Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – банк, кредитор, залогодержатель, истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее – заемщик, должник, залогодатель, ответчик) о расторжении кредитного договора <***> от 02.04.2019, взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 02.04.2019 в размере 166420 руб. 36 коп., расходов по уплате государственной пошлины по иску в размере 10528 руб. 41 коп.; процентов за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 22.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 22.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1, со следующими характеристиками: жилой дом, общая площадь 26,8 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, земельный участок, размер земельного участка 2500 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 523000 руб. (залоговая стоимость), оценочная стоимость предмета ипотеки – жилого дома составляет 358000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет 165000 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 02.04.2019 (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 312314 руб. 67 коп. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 4.1.7 договора залога № 2111662303 целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора <***> (далее по тексту – договор), возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет Залога» п. 2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика но настоящему договору является: жилой дом, общая площадь 26,8 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, земельный участок, размер земельного участка 2500 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащие на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора залога. В соответствии с п. 8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.13 договора, п.п 1: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора, в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Также в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмет залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении па него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 523000 руб. (залоговая стоимость), оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом составляет 358000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 165000 руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.12.2019, на 21.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 327 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.12.2020, на 21.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 274 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 324108 руб. 33 коп. По состоянию на 21.08.2022 сумма задолженности ответчика перед истцом составила 166420 руб. 36 коп., в том числе: 156682 руб. 40 коп. – просроченная ссудная задолженность; 5395 руб. 17 коп. – просроченные проценты; 1079 руб. 02 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 2878 руб. 12 коп. – неустойка на остаток основного долга; 385 руб. 65 коп. – неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем банк просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору и судебные расходы по уплате государственной пошлины, обратить взыскания на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ответчику, определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 523000 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился. Представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело без участия представителя истца, против вынесения судом заочного решения не возражала. На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена по месту жительства (месту регистрации) заказным письмом с уведомлением, которое возвратилось в суд без вручения с отметкой органа почтовой связи об истечении срока хранения. Исходя из положений ст.ст. 35, 117 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ответчик ФИО1 считается надлежащим образом уведомленной, а ее неявка в судебное заседание не является препятствием к рассмотрению дела в ее отсутствие, и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, выяснив позицию истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 02.04.2019 (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 312314 руб. 67 коп. сроком на 60 месяцев, процентная ставка – 21,65 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.7 договора залога № 2111662303 целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора <***>, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет Залога», п. 2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика но настоящему договору является залог имущества: жилого дома, общая площадь 26,8 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, земельного участка, площадью 2500 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащего на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Запись об ипотеке в силу договора в отношении предмета ипотеки произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ставропольскому краю 09.04.2019 за <номер> и <номер>.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Подписав кредитный договор, заемщик согласился со всеми его условиями.

Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, отражающей движение денежных средств по счету (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Заключенный с ответчиком кредитный договор соответствует требованиям ст.ст. 819 и 820 ГК РФ и до предъявления банком искового заявления в суд требований о расторжении договора не предъявлялось, и никем из сторон в части кредитных обязательств он не оспорен.

Истцом представлены надлежащие доказательства в подтверждение заключения с ФИО1 кредитного договора, выдачи и получения кредита, а также пользования ею кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно условиям кредитного договора (п. 5) заемщик обязался возвратить банку кредит в полном объеме и уплатить сумму начисленных процентов путем осуществления аннуитетных платежей в сумме и порядке, установленном кредитным договором, в соответствии с графиком платежей.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В соответствии с п. 8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 1.13 договора, п.п 1: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.12.2019, на 21.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 327 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 15.12.2020, на 21.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 274 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 324108 руб. 33 коп.

По состоянию на 21.08.2022 сумма задолженности ответчика перед истцом составила 166420 руб. 36 коп., в том числе: 156682 руб. 40 коп. – просроченная ссудная задолженность; 5395 руб. 17 коп. – просроченные проценты; 1079 руб. 02 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 2878 руб. 12 коп. – неустойка на остаток основного долга; 385 руб. 65 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Правильность исчисления расчетов, представленных истцом в суд, документально ответчиком не оспорена, а поэтому у суда не имеется оснований подвергать сомнению правильность предоставленного расчета, который подтвержден надлежащими представленными суду письменными допустимыми и относимыми доказательствами по делу.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Нарушения, допущенные заемщиками при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором.

Учитывая, что ответчиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, что существенно нарушает условия договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности, продолжительность срока, имевшегося у заемщиков для устранения нарушений, направление в досудебном порядке соответствующего требования, исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 02.04.2019 в размере 166420 руб. 36 коп. и расторжении кредитного договора <***> от 02.04.2019, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствие с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, данных в пункте 71 Постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», указано, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

С учетом общего размера долговых обязательств по кредитному договору, в том числе суммы основного долга – 156682 руб. 40 коп., суммы процентов – 6474 руб. 19 коп. (5395 руб. 17 коп. – просроченные проценты; 1079 руб. 02 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду), суд полагает, что предъявленная истцом ко взысканию неустойка – 3263 руб. 77 коп. (2878 руб. 12 коп. – неустойка на остаток основного долга; 385 руб. 65 коп. – неустойка на просроченную ссуду) соразмерна последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, и оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. д

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 22.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 22.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку заключенный истцом и ответчиком договор подлежит расторжению в судебном порядке, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Переходя к рассмотрению требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что в силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором <***> от 02.04.2019 исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено ипотекой жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, принадлежащих ФИО1 на праве собственности.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора, в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Также в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмет залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении па него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 523000 руб. (залоговая стоимость), оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом составляет 358000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 165000 руб.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 69 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Согласно п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 56, ст. 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В соответствии с п. 3.1 договора залога залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора по соглашению сторон определена в размере 523000 руб., из которых: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом составляет 358000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 165000 руб.

Согласно п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена предмета залога должна быть установлена в размере залоговой стоимости предмета залога на момент заключения договора по соглашению сторон, которая определена в п. 3.1 договора залога, поскольку она не оспорена ответчиком в ходе рассмотрения дела.

В связи с чем требования об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 523000 руб., из которых: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилого дома составляет 358000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет 165000 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В связи с неисполнением ответчиком принятых по кредитному договору <***> от 02.04.2019 обязательств, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование банка об обращении взыскания на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ФИО1, а именно: жилой дом, общая площадь 26,8 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, земельный участок, размер земельного участка 2500 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, путем их продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 523000 руб., из которых: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилого дома составляет 358000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет 165000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10528 руб. 41 коп., подтвержденные документально платежным поручением № 121 от 25.08.2022.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт <номер>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 02.04.2019, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 02.04.2019 в размере 166420 руб. 36 коп., расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 10528 руб. 41 коп.; проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 22.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 22.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 26,8 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, земельный участок, размер земельного участка 2500 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем их продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного имущества в размере 523000 руб., из которых: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилого дома составляет 358000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет 165000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 12.10.2022.

Судья Т.В. Чернышова