Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-209/2021 по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» к ФИО1, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Веритас», о взыскании задолженности по договору потребительского займа, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» (далее - ООО «ЦДУ Инвест») обратилось в Братский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа ***, заключенному **.**.**** между ООО МФК «Веритас» и ФИО1, за период с 15.11.2019 по 26.08.2020 в размере *** руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 148,50 руб.

В обоснование иска истец указал, что **.**.**** между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 в электронном виде был заключен договор потребительского займа ***, подписанный посредством аналога собственноручной подписи (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный заемщиком в SMS-сообщении), по условиям которого ответчику был предоставлен заем в размере *** руб. сроком на 30 календарных дней, под 365% годовых, срок возврата - **.**.****.

Кроме того, **.**.**** ФИО1 было подписано заявление застрахованного лица, тем самым она выразила свое согласие на присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев № 001-ГС-000400/18, заключенному 21.01.2019 между ООО «Абсолют Страхование» и ООО МФК «Веритас». За присоединение к договору страхования вносится плата в размере 650,00 руб., которая вычитается из суммы займа.

Факт получения заемщиком денежных средств подтверждается справкой, выданной платежной системой обществу, об осуществлении транзакции за перевод/выдачу денежных средств заемщику.

Однако, в связи с тем, что ответчик принятые на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов до настоящего времени не исполнила, за период с 15.11.2019 по 26.08.2020 по договору потребительского займа *** от **.**.**** образовалась задолженность в размере *** руб., из них: *** руб. - задолженность по основному долгу, *** руб. - задолженность по процентам, *** руб. - задолженность по штрафам (пени).

06.04.2020 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ06/04/20, на основании которого права требования по договору потребительского займа *** от **.**.****, заключенному между ООО МФК «Веритас» и ФИО1, перешли к АО «ЦДУ», который, в свою очередь, права требования по указанному договору передало ООО «ЦДУ Инвест» на основании договора уступки прав требования (цессии) № 01/0820 от 03.08.2020.

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа *** от **.**.**** не может превышать 2 размеров суммы предоставленного займа.

Таким образом, максимальная сумма задолженности по договору потребительского займа *** от **.**.****, включая сумму займа, не должна превышать *** руб., которую истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ООО «ЦДУ Инвест» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебные извещения, направленные ответчику по адресу, указанному в исковом заявлении, который является адресом ее регистрации по месту жительства, возвращены почтовым отделением связи с отметками «Истек срок хранения». О перемене своего места жительства ответчик ФИО1 кредитора не уведомляла.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

На основании п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

Суд предпринял все предусмотренные законом меры для своевременного и надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, однако ответчик ФИО1 от получения корреспонденции уклонилась, доказательствами невозможности получения ею корреспонденции суд не располагает.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила, письменных возражений по иску не представила, в связи с чем, суд с письменного согласия представителя истца, выраженного в исковом заявлении, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Веритас» (далее - ООО МФК «Веритас»), привлеченного к участию в деле в порядке подготовки гражданского дела к рассмотрению, в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителей истца, третьего лица, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Договором в силу п. 1 ст. 420 ГК РФ признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Федеральной налоговой службы Российской Федерации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», ООО МФК «Веритас» является юридическим лицом, его основным видом деятельности является деятельность по предоставлению потребительского кредита, дополнительным видом деятельности является, в том числе: предоставление займов и прочих видов кредита.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности устанавливаются Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации.

В соответствии с п. п. 1, 2, 2.1, 3, 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании. Микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц. Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом. Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. ч. 2, 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3)

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В силу ч. 10 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14).

Электронной подписью в соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России (Протокол от 22.06.2017 № КФНП-22) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В соответствии с п. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство в силу п. 1 ст. 314 ГК РФ подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ООО МФК «Веритас» **.**.**** был заключен договор потребительского займа ***, подписанный с использованием аналога собственноручной подписи заемщика, на следующих индивидуальных условиях договора потребительского займа: сумма займа - *** руб.; срок действия договора, срок возврата займа - **.**.**** включительно (в указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму; следующий день считается первым днем просрочки; срок действия договора - 1 год); процентная ставка - 365% годовых; заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей; в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пени в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа; полная стоимость займа - 365% годовых (в денежном выражении - *** руб.).

В п. 14 индивидуальных условий указано на выражение заемщиком своего согласия с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться общими условиями договора потребительского займа, которые доступны на сайте кредитора в сети Интернет, а также в личном кабинете заемщика.

Согласно п. 17 индивидуальных условий заемщик обязалась возвратить сумму займа и начислены проценты в срок, установленный договором.

На первой странице договора потребительского займа *** от **.**.**** перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, указано, что в случае, если сумма начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух размеров суммы займа, начисление процентов и иных платежей прекращается.

Также указано, что при возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов; начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы займа.

Согласно графику платежей от **.**.**** к договору потребительского займа (микрозайма) ***, являющимся неотъемлемой частью договора, датой исполнения обязательства является - **.**.****, общая сумма к возврату - *** руб., из них: *** руб. - сумма потребительского кредита (займа), *** руб. - начисленные проценты.

В соответствии с общими условиями договора потребительского займа, разработанными и утвержденными ООО МФК «Веритас» в одностороннем порядке в целях многократного применения, для получения микрозайма и заключения договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в обществе на официальном сайте путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты либо по телефону общества посредством сообщения оператору аутентификационных данных (п. п. 2.1, 2.1.1, 2.1.2).

Проходя регистрацию потенциальный клиент обязан подтвердить, что он ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в обществе и действующих на дату прохождения регистрации редакциях: общие условия договора микрозайма; правила предоставления микрозаймов; информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа); соглашение об использовании аналога собственноручной подписи; согласие на обработку персональных данных; политика в отношении обработки и защиты персональных данных; прочие сведения и заверения о клиенте; регламент рассмотрения обращения клиентов (п. 2.1.3).

В случае, если по итогам проверки данных, полученных от потенциального клиента в ходе регистрации, обществом подтверждена их достоверность, потенциальному клиенту предоставляется возможность подать заявку на предоставление микрозайма. Порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, порядок рассмотрения заявки, порядок заключения договора микрозайма описан в правилах предоставления и обслуживания микрозаймов общества (п. п. 2.1.7, 2.1.8).

Общество предоставляет клиентам нецелевые потребительские микрозаймы на сумму от 2 000 до 30 000 руб. Срок предоставления микрозаймов: от 5 до 60 календарных дней (п. п. 3.1, 3.2).

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Процентная ставка по предоставляемым клиентам микрозаймам устанавливается обществом и определяется в размере от 0% до 365% годовых (п. п. 3.7, 3.8).

Проценты за пользование микрозаймом начисляются на сумму микрозайма со дня, следующего за днем получения микрозайма, и по дату фактического возврата микрозайма включительно (п. 3.10.1).

Возврат суммы микрозайма и начисленных процентов производится в соответствии с графиком платежей (п. 5.1).

В случае нарушения клиентом срока возврата микрозайма, проценты в размере, установленном индивидуальными условиями договора микрозайма, подлежат начислению на сумму непогашенного основного долга до фактической даты возврата клиентом соответствующей суммы. В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пени, которые начисляются на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа в размере: 20% годовых - в случае, если по условиям договора микрозайма на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; 0,1% от суммы непогашенного основного долга за каждый день нарушения обязательств - если проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Уплата неустойки (пени) не освобождает клиента от исполнения обязательств по возврату микрозайма и процентов за пользование микрозаймом (п. п. 8.1, 8.2, 8.3).

Договор микрозайма считается заключенным с момента предоставления обществом клиенту суммы микрозайма и действует до окончательного исполнения клиентом принятых на себя обязательств. Срок действия договора микрозайма определяется индивидуальными условиями договора. Истечение срока действия договора микрозайма не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность, возникшую в соответствии с условиями договора займа, а также не прекращает начисление пени на сумму основного долга до момента полного возврата суммы займа (п. п. 10.2, 10.3).

Отношения, возникающие между ООО МФК «Веритас» и физическими лицами, являющимся заемщиками, в связи с предоставлением обществом клиентами микрозаймов, регулируются правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «Веритас».

В соответствии с главой 2 правил предоставления микрозаймов для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию на сайте общества, по результатам которой потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в обществе.

Согласно главе 3 правил потенциальный клиент проходит процедуру регистрации путем ввода на веб-сайте общества необходимых данных, а именно: личного номера мобильного телефона или адреса электронной почты, а также пароля. В случае принятия предварительного положительного решения о предоставлении микрозайма потенциальному клиенту на зарегистрированный почтовый ящик направляются индивидуальные условия, которые предоставляются в виде отдельного документа, а также может направляться памятка об условиях страхования и заявление о заключении договора страхования. Одновременно общество направляет в адрес потенциального клиента СМС-код, ввод которого на сайте общества означает согласие (акцепт) клиента на заключение договоров микрозайма а также или без такового, присоединение к коллективному договору страхования, на условиях, указанных в проекте индивидуальных условий и проекте коллективного договора страхования. По результатам идентификации клиента и оценки, общество вправе принять одно из следующих решений, которое является окончательным: предоставить клиенту микрозайм на условиях, указанных в проекте индивидуальных условий; предоставить клиенту микрозайм на условиях, иных по сравнению с заявкой клиента; отказать клиенту в предоставлении микрозайма. Информация о принятом решении доводится до сведения потенциального клиента путем отправки сообщения на зарегистрированный почтовый ящик и/8или путем отправки смс-сообщения на зарегистрированный номер телефона, а также через личный кабинет.

В случае, если обществом принято решение о предоставлении клиенту микрозайм на условиях, указанных в проекте индивидуальных условий, то данные индивидуальные условия считаются офертой общества, а действия клиента по вводу СМС-кода на сайте общества - акцептом такой оферты. Оферта считается совершенной, а акцепт полученным с даты получения клиентом информации о принятом решении. После выполнение потенциальным клиентом всех действий по акцепту индивидуальных условий общество предоставляет микрозайм потенциальному клиенту путем перечисления денежной суммы в течение 3 банковских дней с момента акцепта индивидуальных условий (глава 4).

Порядок и условия применения аналога собственноручной подписи клиента в процессе использования сервиса для обмена электронными документами между обществом и клиентами, а также для заключения, изменения и исполнения договора микрозайма, определяются соглашением ООО МФК «Веритас» об использовании аналога собственноручной подписи. Кроме того, данное соглашение определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сервиса (п. 1.1 соглашения об использовании аналога собственноручной подписи).

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами общество предоставляет клиенту ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование системы, а также совершает иные действия, предусмотренные соглашением (п. 1.2).

В соответствии с п. 2.2 соглашения электронный документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием сервиса; в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле.

СМС-код предоставляется клиенту обществом путем направления СМС-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода. Стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, и, соответственно, подтверждает идентичные такому документу юридические последствия (п. п. 2.3, 2.5).

Факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления следующих сведений: идентификатора, включенного в тело электронного документа; СМС-кода, использованного для подписания электронного документа; информации о предоставлении СМС-кода определенному клиенту, хранящейся в системе; технических данных об активности клиента в ходе использования сервиса, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы. Стороны соглашаются, что указанный способ определения клиента, создавшего и подписавшего электронный документ, является достаточным для цели достоверной аутентификации клиента и исполнения настоящего соглашения (п. п. 3.1, 3.3).

В судебном заседании также установлено, что 16.10.2019 ФИО1, подписывая аналогом собственноручной подписи заявление застрахованного лица, просит тем самым ООО МФК «Веритас» распространить на нее действие договора коллективного страхования от несчастных случаев № 001-ГС-000399/18 от 04.12.2018, заключенного между ООО МФК «Веритас» и ООО «Абсолют Страхование». За присоединение к договору страхования вносится плата в размере 650,00 руб., состоящая из: страховой премии в размере 45,00 руб., вознаграждения страхователя за присоединение к договору страхования в размере 605,00 руб. С условиями договора страхования, правил страхования, а также с информацией, содержащейся в памятке, заемщик ознакомлена, они ей разъяснены и понятны. Ей известно, что отдельные условия договора страхования разъяснены в памятке. Памятку застрахованному лицу, экземпляр настоящего заявления и правила страхования ею получены. Она согласна с тем, что обязана выполнить обязанности страхователя, предусмотренные правилами страхования, за исключением обязанности по перечислению суммы страховой премии на расчетный счет страховщика.

Факт предоставления ФИО1 займа в размере *** руб. по договору *** путем перечисления денежных средств на банковскую карту подтверждается выпиской коммуникации с клиентом, в которой отражены все действия заемщика по регистрации, созданию учетной записи, ознакомления с документами, необходимыми перед заключением договора микрозайма, а также действия кредитора по предоставлению займа.

Сообщением генерального директора ООО «ЭсБиСи Технологии» от 24.04.2020 подтверждается наличие в программно-аппаратном комплексе «Система» информации о транзакции по перечислению суммы займа по договору *** от **.**.**** на сумму *** руб. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что **.**.**** между ФИО1 и ООО МФК «Веритас» был заключен договор потребительского займа ***, подписанный с использованием аналога собственноручной подписи, по условиям которого микрофинансовая компания предоставила ФИО1 микрозайм в размере *** руб. путем перечисления денежных средств на банковскую карту, с условием возврата займа до **.**.**** и уплаты процентов в размере 365% годовых. Кроме того, за присоединение ФИО1 к договору страхования, за счет заемных средств на расчетный счет страховщика была перечислена сумма страховой премии в размере 650,00 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Вместе с тем, заемщик ФИО1 обязательства по договору потребительского займа по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование займом не исполняет, тем самым нарушая как требования закона, так и условия договора займа, заключив его добровольно и без понуждения.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора в соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В пункте 13 индивидуальных условий договора потребительского займа *** от **.**.**** ФИО1 выразила согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

В судебном заседании установлено, что между ООО МФК «Веритас» (цедент) и АО «Центр Долгового Управления» (цессионарий) 06.04.2020 был заключен договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ06/04/20, по условиям которого цессионарий принял права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в перечне уступаемых прав требования, составленном по форме приложения № 1 к настоящему договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам. Перечень уступаемых прав требований по форме приложения № 1 к настоящему договору содержит список должников, объем и состав уступаемых прав требований к ним, общую сумму задолженности каждого из должников, стоимость прав требования по каждому из договоров займа. Уступаемые права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, в соответствии с заключенными договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода к цессионарию. В объем уступаемых прав включаются в том числе, но, не ограничиваясь, в полном объеме права требования в отношении: сумм основного долга по договорам микрозайма; процентов за пользование суммами займа по договорам микрозайма; штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование суммами микрозайма по договорам микрозайма; иных платежей по договорам микрозайма, включая возмещение издержек цедента по получению исполнения по договорам микрозайма (права на возмещение судебных расходов и расходов по уплате государственной пошлины); любые иные права требования к должникам, возникающие на основании заключенных договоров микрозайма. При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными договорами микрозайма, в том числе: предоставлять должникам денежные средства, вести и обслуживать счета, а также право дальнейшего начисления процентов, штрафов.

Согласно приложению № 1 к договору уступки прав требования (цессии) № ЕЦ06/04/20 от 06.04.2020 ООО МФК «Веритас» уступило АО «Центр Долгового Управления» права (требования) по договору *** (должник ФИО1) на сумму *** руб., из них: *** руб. - задолженность по основному долгу, *** руб. - задолженность по процентам по займу, *** руб. - задолженность по штрафным процентам по займу, *** руб. - задолженность по уплате неустоек, штрафов, пени.

Кроме того, 03.08.2020 между АО «Центр Долгового Управления» (цедент) и ООО «ЦДУ Инвест» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) № 01/0820, по условиям которого цессионарий принял права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в перечне уступаемых прав требования, составленном по форме приложения № 1 к настоящему договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам. Перечень уступаемых прав требований по форме приложения № 1 к настоящему договору содержит список должников, объем и состав уступаемых прав требований к ним, общую сумму задолженности каждого из должников, стоимость прав требования по каждому из договоров займа. Уступаемые права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, в соответствии с заключенными договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода к цессионарию. В объем уступаемых прав включаются в том числе, но, не ограничиваясь, в полном объеме права требования в отношении: сумм основного долга по договорам микрозайма; процентов за пользование суммами займа по договорам микрозайма; штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование суммами микрозайма по договорам микрозайма; иных платежей по договорам микрозайма, включая возмещение издержек цедента по получению исполнения по договорам микрозайма (права на возмещение судебных расходов и расходов по уплате государственной пошлины); любые иные права требования к должникам, возникающие на основании заключенных договоров микрозайма. При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными договорами микрозайма, в том числе: предоставлять должникам денежные средства, вести и обслуживать счета, а также право дальнейшего начисления процентов, штрафов.

Согласно приложению № 1 к договору уступки прав требования (цессии) № 01/0820 от 03.08.2020 АО «Центр Долгового Управления» уступило ООО «ЦДУ Инвест» права (требования) по договору *** (должник ФИО1) на сумму *** руб., из них: *** руб. - задолженность по основному долгу, *** руб. - задолженность по процентам по займу, *** руб. - задолженность по штрафным процентам по займу, *** руб. - задолженность по уплате неустоек, штрафов, пени.

Таким образом, по договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ06/04/20 от 06.04.2020 ООО МФК «Веритас» передало АО «Центр Долгового Управления», которое, в свою очередь, на основании договора уступки прав требования (цессии) № 01/0820 от 03.08.2020 передало ООО «ЦДУ Инвест» право требования по договору потребительского займа *** от **.**.****, заключенному с ФИО1

Доказательств того, что указанные договоры уступки прав требования оспорены в установленном законом порядке, суду не представлено и судом не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец ООО «ЦДУ Инвест» является правопреемником ООО МФК «Веритас» по договору потребительского займа *** от **.**.****.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что ответчик ФИО1 не выполняет принятые на себя обязательства по договору потребительского займа, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа ***, заключенному **.**.**** между ООО МФК «Веритас» и ФИО1, в объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права в размере *** руб., из них: *** руб. - задолженность по основному долгу, *** руб. - задолженность по процентам по займу, *** руб. - задолженность по штрафным процентам по займу, *** руб. - задолженность по уплате неустоек, штрафов, пени.

Требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности в большем размере удовлетворению не подлежат, поскольку договором уступки прав требования (цессии) № ЕЦ06/04/20 от 06.04.2020, заключенным между ООО МФК «Веритас» и АО «Центр Долгового Управления», а также договором уступки прав требования (цессии) № 01/0820 от 03.08.2020, заключенным между АО «Центр Долгового Управления» и ООО «ЦДУ Инвест», установлено, что уступаемые права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на дату их перехода к цессионарию. При этом указанными договорами установлен запрет на дальнейшее начисления процентов, штрафов.

Рассматривая требование ООО «ЦДУ Инвест» о взыскании с ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 148,50 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ООО «ЦДУ Инвест» была уплачена государственная пошлина в размере 2 148,50 руб., что подтверждается платежным поручением № 5151 от 26.08.2020 на сумму 1 074,25 руб., платежным поручением № 28155 от 16.11.2020 на сумму 1 074,25 руб.

Поскольку заявленные истцом исковые требования подлежат частичному удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 003,59 руб., исходя из следующего расчета: 2 148,50 руб. (размер оплаченной государственной пошлины) х *** руб. (удовлетворенная часть исковых требований) : *** руб. (заявленный размер исковых требований).

Требование ООО «ЦДУ Инвест» о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 144,91 руб. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» задолженность по договору потребительского займа ***, заключенному **.**.**** между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Веритас» и ФИО1, за период с 15.11.2019 по 26.08.2020 в размере ***, из них: *** - задолженность по основному долгу, *** - задолженность по процентам по займу, *** - задолженность по штрафным процентам по займу, *** - задолженность по уплате неустоек, штрафов, пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 003 рубля 59 копеек, всего - ***.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» о взыскании с ФИО1 задолженности по штрафным процентам по займу по договору потребительского займа *** от **.**.**** в размере ***, расходов по уплате государственной пошлины в размере 144 рубля 91 копейка - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н. Громова

Дата изготовления мотивированного решения: 22.04.2021.