Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яхина ФИО5 к ООО "Хоум Кредит Банк" о признании сделки недействительной и прекращении ее действия на будущее время, Установил:

ФИО1 обратился с иском к обществу с ООО "Хоум Кредит Банк", в котором просит признать сделку (договор №... от 00.00.0000. недействительной; применить последствия недействительности сделки и прекратить ее действие на будущее время; взыскать судебные расходы на услуги представителя в размере 23000 руб., расходы по оплате госпошлины. Свои требования мотивирует тем, что из данных, предоставленных ответчиком ООО "ХКФ Банк" он узнал, что 00.00.0000 года мошенниками от его имени был заключен кредитный договор №... с ООО "ХКФ Банк", в соответствии с которым ему предоставлен потребительский кредит на сумму 99800 руб. Он кредитный договор с ответчиками не заключал, денежные средства от банка не получал. Кредитные денежные средства переведены в банк, в котором счетов он не открывал. Факт мошеннических действий в отношении него подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела от 00.00.0000 года.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении дела не заявлено, причину неявки суду не сообщил.

Представитель истца по ордеру адвокат Сабитова Г.М. в судебном заседании иск поддержала по доводам, изложенным в иске, дала соответствующие пояснения. С возражениями ответчика не согласна, считает необоснованными.

Представители ответчика ООО "Хоум Кредит Банк", привлеченное к участию в деле определением суда третьего лица ООО "Хоум кредит Страхование" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Салаватского городского суда РБ - www. salavatsky.bkr.sudrf.ru, ООО "Хоум Кредит Банк" представил возражения на исковое заявление об отказе в иске.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, уголовное дело №..., оценив представленные доказательства, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в виду надлежащего извещения в соответствии со ст.ст. 117, 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане, (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» - простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 1. ст. 2 Закона «Об электронной подписи» указано, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Судом установлено, что между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее «ХКБ БАНК») 00.00.0000 заключен кредитный договор №..., на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере 12 229 руб.

Указанный договор во время заключения был подписан истцом собственноручно.

При заключении договоров истец предоставил номер телефона ... (заявление о предоставлении потребительского кредита и открытии счета).

Кроме того, между сторонами подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании, в котором ФИО1 указал о взаимодействии с ним по номеру мобильного телефона ....

Согласно данному соглашению, оно регулирует отношения Банка и Клиента (далее стороны), возникающие в связи с открытием Клиентом в Банке банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) с использованием дистанционного обслуживания "Интернет Банк". С оказанием Клиенту дополнительных услуг, активированных им дистанционным способом в соответствии с разделом 2 соглашения.

После вступления в силу настоящего соглашения Клиенту предоставляется возможность без личного посещения офиса Банка дистанционно открывать счета, активировать дополнительные услуги. Банком обеспечивается оказание Клиенту активируемых им Дополнительных услуг.

Согласно п.2.1. дополнительным необходимым условием для исполнения соглашения в части дистанционного открытия счетов является получение клиентом логина и пароля для доступа в систему в порядке предусмотренном договором об оказании услуги "Интернет-банк". Активировать/деактивировать доступные на момент обращения в банк услуг клиент может посредством: УБЛ, в том числе при заключении договора о получении услуг; системы; онлайн-помощника-специальный раздел для связи с УБЛ через сайт; телефона, в том числе с помощью технологии системы интерактивного голосового ответа; банкомата/терминала банка. Перечень указанных способов не является закрытым и при появлении новых технологических возможностей дополняются банком с обязательным внесением в соглашение соответствующих дополнений. (п.6) Во всех случаях активация/деактивация услуг осуществляется банком при условии прохождения клиентом установленной для используемого им способа коммуникации процедуры установления личности клиента.

В соответствии с пунктом 9 в целях открытия счета в Системе Клиент заполняет специальную форму на открытие банковского счета, счета по кладу (депозиту) на сайте и направляет ее в банк на рассмотрение. Заполнение клиентом указанной формы с использованием системы приравнивается сторонами к документу (заявлению) в письменной форме, подписанному Клиентом собственноручно и подтверждает его волеизъявление на открытие банковского счета.

Во всех случаях дистанционная активация дополнительных услуг осуществляется при условии прохождения Клиентом установленной Договором о получении финансовой услуги Банка для используемого им способа коммуникации процедуры установления личности Клиента.

Соглашение вступает в силу после его подписания Клиентом одновременно со вступлением в силу Договора о получении финансовой услуги Банка, при заключении которого было подписано соглашение, и является неотъемлемой частью данного договора о получении финансовой услуги.

Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 00.00.0000, подписанных истцом, - «Подпись Заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает согласие с Общими условиями договора и присоединение к ним».

Согласно п.4 раздела V Общих условий Договора (Другие существенные условия договора), - После заключения Договора Банк обеспечивает Клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, Графике погашения по Кредиту и полной стоимости кредита, в том числе при частичном досрочном погашении Кредита, датах и размерах иных Ежемесячных и Минимальных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по Договору, посредством бесплатного доступа к специальным информационным сервисам банка на сайте банка, в том числе в кредитный кабинет, в интернет-банк. Доступ в кредитный кабинет осуществляется посредством упрощенной авторизации Клиента путем установления его личности на основании номера телефона, даты рождения, Капча и СМС-кода, направленного на мобильный телефон клиента, сообщенный банку в письменной форме. Для каждого входа в кредитный кабинет Клиенту требуется вводить новый СМС-код.

На указанные обстоятельства ссылается сторона ответчика, указывая, что до заключения спорных кредитных договоров истец была ознакомлена с условиями и обязанностями о неразглашении третьим лицам, включая работников Банка паролей, логинов, специальных кодов. Разглашение указанной информации заемщиком третьим лицам, перекладывает все наступившие негативные последствия на заемщика.

Между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее «ХКБ БАНК») 00.00.0000 года заключен кредитный договор №..., на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере 99 908 руб., из которых кредит в размере 77 000 руб., взнос на личное страхование в размере 18 134руб. и оплата комиссии за подключение к программе "Снижение ставки по кредиту" 4 774 руб.

Указанный договор заключен посредством Информационных сервисов банка («Мой кредит»), отказ от которых заемщиком до 00.00.0000 года не заявлен. Договора подписаны истцом посредством простой электронной подписи заемщика.

Кредитный договор №... оформлен путем подачи заявления о предоставлении потребительского кредита и подписан путем направления на телефон заемщика ФИО1 (данные изъяты), доставлен 00.00.0000

Согласно распоряжению заемщика по счету, для выдачи суммы кредита указан способ - моя карта в другом банке, с перечислением суммы кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту: ....

Постановлением дознавателя отдела по ОД отдела МВД России по г. Салават от 00.00.0000 возбуждено уголовное дело №... по ч.1 ст.158 УК РФ по факту обмана работника кредитной организации Хоум Кредит Банк оформило кредитный договор №... от имени ФИО1 в сумме 99800 руб.

Согласно ответу на судебный запрос ответчик пояснил, что без физического доступа к телефону клиента заключение договора не возможно. При оформлении спорных кредитных договоров использовался информационный сервис банка - онлайн-заявка. Данные, которые вводились при создании заявок: ФИО, мобильный телефон, дата рождения, серия и номер паспорта, ежемесячный доход, электронная почта (не обязательно, не вводилась). После идентификации клиента идет сбор согласий, клиенту отправляется на номер, СМС с кодом. Если код вводится корректно, то происходит либо «актуализация паспортных данных» либо «подбор предложений». В данном случае клиент указал верные данные и перешел к шагу подбора предложений.

00.00.0000 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: (данные изъяты)

00.00.0000 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: (данные изъяты);

00.00.0000 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: (данные изъяты)

Коды из вышеуказанных сообщений были успешно введены в систему, что отражает протокол логирования заёмщика в приложение «Мой кредит» при оформлении кредитного договора.

Согласно кредитного договора ..., он оформлен путем подачи заявления о предоставлении потребительского кредита и подписан путем направления на телефон заемщика ФИО1 ... СМС-кода: ... доставлен 00.00.0000.

На листе 3 индивидуальных условий Договора в пункте 1.1. и 1.3. содержатся распоряжения заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом Банке через АО Банк «КУБ», при этом были введены данные карты ... При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк "КУБ" суммы кредита на карту другого банка-вернуть сумму кредита на мой счет, указанный в разделе "Данные для оплаты кредита" Банк распоряжения клиента исполнил в полном объёме (подтверждается представленной выпиской по счету, а также справкой АО «Азиатско-Тихоокеанский банк»).

Так согласно подтверждения АО БАНК «КУБ», перевод на сумму 77000 рублей был исполнен в полном объеме на карту ... и (Банк-эмитент АО «Азиатско-Тихоокеанский банк»).

Кроме того, в протоколе логирования при заключении кредитного договора указан № карты заёмщика ... - раздел curd number.

Кроме того, согласно выписке по счету Заёмщика, мемориальному ордеру, денежные средства в размере 18134 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены страховщику, для оплаты страхового взноса на личное страхование заёмщика.

При этом, согласно Соглашению о дистанционном банковском обслуживании, со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Согласно прилагаемой выписке о движении по счету ... денежные средства (кредит к перечислению) в сумме 99800 руб. сначала были зачислены Банком на Счет истца, затем сумму 77 000 руб. перечислена на счет клиента в другом банке, указанный Заемщиком при заведении заявки и согласованный при подписании электронной подписью договора, денежная, сумма в размере 18134 руб. перечислена страховщику, так как Заемщик при заключении Договора изъявил желание заключить договор страхования и 4774 руб.- комиссия за подключении к договору страхования.

Истец оспаривал в судебном заседании передачу текста СМС сообщений от Банка, а именно СМС-кодов, лицу, с которым разговаривал по телефону.

Между тем разрешая исковые требования, суд учитывает, что исходя из обстоятельств дела и представленных доказательств совершение операций по управлению счетами в системе требовало идентификации клиента и удостоверение его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены клиентом на мобильный телефон ... принадлежащий ФИО1

Согласно иску телефон истца 00.00.0000. никому не передавался в период заключения договора, находился у истца. Данный номер телефона не изменялся клиентом, договор между истцом и телефонной связи не расторгался, и до настоящего времени принадлежит истцу. Коды получены истцом на его номер телефона, который сообщил банку как контактный. Без введения одноразовых кодов вход в личный кабинет информационного сервиса и оформление договора было бы невозможно. Для получения кодов истцом использовался номер телефона, сообщенный им банку при заключении первоначального кредитного договора в 00.00.0000.

Соглашение между истцом и банком не расторгнуто, доказательств иного материалы дела не содержат.

Поступление денежных средств на счет истца подтверждается также выпиской по счету.

Кроме того, судом установлено, что на заявку Клиента о получении кредита банк ответил акцептом, перечислив сумму кредита на счет истца, следовательно, оснований для признания договора незаключенным не имеется.

Согласно выгрузке СМС сообщений на телефон истца направлялись СМС-коды для заключения кредитных договоров в период времени с 11:09 ч. до 11:27 ч. 00.00.0000.

Суд на основании изложенного, установив вышеуказанные обстоятельства, учитывая, что с Общими условиями договора, соглашением о дистанционном банковском обслуживании истец был ознакомлен и согласен, банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по переводу денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением ее имущественных прав, либо ее прав, как потребителя услуг, истцом не представлено, приходит к обоснованному выводу об отсутствии основании для удовлетворения исковых требований.

Суд также приходит к выводу, что ответственность банка за совершение третьими лицами операций по счету клиента, с использованием данных полученных от клиента (СМС-кодов) не предусмотрена договором и нормами действующим законодательством, материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.

Доводы стороны истца о несоблюдении письменной формы договора, что свидетельствует о недействительности сделки, несостоятельны. Как следует из подписанного соглашения, дистанционное обслуживание осуществляется путем подписания клиентом документов простой электронной подписью, которая в свою очередь является СМС-кодом, который банк направляет клиенту и при вводе идентичного СМС-кода клиентом, простая электронная подпись считается подлинной и поставленной клиентом.

Из обстоятельств дела видно, что доступ к системе дистанционного сервиса через мобильный банк ООО «Хоум кредит энд Финанс» был получен после успешной идентификации аутентификации с использованием персонального средства доступа истца. На номер телефона истца отправлялись СМС сообщения с текстами паролей на совершение действий подтвердить заявку на кредит и подтвердить получение кредита

Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не установлено.

Сам факт возбуждения уголовного дела по факту снятия неустановленными лицами денежных средств истца не свидетельствует о том, что они были сняты не им, а иными лицами, приговором суда данные обстоятельства в настоящее время не установлены.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что спорная операция совершена банком после получения и проверки данных идентифицирующих личность и с соответствующего подтверждения истца являющегося аналогом его собственноручной подписи, свидетельствующей о наличии у истца волеизъявления на проведение такой операции, а потому не усматривает со стороны ответчика каких-либо виновных неправомерных действий (бездействия), соответственно и оснований для признания договора недействительным.

Кроме того, в случае вынесения судом обвинительного приговора в отношении лица совершивших тайное хищение денежных средств со счета истца и установлении предусмотренных в ч. 4 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации фактов, истец не лишен права обратиться в суд с заявлением о пересмотре решения суда по вновь открывшимся обстоятельствам.

В силу ст. 56 ГПК РФ стороны должны представлять доказательства в обоснование своих требований и возражений. Между тем, соответствующих доказательств сторонами суду не представлено, иных требований не заявлено,/ст. 195, 196 ГПК РФ/.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о признании ничтожной сделки по заключению кредитного договора №... от 00.00.0000.

С учетом отказа в удовлетворении основных требований суд отказывает также в удовлетворении производных требований о применении последствий ничтожности кредитного соглашения, исключении информации о наличии кредитных обязательств, взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 59, 60, 67, 100, 113, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Яхина ФИО6 к ООО "Хоум Кредит Банк" о признании сделки недействительной и прекращении ее действия на будущее время, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Верховный Суд Республики Башкортостан через Салаватский городской суд РБ.

Судья: п/п Л.М.Халилова

Верно: судья Л.М. Халилова

(данные изъяты)