Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 350203,58 рублей. Кроме того, прочит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 702,04 рублей, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 рублей.

В обоснование заявления указывает, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после преобразования ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор №137367395 от 08.08.2012, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 131578,95 руб. под 33% годовых, сроком на 60 месяцев. Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, предоставил кредит в указанной сумме, однако ответчик допустила нарушение условий кредитного договора по уплате основного долга и процентов по нему. Размер задолженности ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на 21.09.2018 составляет 350203,58 руб. из них:

- просроченная ссуда – 87848,78 руб.;

- просроченные проценты – 32715,89 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплату кредита – 156542,07 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 73096,84 руб.;

Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 702,04 руб. и расходы за нотариальное заверение доверенности - 50 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, были извещены о дате рассмотрения дела. Истец в иске указал, что просит иск рассмотреть в отсутствие своего представителя.

От ответчика ФИО1 поступило ходатайство о применении срока исковой давности, в обоснование которого указано, что кредитный договор был заключен 08.08.2012, истец указывает период взыскания с 09.11.2012 по 21.09.2018, однако в суд исковое заявление поступило 18.10.2018. Таким образом, просроченные платежи по основному долгу, процентам и пене до 18.10.2015 взысканию не подлежат. Просила применить положения ст. 333 ГК РФ.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Согласно изменениям №1, вносимые в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», решением единственного акционера от 08.10.2014 №8 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи судебного участка №7 Октябрьского судебного района г.Томска от 27.07.2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №137367395 от 08.08.2012, отменен.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 08.08.2012 ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила заключить с ней по средствам акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета – 1 и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что открытие для нее банковского счета и заключения с ней договора о потребительском кредитовании будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка её предложения. Подтвердила, что ее согласие с Условиями кредитования, будет означать заключение банком договора потребительского кредитования на условиях, указанных в Условиях кредитования, подтвердил свое согласие с условиями договора: Условиями кредитования, ознакомился с ними и обязался их выполнять.

На основании данного заявления банк открыл ответчику банковский счет-1 для зачисления суммы кредита - ...

и подписал с ней договор о потребительском кредитовании <***> от 08.08.2012 (далее по тексту – кредитный договор) и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Условиях кредитования) содержались все существенные условия о договоре о потребительском кредитовании, в силу чего договор о потребительском кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с 08.08.2012, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту – Условия), банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором потребительского кредитования.

Как следует из п. 3.3.2 Условий, предоставления заемщику кредита в сумме указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет – 1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке банковский счет – 1), в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета – 1 - путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковского счета – 1 либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке.

Как было установлено судом, между банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредите №137367395 от 08.08.2012 (далее по тексту – кредитный договор №137367395 от 08.08.2012), согласного которому кредитор – ООО ИКБ «Совкомбанк» обязуется предоставить ФИО1 (заемщик) кредит в сумме 131578,95 рублей сроком на 60 месяцев, под 33% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

Согласно п. 2 раздела «В» кредитного договора №137367395 от 08.08.2012, заемщику был открыт банковский счет-1 для зачисления суммы кредита - ....

Как следует из выписки по счету ФИО1 №RUR/0000316661125/..., на счет ... 08.08.2012 банком была зачислена сумму кредита в размере 131578,95 руб., доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк свои обязательства в части предоставления ФИО1 кредита в указанном размере исполнил, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно п. 4.1.1 Условий, заемщик обязан возвратить кредит, в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

Как указано в абз. 2 п. 3.8 Условий, моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем.

Согласно абз. 2 п. 3.5 Условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Как следует из п. 3.6 Условий, погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой.

Из копии выписки по счету №RUR/0000316661125/..., за период с 08.08.2012 по 21.09.2018, отражающей движение денежных средств, следует, что платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту от заемщика поступали с нарушением сроков, последний платеж был совершен ответчиком 23.09.2015 в размере 1050 руб.

Согласно расчету истца задолженность ответчика составляет просроченная ссуда 87848, 78 руб., просроченные проценты 32715, 89 руб., штрафные санкции за просрочку уплату кредита – 156542,07 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 73096,84 руб.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен 08.08.2012 и, согласно графику платежей, ответчик ежемесячно, начиная с 10.09.2012 должна была вносить в счет погашения задолженности ежемесячные платежи по 4502,63 руб., последний платеж в сумме – 4678,43 руб. должен был быть внесен – 08.08.2017. Срок действия договора до 08.08.2017 (включительно).

Исходя из изложенного, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу разъяснений изложенных в п.п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Судом установлено, что истцом в адрес мирового судьи судебного участка №7 Октябрьского судебного района г.Томска было направлено 19.06.2018 заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №137367395 от 08.08.2012 с ФИО1, которое поступило в суд 25.06.2018 и вынесен судебный приказ от 29.06.2018, который отменен определением от 27.07.2018. С начала осуществления судебной защиты нарушенного права –19.06.2018 - срок исковой давности перестал течь по обязательствам, срок наступления которых возник за три года до данной даты (периодический платеж с 08.07.2015 по 08.08.2017), и возобновил течение только после вынесения 27.07.2018 мировым судьей определения об отмене судебного приказа.

Истец направил настоящее исковое заявление в суд 10.10.2018, оно принято к производству суда определением от 22.10.2018.

С учетом периода с момента обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа до вынесения определения об отмене судебного приказа - 33 дня (с 25.06.2018 по 27.07.2018), срок исковой давности подлежит применению к платежам, срок оплаты которых наступил до 07.09.2015.

На основании изложенного, исковая давность подлежит применению к платежам за период по платеж 08.06.2015 включительно, платежи за период с 08.07.2015 подлежат взысканию и на данные платежи подлежат начислению проценты за пользование кредитом и неустойка на нарушение сроков их уплаты.

Возражения ответчика о соблюдении срока исковой давности не состоятельны, поскольку основаны на неверном толковании вышеуказанных норм материального права. Согласно выписке по счету, последний платеж ответчиком был произведен 23.09.2015, с данной даты истец узнал о своем нарушенном праве по данному периодическому платежу, но, поскольку действие кредита до 08.08.2017, а платежи ответчиком должны вноситься ежемесячно 8 числа каждого месяца, то срок исковой давности подлежит применению к каждому отдельному платежу.

Производя расчет, суд руководствуется разделом «Б» кредитного договора <***> от 08.08.2012, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (33 %), ст. 3 Условиями кредитования, устанавливающих порядок пользования кредитом и его возврата.

Согласно графику платежей, ответчик обязана вносить платежи в счет погашения задолженности по основному долгу: 08.07.2015 – 2 254, 55 руб., 10.08.2015 – 2 097, 01 руб., 08.09.2015 – 2 443,58 руб., 08.10.2015 - 2 438, 86 руб., 09.11.2015 – 2 371,83 руб., 08.12.2015 – 2 633,78 руб., 08.01.2016 – 2 580,07 руб., 08.02.2016 – 2 656,09 руб., 08.03.2016 – 2 844,67 руб., 08.04.2016 – 2 809,84 руб., 09.05.2016 – 2 888,37 руб., 08.06.2016 – 3 018,57 руб., 08.07.2016 – 3 100,22 руб., 08.08.2016 – 3 140,13 руб., 08.09.2016 – 3 227,90 руб., 10.10.2016 – 3 279,91 руб., 08.11.2016 – 3 480,30 руб., 08.12.2016 – 3 539,19 руб., 09.01.2017 – 3 576,36 руб., 08.02.2017 – 3 729,55 руб., 08.03.2017 – 3 875,50 руб., 10.04.2017 – 3 879,14 руб., 08.05.2017 – 4 071,81 руб., 08.06.2017 – 4 139,77 руб., 10.07.2017 – 4 247,84 руб., 08.08.2017 – 4 558,90 руб., что составит задолженность за указанный период 82 883, 74 руб. Ответчиком в счет погашения задолженности по основному долгу денежные средства с 08.07.2015 по 08.08.2017 не вносились, следовательно, задолженность по основному долгу – 82 883, 74 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно расчету истца, от ответчика 28.08.2015 и 23.09.2015 поступили платежи в сумме 4050 руб., который пошли на погашение ранее образовавшейся задолженности.

В соответствии с ч. 3 ст. 319.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

Таким образом, поскольку иного не доказано, истец правомерно направил денежные средства на имевшуюся у ответчика задолженность по платежам, срок которых возник ранее, в связи с чем названные суммы судом при расчете не учитывались.

Как указано в п. 4.1.2 Условий, заемщик обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пп. 3.4., 3.5., 3.6. Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счета, не начало операционного дня. Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой.

Согласно графику платежей ответчик обязана вносить платежи в счет погашения задолженности по процентам: 08.07.2015 – 2 248, 08 руб., 10.08.2015 – 2 405, 62 руб., 08.09.2015 – 2 059,05 руб., 08.10.2015 – 2 063,77 руб., 09.11.2015 – 2 130,80 руб., 08.12.2015 – 1 868,85 руб., 08.01.2016 – 1 922,16 руб.,08.02.2016 – 1 846,54 руб., 08.03.2016 – 1 657,96 руб., 08.04.2016 – 1 692,79 руб., 09.05.2016 – 1 614,26 руб., 08.06.2016 – 1 484,06 руб., 08.07.2016 – 1 402,41 руб., 08.08.2016 – 1 362,50 руб., 08.09.2016 – 1 274,73 руб., 10.10.2016 – 1 222,72 руб., 08.11.2016 – 1 022,33 руб., 08.12.2016 – 963,44 руб., 09.01.2017 – 926,27 руб., 08.02.2017 – 773,08 руб., 08.03.2017 – 627,13 руб., 10.04.2017 – 623,49 руб., 08.05.2017 – 430,82 руб., 08.06.2017 – 362,86 руб., 10.07.2017 – 254,79 руб., 08.08.2017 – 119,53 руб., что составит задолженность за указанный период по процентам в размере 34 360, 44 руб. Ответчиком в счет погашения задолженности по процентам начиная с 08.07.2015 по 08.08.2017 денежные средства не вносились, следовательно, задолженность по процентам составила – 34 360, 44 руб.

Истец просит взыскать проценты в размере 32 715,89 рублей, соответственно, в силу положений ст. 196 ГПК РФ, данная сумма и подлежит взысканию с ответчика.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору и в соответствии с абз.7 раздела «Б» кредитного договора и п.6.Условий подлежит начислению неустойка за нарушение сроков уплаты процентов и основного долга.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как указано в п. 6.1 Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно абз. 7 раздела «Б» кредитного договора №137367395 от 08.08.2012, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредита заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита и процентов, за каждый календарный день просрочки.

Поскольку судом применен срок исковой давности к платежам, неустойка на нарушение сроков уплаты процентов и основного долга подлежит начислению с 09.07.2015 по 21.09.2018 на сумму задолженности исходя из ставки 120% годовых исходя из задолженности по каждому платежу.

Неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 09.07.2015 по 21.09.2018 составит – 8 647,41руб., которая рассчитана по формуле 2 248,08 руб. (задолженность по основному долгу на 10.08.2015)*1170 дней просрочки*120%/365.

За период с 10.08.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 8 992,41 руб., которая рассчитана по формуле 2 405,62 руб. (задолженность по основному долгу на 08.09.2015) *1137 дней просрочки*120%/365.

За период с 08.09.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 7 500,58 руб., которая рассчитана по формуле 2 059,05 руб. (задолженность по основному долгу на 08.10.2015) *1108 дней просрочки*120%/365.

За период с 08.10.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 7 314,24 руб., которая рассчитана по формуле 2 063,77 руб. (задолженность по основному долгу на 09.11.2015) *1078 дней просрочки*120%/365.

За период с 09.11.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 7 327,61 руб., которая рассчитана по формуле 2 130,80 руб. (задолженность по основному долгу на 08.12.2015) *1046 дней просрочки*120%/365.

За период с 09.11.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 6 248,61 руб., которая рассчитана по формуле 1 868,85 руб. (задолженность по основному долгу на 08.12.2015) *1017 дней просрочки*120%/365.

За период с 08.12.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 6 202,62 руб., которая рассчитана по формуле 1 918,66 руб. (задолженность по основному долгу на 08.01.2016) *986 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.01.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 5 601,15 руб., которая рассчитана по формуле 1 786,06 руб. (задолженность по основному долгу на 08.02.2016) *956 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.02.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 5 039,12 руб., которая рассчитана по формуле 1 657,96 руб. (задолженность по основному долгу на 08.03.2016) *927 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.03.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 4 972,93 руб., которая рассчитана по формуле 1 692,79 руб. (задолженность по основному долгу на 08.04.2016) *896 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.04.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 4 578,14 руб., которая рассчитана по формуле 1 614,26 руб. (задолженность по основному долгу на 09.05.2016) *865 дней просрочки*120%/366.

За период с 09.05.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 4 062,91 руб., которая рассчитана по формуле 1 484,06 руб. (задолженность по основному долгу на 08.06.2016) *835 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.06.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 3 701,43 руб., которая рассчитана по формуле 1 402,63 руб. (задолженность по основному долгу на 08.07.2016) *805 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.07.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 3 457,62 руб., которая рассчитана по формуле 1 362,50 руб. (задолженность по основному долгу на 08.08.2016) *774 дня просрочки*120%/366.

За период с 08.08.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 3 105,33 руб., которая рассчитана по формуле 1 274,73 руб. (задолженность по основному долгу на 08.09.2016) *743 дня просрочки*120%/366.

За период с 08.09.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 2 850,33 руб., которая рассчитана по формуле 1 222,82 руб. (задолженность по основному долгу на 10.10.2016) *711 дней просрочки*120%/366.

За период с 10.10.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 2 285,99 руб., которая рассчитана по формуле 1 022,33 руб. (задолженность по основному долгу на 08.11.2016) *682 дня просрочки*120%/366.

За период с 08.11.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 2 059,55 руб., которая рассчитана по формуле 963,44 руб. (задолженность по основному долгу на 08.12.2016) *652 дня просрочки*120%/366.

За период с 08.12.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 1 891,78 руб., которая рассчитана по формуле 928,09 руб. (задолженность по основному долгу на 09.01.2017) *620 дней просрочки*120%/365.

За период с 09.01.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 1 499,57 руб., которая рассчитана по формуле 773,08 руб. (задолженность по основному долгу на 08.02.2017) *590 дней просрочки*120%/365.

За период с 08.02.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 1 197,98 руб., которая рассчитана по формуле 649,53 руб. (задолженность по основному долгу на 09.03.2017) *561 день просрочки*120%/365.

За период с 09.03.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 1 051,50 руб., которая рассчитана по формуле 604,60 руб. (задолженность по основному долгу на 10.04.2017) *529 дней просрочки*120%/365.

За период с 10.04.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 709,61 руб., которая рассчитана по формуле 430,82 руб. (задолженность по основному долгу на 08.05.2017) *501 день просрочки*120%/365.

За период с 08.05.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 560,69 руб., которая рассчитана по формуле 362,86 руб. (задолженность по основному долгу на 08.06.2017) *470 дней просрочки*120%/365.

За период с 08.06.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 366,90 руб., которая рассчитана по формуле 254,79 руб. (задолженность по основному долгу на 10.07.2017) *438 дней просрочки*120%/365.

За период с 10.07.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 160,73 руб., которая рассчитана по формуле 119,53 руб. (задолженность по основному долгу на 08.08.2017) *409 дней просрочки*120%/365.

Таким образом, задолженность по неустойке за нарушение сроков уплаты процентов за период с 08.07.2015 по 21.09.2018 составит 101 386,72 рублей.

Неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 08.07.2015 по 21.09.2018 составит – 8 672,48 руб., которая рассчитана по формуле 2 254,55 руб. (задолженность по основному долгу на 10.08.2015)*1170 дней просрочки*120%/365.

За период с 10.08.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 7 838,79 руб., которая рассчитана по формуле 2 097,01 руб. (задолженность по основному долгу на 08.09.2015) *1137 дней просрочки*120%/365.

За период с 08.09.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 8 901,33 руб., которая рассчитана по формуле 2 438,86 руб. (задолженность по основному долгу на 08.10.2015) *1108 дней просрочки*120%/365.

За период с 08.10.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 8 643,58 руб., которая рассчитана по формуле 2 438,86 руб. (задолженность по основному долгу на 09.11.2015) *1078 дней просрочки*120%/365.

За период с 09.11.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 8 156,50 руб., которая рассчитана по формуле 2 371,83 руб. (задолженность по основному долгу на 08.12.2015) *1046 дней просрочки*120%/365.

За период с 09.11.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 8 806,21 руб., которая рассчитана по формуле 2 633,78 руб. (задолженность по основному долгу на 08.12.2015) *1017 дней просрочки*120%/365.

За период с 08.12.2015 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 8 353,43 руб., которая рассчитана по формуле 2 583,97 руб. (задолженность по основному долгу на 08.01.2016) *986 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.01.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 8 512,01 руб., которая рассчитана по формуле 2 715,65 руб. (задолженность по основному долгу на 08.02.2016) *956 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.02.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 8 645,92 руб., которая рассчитана по формуле 2 844,67 руб. (задолженность по основному долгу на 08.03.2016) *927 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.03.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 8 254,47 руб., которая рассчитана по формуле 2 809,84 руб. (задолженность по основному долгу на 08.04.2016) *896 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.04.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 8 191,62 руб., которая рассчитана по формуле 2 888,37 руб. (задолженность по основному долгу на 09.05.2016) *865 дней просрочки*120%/366.

За период с 09.05.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 8 263,97 руб., которая рассчитана по формуле 3 018,57 руб. (задолженность по основному долгу на 08.06.2016) *835 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.06.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 8 182,56 руб., которая рассчитана по формуле 3 100,22 руб. (задолженность по основному долгу на 08.07.2016) *805 дней просрочки*120%/366.

За период с 08.07.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 7 968,73 руб., которая рассчитана по формуле 3 140,13 руб. (задолженность по основному долгу на 08.08.2016) *774 дня просрочки*120%/366.

За период с 08.08.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 7 863,38 руб., которая рассчитана по формуле 3 227,90 руб. (задолженность по основному долгу на 08.09.2016) *743 дня просрочки*120%/366.

За период с 08.09.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 7 645,96 руб., которая рассчитана по формуле 3 279,91 руб. (задолженность по основному долгу на 10.10.2016) *711 дней просрочки*120%/366.

За период с 10.10.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 7 782,19 руб., которая рассчитана по формуле 3 480,30 руб. (задолженность по основному долгу на 08.11.2016) *682 дня просрочки*120%/366.

За период с 08.11.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 7 565,75 руб., которая рассчитана по формуле 3 539,19 руб. (задолженность по основному долгу на 08.12.2016) *652 дня просрочки*120%/366.

За период с 08.12.2016 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 7 286,19 руб., которая рассчитана по формуле 3 574,54 руб. (задолженность по основному долгу на 09.01.2017) *620 дней просрочки*120%/365.

За период с 09.01.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 7 234,30 руб., которая рассчитана по формуле 3 729,55 руб. (задолженность по основному долгу на 08.02.2017) *590 дней просрочки*120%/365.

За период с 08.02.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 7 106,60 руб., которая рассчитана по формуле 3 853,10 руб. (задолженность по основному долгу на 09.03.2017) *561 день просрочки*120%/365.

За период с 09.03.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 6 779,38 руб., которая рассчитана по формуле 3 898,03 руб. (задолженность по основному долгу на 10.04.2017) *529 дней просрочки*120%/365.

За период с 10.04.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 6 706,77 руб., которая рассчитана по формуле 4 071,81 руб. (задолженность по основному долгу на 08.05.2017) *501 день просрочки*120%/365.

За период с 08.05.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 6 396,80 руб., которая рассчитана по формуле 4 139,77 руб. (задолженность по основному долгу на 08.06.2017) *470 дней просрочки*120%/365.

За период с 08.06.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 6 116,89 руб., которая рассчитана по формуле 4 247,84 руб. (задолженность по основному долгу на 10.07.2017) *438 дней просрочки*120%/365.

За период с 10.07.2017 по 21.09.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 6 130,16 руб., которая рассчитана по формуле 4 558,90 руб. (задолженность по основному долгу на 08.08.2017) *409 дней просрочки*120%/365.

Таким образом, задолженность по неустойке за нарушение сроков уплаты основного долга за период с 09.07.2015 по 21.09.2018 составит 202 005,76 руб.

По общему правилу суд должен рассмотреть иск в пределах заявленных истцом требований.

Истцом заявлена ко взысканию неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 156 542, 07 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 73 096, 84 руб. и следовательно, у суда отсутствуют основания для взыскания неустойки в большем размере.

Суд приходит к выводу о возможности применения к неустойке за нарушение сроков уплаты процентов положения ст. 333 ГК РФ, исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно раздела «Б» кредитного договора №137367395 от 08.08.2012, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Неустойка за просрочку уплаты процентов рассчитана исходя из ставки 120% годовых.

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, а также уплаченной по договору сумме, суд приходит к выводу, что неустойка за нарушение срока уплаты процентов подлежит снижению в 4 раза, то есть со 120% годовых до 30% годовых.

Следовательно, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составит 39 135,51 руб., размер неустойки за просрочку уплаты процентов составит 18 274,21 руб.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 21.09.2018 по договору о потребительском кредитовании №137367395 от 08.08.2012 в общей сумме составит 173040, 50 руб. (82 941,89 + 32 715, 89 + 39 135,51 +18 274,21). Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из ч.1 ст. 98 ГПК РФ следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" (далее – Постановление Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1), судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ. По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Из разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6702,04 рублей, что подтверждается платежными поручениями №111 от 25.09.2018, №334 от 26.04.2018.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 606,35 руб., исчисленные исходя из удовлетворенных судом требований в размере 345203, 58 руб. (без учета применения ст. 333 ГК РФ).

В п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1 указано, что к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле. Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим.

В силу п. 10 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1, лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Согласно нотариально заверенной копией доверенности №1758/ФЦ от 29.05.2018 (л.д. 18) за её заверение истец уплатил нотариусу 50 руб.

Данные расходы признаны судом судебными.

Как разъяснено в п. 20 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1, при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования истца удовлетворены частично (98,57%), следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по нотариальному заверению доверенности в размере 48, 57 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании №137367395 от 08.08.2012 по состоянию на 21.09.2018 в размере 173040, 50 руб., в том числе: - просроченная ссуда – 82 941,89 рублей;

- просроченные проценты –32 715, 89 рублей;

- неустойка за просрочку уплаты основного долга –39 135,51 рублей;

- неустойка за просрочку уплаты процентов – 18 274,21 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 606,35 рублей, расходы по нотариальному заверению доверенности 48, 57 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца.

Копия верна.

Судья Т.С. Журавлева

Секретарь А.В. Гойник

«__» _____________ 20 __ года

Судья /подпись/

Оригинал хранится в деле №2-2659/2018 в Октябрьском районном суде г.Томска.