Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Герман А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Герман А.Ю., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года № в общей сумме, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, 648039,55 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9680,00 рублей, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ (ПАО) и Герман А.Ю. заключили кредитный договор № в системе «ВТБ-Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ между банком и Герман А.Ю. был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ в Мобильное приложение Система «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ в 11.00 часов произвела вход в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла), получила предложение заключить кредитный договор и, ознакомившись с условиями кредитного договора, получив шаблоны договора, приложенные к требованию подтвердила (акцептировала) ДД.ММ.ГГГГ в 11.09 час. Заключение кредитного договора на указанных банком условиях онлайн (номер операции 230789333980). В отклике клиента в качестве идентификатора указан номер его паспорта (столбцы Е и F) Денежные средства были перечислены на счет клиента ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, стороны заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, в соответствии с условиями которого, истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 783000,00 руб. на срок 60 месяцев под 16% годовых, с ежемесячным платежом 19041,04 рублей, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Герман А.Ю. воспользовалась денежными средствами, однако, не исполняет принятые на себя обязательства, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения штрафных санкций составила 648 039,55 рублей, из которых: 551422,26 рублей – основной долг, 89589,80 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 7027,49 рублей – пени, которая до настоящего времени ответчиком не погашена.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО), извещенный надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения, дела не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Часть 1 статьи 113 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Ответчик Герман А.Ю., неоднократно извещенная судом по последним известным адресам местонахождения заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явилась, судебная корреспонденция вернулась в адрес суда за истечением сроков хранения.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу ст. 165.1 ГК РФ, а также в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при наличии в материалах дела сведений о неполучении ответчиками судебной корреспонденции по зависящим только от него обстоятельствам, суд признает, что неявка ответчика Герман А.Ю. в суд по указанным основаниям является её волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В связи с вышеизложенным, на основании ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон по делу.

Кроме того, в соответствии со ст.ст. 14 и 16 ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения настоящего дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Глушковского райсуда Курской области.

Исследовав письменные материалы дела, основываясь на положениях ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с ч.1 которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ч.1). Обязательства возникают, в том числе, из договора, иных оснований, указанных в ГК РФ (ч.2).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно правилам статьи 310 ГК РФ не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту.

В соответствии со ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.ст. 329, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечивать неустойкой. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ (ПАО) и Герман А.Ю. заключили кредитный договор № в системе «ВТБ-Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ между банком и Герман А.Ю. был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ в Мобильное приложение Система «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

В соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п.3.1.1. Правил ДБО).

При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор- число, слово, комбинация цифр и\или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГКРФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п.3 ст. 155 и п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенными условиями договора.

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Клиенты банка ВТВ по системе «ВТБ-Онлайн»(мобильное приложение) могут заполнить онлайн-заявку на заключение кредитного договора, подписав согласие посредством ПЭП (простой электронной подписью) (SMS-пароль Passcode). При нажатии на кнопку «Оформить кредит» клиенту предлагается заполнить онлайн-заявку. В открывшейся форме клиент вводит основные параметры кредита. В случае принятия положительного решения клиенту в ВТБ-Онлайн может быть сформировано предложение оформить кредит онлайн.

После выбора клиентом предложения оформить кредит онлайн клиент имеет возможность ознакомиться с условиями кредитного договора в ВТБ –Онлайн, с возможностью выгрузки и сохранения кредитной документации в мобильном устройстве клиента: -Индивидуальные условия кредитного договора;-информационный расчет;- анкета –заявление на получение кредита; -заявление о заранее данном акцепте; согласие на взаимодействие с третьими лицами; - в случае выбора клиентом страховой услуги: страховой полис, заявление на перечисление страховой премии, заявление на перечисление страховой выплаты. Таким образом клиент получает шаблоны договора.

В ВТБ-Онлайн также указывается срок действия предложения для оформления кредита наличными на предлагаемых банком условиях( срок действия положительного решения банка составляет 60 дней). Срок подписания клиентом индивидуальных условий не может составлять менее 5 рабочих дней. Если клиент желает получить кредит на предлагаемых банком условиях кредитования с оформлением в ВТБ-Онлайн, он должен ознакомиться с текстом кредитной документации и только после этого он может подписать кредитный договор и иную документацию путем предоставления простой электронной подписью в соответствии с Правилами ДБО.

Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн электронных документов (кредитного договора, анкеты –заявления, согласия на обработку персональных данных, согласия на получение кредитного отчета и иных документов) позволяет определять лицо, подписавшее электронный документ, (в том числе и обеспечивать связь подписи и электронного документа), обеспечивает неизменность электронного документа в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ –Онлайн и иных информационных системах банка.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ в 11.00 часов произвела вход в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла), получила предложение заключить кредитный договор и, ознакомившись с условиями кредитного договора, получив шаблоны договора, приложенные к требованию подтвердила (акцептировала) ДД.ММ.ГГГГ в 11.09 час. Заключение кредитного договора на указанных банком условиях онлайн (номер операции 230789333980). В отклике клиента в качестве идентификатора указан номер его паспорта (столбцы Е и F) Денежные средства были перечислены на счет клиента ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, стороны заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№, в соответствии с условиями которого, истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 783000,00 руб. на срок 60 месяцев под 16% годовых, с ежемесячным платежом 19041,04 рублей, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора 625/0000-0674580 от ДД.ММ.ГГГГ с индивидуальными условиями кредитного договора, заявления о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банк ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору, согласия на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, анкетой-заявлением на получение кредита, заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от 16.10.2017г.

В соответствии с п.9, 18 кредит предоставляется банком на текущий счет заемщика №.

В соответствии с п.6 кредитного договора количество платежей по кредиту -60, размер ежемесячного платежа по кредиту 19041,04 руб., размер первого платежа 19041,04 руб., размер последнего платежа 20172,98 руб. Оплата производится ежемесячно 22 числа месяца.

Согласно п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Ответчик Герман А.Ю. своей подписью в кредитном договоре 625/0000-0674580 от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями кредитного договора, взял на себя обязательство их выполнять.

Как следует из материалов дела, Герман А.Ю. воспользовалась кредитом, но допускала нарушение принятых на себя при заключении кредитного договора обязательств, в связи с чем, образовалась задолженность.

Как следует из расчета задолженности пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения штрафных санкций составила 648 039,55 рублей, из которых 551422,26 рублей – основной долг, 89589,80 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 7027,49 рублей – пени, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, оснований не согласиться с которым у суда не имеется.

Данные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о том, что ввиду неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Герман А.Ю. у истца имеются основания требовать у ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.

Судом установлено, что ответчику Герман А.Ю. было банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности от 21.13.2021 г., которое ответчиком не исполнено.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что ввиду неисполнения ответчиком Герман А.Ю. обязательств по договору потребительского кредита, нарушения существенных условий кредитного договора, которыми являются порядок и сроки возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, сумма основного долга кредита подлежит возврату истцу досрочно, с уплатой процентов, пени по просроченному долгу, чем полностью удовлетворяет заявленные исковые требования Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Герман А.Ю. в пользу истца Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при обращении в суд с иском в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 9680,00 рублей (5200 руб. + 1% от суммы, превышающей 200000 руб., т.е. 4480 руб.).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Герман А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору полностью удовлетворить.

Взыскать с Герман А.Ю. в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 648 039,55 рублей, из которых: 551422,26 рублей – основной долг, 89589,80 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 7027,49 рублей – пени; расходы по госпошлине, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 9680,00 рублей.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано в Курский областной суд через Глушковский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, с которым стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья: Родионова Л.А.