предоставления оферты клиент подпишет размещенную в Личном кабинете оферту специальным кодом (аналогом собственноручной подписи), полученным в СМС-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии со ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней индентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации). Каждому клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв и цифр). В целях доступа и использования клиентом в системе моментального электронного кредитования клиенту предоставляются средства идентификации и аутентификации. Код в системе моментального электронного кредитования предоставляются клиенту обществом в смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанного в анкете. СМС-код используется клиентом для подписания электронных документов. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление зама, договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства заемщику. Заемщик свои обязательства не исполняет. Задолженность ответчика за период с 02.11.2019 года по 02.12.2019 года составляет 104245,81 рубля, в том числе: по основному долгу 30000 рублей, по процентам 10000 рублей, процентов на просроченный основной долг 61932 рубля, пени 2313,81 рубля. В соответствии с Правилами заемщик обязуется при несвоевременном перечислении денежных средств в счет погашения микрозайма или уплаты процентов за пользование микрозаймом уплатить займодавцу неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Проценты по займу ограничены в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В судебное заседание представитель истца, уведомленный о месте и времени разбирательства не явился, в своем заявлении дело просил рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель по доверенности от ООО«Эклиптика», ФИО2 не явились в судебные заседания от 29.06.2022, 16.08.2022, 02.09.2022 о рассмотрении дела извещались по месту регистрации. Судебные заседания от 29.06.2022 и 16.08.2022 отложены по ходатайству ответчика и ее представителя в связи с неполучением ими искового заявления с приложенными к нему документами для направления представителю ответчика искового заявления и расчетов, 25.08.2022 указанные документы получены ООО «Эклиптика».

В судебное заседание от 02.09.2022 ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 не явились, судебное извещение ФИО1 возвращено в суд в связи с истечением срока хранения, судебное извещение ее представителю ФИО2 возвращено в суд в связи с отметкой получено 24.08.2022.

В силу положений ст. 118 ГПК РФ судебные извещения посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (абзац второй пункта 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

С учетом изложенного, суд признает ответчика надлежаще уведомленной и полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика и надлежаще уведомленного ее представителя.

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе

электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В судебном заседании установлено, что 30 мая 2019 года между ООО МФК «Е-Заем» (с 19.07.2019 года - ООО МФК «Оптимус», с 05.08.2019 года - ООО МФК «Веритас») и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № на сумму 30 000 рублей, со ставкой 547,5% годовых, срок действия договора 1 год, срок возврата займа до 29.06.2019 года.

Указанный договор займа заключен между сторонами в электроном виде, через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заем) путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в СМС-сообщении от кредитора.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях», а также Общими условиями договора микрозайма. Общие условия - документ, размещенный на официальном сайте Общества в сети «Интернет» в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Согласно Общим условиям, при подаче заявки на получение займа общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями договора микрозайма. Индивидуальные условия - адресованные обществом ответчику все существенные условия договора микрозайма, направленные обществом ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте общества и/или направленного ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту ответчиком путем совершения указанных в Общих условиях действий.

Акцепт - выполнение Ответчиком в срок, указанный в Индивидуальных условиях, действий по их принятию.

Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Акцептом Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями, а также с п. 2 ст. 160 ГК РФ, ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях между ответчиком и обществом аналога собственноручной подписи.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в нем.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику (ст.807 ГК РФ). Основное условие заключения договора займа – передача заимодавцем заемщику суммы займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, существенным обстоятельством, имеющим значение для разрешения настоящего спора, является получение денежных средств, составляющих сумму займа, заемщиком.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Истцом предоставлены письменные доказательства исполнения кредитором обязательства по предоставлению ответчику суммы займа в размере 30 000 рублей. Ответчику перечислены займодавцем средства займа по договору от 30 мая 2019 года, он воспользовался ими в полном объеме.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Срок возврата в соответствии со ст. 812 ГК РФ устанавливается в самом договоре займа.

В установленный договором срок суммы займа и процентов не возвращены, доказательств возврата полностью или частично суммы займа суду не представлено.

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа от 30 мая 2019 года заемщик дал согласие на уступку прав третьим лицам прав (требований) по договору.

02 декабря 2019 года между ООО МФК «Веритас» и ООО «АйДи Коллект» заключен Договор уступки прав требования (цессии) №ЕА02/12/2019, на основании которого права требования по договору займа № от 30 мая 2019 года между кредитором и ФИО1 перешли к ООО «АйДиКоллект».

Заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, однако свои обязательства по возвращению долга надлежащим образом не исполнила, доказательств обратного суду не представила.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 30 000 рублей, срочных процентов 10000 рублей, процентов на просроченный основной долг 61932 рубля, пени 2313,81 рубля, а всего 104245,81 рубля суд находит подлежащими удовлетворению.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно статье 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции от 30.05.2019, действовавшей на момент заключения сторонами договора микрозайма, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

28.01.2019 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

В силу пп.1 ч.4 ст.3 Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30.06.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (пп. 2).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день \пп. 3\.

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Приведенной императивной правовой нормой предусмотрен запрет начисления по договорам микрозайма со сроком действия до одного года процентов и иных платежей (за исключением неустойки и платежей за отдельные услуги) в размере, превышающем двух с половиной размеров суммы займа.

Договор займа № заключен 30.05.2019, в период действия приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустоек, штрафов по договорам потребительского микрозайма до достижения двух с половиной размеров суммы займа.

Условие о данном запрете указано в договоре займа №, на первой его странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.

Судом установлено, что срок действия договора займа №, заключенного ФИО1 и ООО МФК «Веритас», не превышает одного года.

Указанный договор потребительского займа заключен 30 мая 2019 года, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до двух с половиной размеров суммы займа.

Оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях микрокредитной компании признаков злоупотребления правом. Само по себе установление процентов в размере 1,5 % в день, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах, не является доказательством злоупотребления правом со стороны микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ. Требование истца о взыскании с ФИО1 процентов в сумме 74245,81 рубля не превышают двух с половиной размеров займа и основаны на нормах закона.

Расчет истцом произведен по условиям кредитного договора правильно, в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иного расчета суммы задолженности суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ранее 04 мая 2022 года по настоящему иску судом было вынесено заочное решение. Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в обоснование заявления об отмене заочного решения ссылались на то, что расчет задолженности истцом произведен без расчетов ответчика, однако доказательств погашения кредитной задолженности частично или в полном объеме, иного расчета суммы задолженности суду в силу ст.56 ГПК РФ до рассмотрения дела после отмены заочного решения так и не было представлено.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 не надлежаще исполняла свои обязательства по договору займа: не погасила заем и проценты в установленные договором займа сроки – 29.06.2019. Истцом соблюдены все требования закона при обращении в суд с настоящим иском. При установленных обстоятельствах и в силу действующего законодательства, исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору микрозайма № от 30.05.2019 за период с 02.11.2019 по 02.12.2019 в размере 104245,81 рубля, из которых: сумма задолженности по основному долгу - 30000 рублей, сумма задолженности по процентам - 10000 рублей, сумма задолженности по процентам на просроченный основной долг - 61932 рублей, сумма задолженности по штрафам (пени) – 2313,81 рублей, подлежат удовлетворению, поскольку не превышают установленное законом ограничение на начисление процентов, неустоек, штрафов по договору микрозайма до достижения двух с половиной размеров суммы займа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 3284,92 рубля, решение состоялось в пользу истца, в связи с чем государственная пошлина в указанном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО «АйДиКоллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» задолженность по договору займа № за период с 02.11.2019 года по 02.12.2019 года в размере 104245,81 рубля, расходы по уплате государственной пошлины 3284,92 рубля, а всего 107530,73 рубля (сто семь тысяч пятьсот тридцать рублей семьдесят три копейки).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья

Гулькевичского районного суда

Краснодарского края И.А. Бочко