Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАЛТИНВЕСТБАНК» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество; по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАЛТИНВЕСТБАНК» о признании недействительным Кредитного договора, Общих условий Кредитного договора, незаключённым Договора залога,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «БАЛТИНВЕСТБАНК» (далее по тексту ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки INFINITI/FX, №ДД.ММ.ГГГГ выпуска, путём продажи с публичных торгов, с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 900 000,00 рублей, в соответствии с отчётом об оценке от ДД.ММ.ГГГГ№, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000,00 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и ФИО1 был заключён Кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита – 1 065 000,00 рублей, процентная ставка – 23,2%, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика ФИО1 поданному Кредитному договору являлся залог транспортного средства марки INFINITI/FX, №ДД.ММ.ГГГГ выпуска. Залоговая стоимость транспортного средства в соответствии с Кредитным договором составляла – 958 500,00 рублей, на дату заключения Кредитного договора. Предоставление кредита подтверждается прилагаемой Выпиской по Кредитному счёту ФИО1 Согласно условиям Кредитного договора, Заёмщик ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере и в соответствии с Графиком платежей, ежемесячным погашением задолженности. Кроме этого, Кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения, обеспеченного залогом обязательства. За время действия Кредитного договора, Заёмщик ФИО1 неоднократно нарушала График гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В адрес Заёмщика ФИО1 направлялось требование об использовании обязательств по Кредитному договору, которое Заёмщиком не исполнено до настоящего времени. Согласно условиям Кредитного договора, ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» вправе требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, по возврату суммы кредита. В cсоответствии с расчётом задолженности, сумма долга по Кредитному договору за период с момента выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 090 551,61 рублей. Согласно исполнительной надписи, выданной нотариусом <адрес> ФИО2, с ФИО1 предложено взыскать неуплаченную в срок задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 090 551,61 рублей. Таким образом, ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», являясь собственником залогового транспортного средства, вправе распорядится имуществом по своему усмотрению (том 1, л.д.7-10).

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» о признании недействительным Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий Кредитного договора, незаключённым Договора залога транспортного средства марки INFINITI/FX, №ДД.ММ.ГГГГ выпуска.

В обоснование своих встречных исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она подписала Кредитный договор № на получение денежных средств в размере 1 065 000,00 рублей. Оригинал Договора при его заключении ей не вручался, в связи с чем она обратилась в Банк с соответствующим запросом. Как следует из копии Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, они подписаны специалистом Отдела кредитования ДРС ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» ФИО3 Общие условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства не подписаны вообще никем. Как указывает Банк, в обеспечение исполнения обязательства транспортное средство марки INFINITI/FX, №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, передано в залог. Однако Банк не предоставил Договор залога, заключённый между ней и Банком. В связи с чем считает, что Договор залога, на основании которого Банк просит наложить взыскание на транспортное средство, является незаключённым, поскольку письменный Договор, содержащий все условия передачи транспортного средства в залог не заключался. Поэтому Кредитный договор является недействительным, поскольку подписан неуполномоченным лицом, также он содержит требования, противоречащие закону. Общие условия предоставления кредита в п.3.10 указывают на то, что в третью очередь перед погашением процентов за пользование кредитом и задолженности по кредиту (основному долгу), Банк вправе гасить неустойку. Данное условие противоречит очередности удовлетворения просроченной задолженности, установленной ст.319 Гражданского кодекса РФ, согласно которой сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в остальной части – основную сумму долга. Сделка по продаже имущества неуполномоченным лицом является ничтожной (ст.168 Гражданского кодекса РФ), поскольку противоречит требованиям закона (ст.ст.209, 454 Гражданского кодекса РФ), то есть нарушает явно выраженный запрет, установленный законом, о чём разъяснено в п.п.75, 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015. Согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (том 1, л.д.212-213).

Представитель ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (том 2, л.д.133), в письменных ходатайствах от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, адресованных суду, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, на удовлетворении исковых требований настаивают в полном объёме (том 1, л.д.140, 157; том 2, л.д.1, 47, 91).

В письменном отзыве от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» ФИО4, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ№ (том 1, л.д.240-241), встречные исковые требования ФИО1 не признала в полном объёме, поскольку считает их незаконными и необоснованными, просила их оставить без рассмотрения, удовлетворив исковые требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в полном объёме (том 1, л.д.232-235).

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (том 2, л.д.132), о причинах неявки не сообщила, об отложении дела не просила.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» подлежат частичному удовлетворению; встречные исковые требования ФИО1 – удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Разрешая исковые требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силуст.8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают в том числе из договора.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основаниип.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ, указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Согласно ст.33 Федерального закона №395-ФЗ от 02.12.1990 ФЗ «О банках и банковской деятельности», при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленным федеральным законом.

В силу ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» с Анкетой-заявкой № на получение автокредита, в которой просила предоставить кредит на приобретение в автосалоне ООО «Диагональ Авто», расположенном по адресу: <адрес> транспортного средства марки INFINITI/FX, №ДД.ММ.ГГГГ выпуска, стоимостью 1 065 000,00 рублей (том 1, л.д.16-17).

В тот же день. ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и ФИО1 заключён Договор потребительского кредита на приобретение автомобиля №, по условиям которого Банк предоставил Заёмщику кредит в размере 1 065 000,00 рублей, на срок 55 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,2% годовых.

Кредит предоставлен для приобретения транспортного средства марки INFINITI/FX, №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска (том 1, л.д.21, 22-23, 25).

Указанный Договор состоит из Индивидуальных условий (том 1, л.д.26-30, 169-173; том 2, л.д.58-62), Общих условий предоставления кредита на приобретения автомобиля и передачи приобретённого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (далее по тексту Общие условия) (том 1, л.д.31-38, 174-180; том 2, л.д.63-70).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, возврат Кредита и уплата начисленных процентов осуществляется аннуитетными платежами. Аннуитетный платёж рассчитывается в соответствии с п.3.6 «Общих условий предоставления кредитов на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК». Размер последнего платежа, рассчитанный на дату выдачи Кредита и подлежащий уплате в последний день срока Кредита, определённого в п.2, составляет 34 260,51 рублей. Периодичность уплаты платежей – ежемесячно. Сроки уплаты платежей устанавливаются Графиком ежемесячных платежей.

Согласно п.2.3. Общих условий, проценты за пользование Кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по Кредиту, за исключением просроченной задолженности. Указанное начисление процентов производится ежедневно, исходя из фактического количества дней пользования Кредитом и процентной ставки по Кредиту, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату погашения ссудной задолженности по Кредиту включительно или датой возникновения просроченной задолженности. На просроченную задолженность по Кредиту начисляются штрафные санкции в размере и порядке, предусмотренном п.12 Индивидуальных условий. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

На основании п.3.1. Общих условий, заёмщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты за пользование Кредитом в порядке, установленном Договором, в соответствии с Графиком ежемесячных платежей, при этом дата последнего платежа, исчисления, исходя из срока кредитования, может не совпадать с датой, указанной в Графике ежемесячных платежей.

Пунктом п.5.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата всей задолженности по Договору, включая остаток ссудной задолженности и причитающиеся проценты, в том числе: нарушения Заёмщиком срока(ов) возврата Кредита и уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Согласно п.5.2 Общих условий, в случае досрочного истребования Кредита по основаниям, предусмотренным п.5.1. Общих условий, а также законодательством Российской Федерации, Банк выставляет Заёмщику соответствующее требование, которое должно быть исполнено Заёмщиком в срок не позднее 30 календарных дней с момента его направления Банком Заёмщику.

В соответствии с п.6.1. Общих условий, п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушения Заёмщиком срока возврата Кредита и/или уплаты процентов за пользование Кредитом, Банк вправе взимать штрафную неустойку в размере 0,1%, за каждый день нарушения обязательств по возврату потребительского кредита и/или уплаты процентов, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату её погашения.

Со всеми условиями Договора потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями, Общими условиями и Графиком платежей ответчик ФИО1 была ознакомлена в день заключения Договора, о чем свидетельствуют её собственноручные подписи (том 1, 26-30,31-38, 39; том 2, л.д.58-62, 63-70).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, путём перечисления денежных средств в размере 1 065 000,00 рублей на счёт Заёмщика ФИО1, что подтверждается Выпиской по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ФИО1 не оспаривается (том 1, л.д.14-15; том 2, л.д.129-130).

Вместе с тем, как следует из расчёта задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 свои обязательства по Договору потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ исполняла ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита вносила нерегулярно, последний платеж выполнен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность, которая составляет 1 090 551,61 рублей (том 1, л.д.13; том 2, л.д.129-130).

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с нарушением Заёмщиком принятых на себя обязательств, ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней с момента его предъявления, но в добровольном порядке указанное требование исполнено не было (том 1, л.д.52).

Подписывая Индивидуальные условия Договора потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 дала своё согласие на то, что настоящий Договор, в силу ч.2 ст.90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, является документом, по которому взыскание задолженности Заёмщика производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса (том 1, л.д.30).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, временно исполняющей обязанности нотариуса нотариального округа Санкт-Петербург ФИО2, совершена исполнительная надпись о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 099 704,61 рублей, в том числе сумма просроченных процентов в размере 62 981,28 рублей, сумма просроченного основного долга в размере 1 027 570,33 рублей, расходы взыскателя в связи с совершением исполнительной надписи в размере 9 153,00 рублей. Настоящая исполнительная надпись зарегистрирована в реестре за номером 78/25-н/78-2020-1-482 (том 1, л.д.68).

Решением Петроградского районного суда г. Санкт-Петербурга от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ,ФИО1 отказано в удовлетворении её заявления о признании незаконными действий нотариуса по совершению исполнительной надписи о взыскании задолженности по Кредитному договору и её отмене (том 2, л.д.124-127).

Судом также установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 был предоставлен залог приобретённого ею по Договору купли-продажи от 10.05.2019транспортного средства марки INFINITI/FX, №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска (п.10 Индивидуальных условий) (том 1, л.д.26-30).

Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» предусмотрено, что для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заёмщика перед Банком по настоящему Договору, Заёмщик (Залогодатель) передаёт Банку (Залогодержателю) в залог приобретаемый с использованием Кредита автомобиль. Залоговая стоимость предмета залога равна 90% стоимости автомобиля, указанной в п.10 Индивидуальных условий (п.7.1.1. Общих условий).

Право залога возникает у Залогодержателя с момента возникновения у Залогодателя права собственности на предмет залога. Залогодатель обязан предъявить залогодержателю Договор купли-продажи предмета залога и передать Залогодержателю копию свидетельства о регистрации транспортного средства, в котором в качестве собственника автомобиля указан Заёмщик, в срок, указанный в п.4.3.5 настоящих Общих условий, а именно не позднее 10 рабочих дней (30 календарных дней) с даты выдачи кредита, а также копию свидетельства о регистрации транспортного средства, в котором в качестве собственника предмета залога указан Заёмщик на предмет залога, не позднее срока, установленного в п.4.3.5 Общих условий (п.п.4.3.5.,7.1.2.,7.2.1.8. Общих условий).

Предмет залога обеспечивает исполнение Заёмщиком обязательства по договору в полном объёме (7.1.3. Общих условий).

Предмет залога остается во владении и пользовании Залогодателя. Предмет залога, переданный Залогодателем на время во владение или в пользование третьему лицу, считается оставленным у Залогодателя. В этом случае Залогодатель продолжает исполнять все свои обязанности и нести ответственность по договору (п.7.1.4. Общих условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком обязательств по Договору общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, независимо от количества просроченных платежей и значительности просрочки, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустоек, убытков и издержек по содержанию и реализации предмета залога, а также иных платежей в соответствии с условиями договора (п.7.3.1. Общих условий).

В случаях, предусмотренных Договором и действующим законодательством, Залогодержатель имеет право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке и за счёт вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объёме, включая оплату неустоек, убытков и издержек по содержанию и реализации предмета залога, а также иных платежей в соответствии с условиями Договора (п.7.3.2. Общих условий).

В соответствии с п.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст.337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге на основании ст.341 Гражданского кодекса РФ.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.п.1,3 ст.348 Гражданского кодекса РФ).

Согласно сведениям, представленным РЭО ГИБДД УВД г. Магнитогорска, собственником транспортного средства марки INFINITI/FX, №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, является ФИО1 (том 1, л.д.108, 109).

Поскольку транспортное средство является предметом залога по Договору потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, обязательство по которому ФИО1 не исполнено до настоящего времени, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, то суд находит, что совокупность указанных выше обстоятельств является достаточной для удовлетворения требований Залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога в соответствии со ст.348 Гражданского кодекса РФ.

В то же самое время, в соответствии с п.7.3.4 Общих условий, реализации предмета залога, на который обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

Согласно ст.340 Гражданского кодекса РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется на основании отчета об оценке (п.7.3.3. Общих условий).

ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в материалы дела представлено Заключение о среднерыночной стоимости автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ№, в соответствии с которым стоимость транспортного средства марки INFINITI/FX, №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, составляет 900 000,00 рублей (том 1, л.д.58).

Банк просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 900 000,00 рублей.

Определением Верхнеуральского районного суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначено проведение судебной оценочной экспертизы по определению рыночной стоимости транспортного средства марки INFINITI/FX, №ДД.ММ.ГГГГ выпуска, принадлежащего на праве собственности ФИО1 (том 1, л.д.155-156).

Согласно Экспертному заключению от ДД.ММ.ГГГГ№, составленному оценщиком ФИО6, вероятная итоговая величина среднерыночной стоимости транспортного средства марки INFINITI/FX, №ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №», с учётом износа и НДС, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 100 000,00 рублей (том 1, л.д.185-203).

Между тем в соответствии с ч.3 ст.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, гражданское судопроизводство ведётся в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона РФ от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге», утратившим силу с 01.07.2014.

В соответствии с п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст.340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей (п.7 ч.2 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Исходя из изложенного выше, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведённой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» удовлетворены, то с ФИО1 следует взыскать в пользу Банка 6 000,00 рублей в счёт возмещение расходов по уплаченной государственной пошлине, которые подтверждаются платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№ (л.д.6).

При взыскании суммы в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из положений пп.3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.153 Гражданского кодекса РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.3 ст.154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, в том числе сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки (пп.2 п.1 ст.161Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силуст.167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

В соответствии с п.1 ст.168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 приведенной статьи определено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в лице специалиста Департамента регионального развития сети ФИО3, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ№Д (том 1, л.д.74-76), и ФИО1 заключён Договор потребительского кредита на приобретение автомобиля № по условиям которого Банк предоставил Заёмщику кредит в размере 1 065 000,00 рублей, на срок 55 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,2% годовых(том 1, л.д.26-30, 169-173; том 2, л.д.58-62).

В соответствии с доверенностью от ДД.ММ.ГГГГ№ от ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в лице председателя Правления ФИО7, действующей на основании Устава, уполномочивает как совместно, так и каждого в отдельности, в том числе, специалиста Департамента регионального развития сети ФИО3 совершать от имени и в интересах Банка следующие действия: принимать от имени Банка заявления физических лиц на открытие счёта и предоставлять на них подпись в подтверждение их принятия; принимать и подписывать от имени Банка заявления о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием БАЛТИНВЕСТБАНК-ONLINE, утверждённым уполномоченным органом Банка, а также совершать иные действия, необходимые для возникновения гражданско-правовых отношений между Банком и физическими лицами в рамках указанных Правил; выдавать оригиналы паспортов транспортных средств и подписывать акты приёма-передачи ПТС; принимать от имени Банка Индивидуальные условия договора потребительского кредита на приобретение транспортных средств и проставлять на них подпись в подтверждение подписания их в присутствии Представителя и в подтверждение иных обстоятельств, установленных действующим в Банке порядком предоставления потребительских кредитов на приобретение транспортных средств; подписывать от имени Банка иные документы, необходимость подписания которых установлена действующим в Банке порядком предоставления потребительских кредитов на приобретение транспортных средств. Представитель по настоящей доверенности вправе совершать любые, не противоречащие законодательству действия и формальности, связанные с осуществлением полномочий, предоставленных настоящей доверенностью. Настоящая доверенность выдана без права передоверия и действительная по ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.74-76).

В соответствии со ст.185 Гражданского кодекса РФ, доверенностью признаётся письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу (часть 1).

В случае выдачи доверенности нескольким представителям каждый из них обладает полномочиями, указанными в доверенности, если в доверенности не предусмотрено, что представители осуществляют их совместно (часть 5).

На основании ч.4 ст.185.1 Гражданского кодекса РФ, доверенность от имени юридического лица выдаётся за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами.

Согласно ст.187 Гражданского кодекса РФ, лицо, которому выдана доверенность, должно лично совершать те действия, на которые оно уполномочено. Оно может передоверить их совершение другому лицу, если уполномочено на это доверенностью либо вынуждено к этому силою обстоятельств для охраны интересов выдавшего доверенность (часть 1).

Передавший полномочия другому лицу должен известить об этом выдавшего доверенность и сообщить ему необходимые сведения о лице, которому переданы полномочия. Неисполнение этой обязанности возлагает на передавшего полномочия ответственность за действия лица, которому он передал полномочия, как за свои собственные (часть 2).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что доверенность, выданная в том числе специалисту Департамента регионального развития сети ФИО3, ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в лице председателя Правления Банка ФИО7, действующей на основании Устава, оформлена в соответствии с требованиями действующего законодательства и, следовательно, Договор потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны Банка подписан уполномоченным на то лицом.

Доказательств обратного со стороны ФИО1 суду не представлено, отсутствуют они и в материалах дела.

Согласно ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя ряд условий, в том числе, согласие заёмщика с общими условиями договора потребительского займа соответствующего вида (пункт 14).

Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

При этом Закон не предъявляет требований к самостоятельному опубликованию Общих условий. Они должны быть размещены в составе Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, также они, являясь частью договора потребительского кредита, могут предоставляться бесплатно по запросу заёмщика, чье заявление о предоставлении потребительского кредита на этом этапе уже одобрено кредитной организацией и не подлежат самостоятельному подписанию сторонами договора потребительского кредита.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», Договор – это совокупность взаимосвязанных документов, в том числе включая в качестве основных неотъемлемых частей, Индивидуальные условия, подписанные Клиентом, настоящие Общие условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», График ежемесячных платежей по Договору.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, ФИО1 подтверждает, что ознакомлена с Общими условиями и согласна с ними.

Таким образом, подписывая Индивидуальные условия, заёмщик ФИО1 автоматически присоединилась и к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», что не противоречит требованиям действующего законодательства и опровергает доводы ФИО1 о недействительности указанных выше Общих условий.

Согласно ст.319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Вместе с тем, положения ст.319 Гражданского кодекса РФ, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст.319 Гражданского кодекса РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч.20 ст.5 данного Закона, согласно которой сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:1) задолженность по процентам;2) задолженность по основному долгу;3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;4) проценты, начисленные за текущий период платежей;5) сумма основного долга за текущий период платежей;6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.3.11 Общих условий, погашение задолженности Заёмщика по Договору перед Банком в случае недостаточности денежных средств для полного исполнения обязательств заёмщика по Договору производится в следующем порядке: в первую очередь погашаются просроченные проценты; во вторую очередь - просроченная задолженность по кредиту (основной долг);в третью очередь - неустойки (штрафы, пени); в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом; в пятую очередь – проценты за пользование кредитом; в шестую очередь – задолженность по кредиту (основной долг); в шестую очередь – расходы Банка по возврату задолженности по Договору и иные платежи, предусмотренные Договором.

При таких обстоятельствах утверждения ФИО1 о том, что очередность погашения задолженности по Договору потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, установленная вышеприведённым п.3.10 Общих условий, не соответствует положениям ст.319 Гражданского кодекса РФ, противоречат содержанию самого Договора.

Кроме этого доказательств нарушения ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» очередности погашения требований по кредитному обязательству ФИО1 суду не представлено, что также подтверждается Выпиской по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.14-15; том 2, л.д.129-130).

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что Договор потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен путём акцепта ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» оферты ФИО1, поскольку Банк фактически предоставил ФИО1 кредит на основании заявления последней и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с положениями Общих условий следует, что настоящие Общие условия регулируют отношения между Сторонами, возникающих по поводу предоставления Банком Кредита Заёмщику на приобретение автомобиля, а также предоставления Заёмщиком и принятия Банком в залог этого автомобиля в обеспечение надлежащего исполнения обязательств Заёмщика по Договору (пункт 1.1.).

Договор, заключённый Сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы Кредитного договора и Договора залога.

Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заёмщика переда банком по настоящему Договору Заёмщик (Залогодатель) передаёт Банку (Залогодержателю) в залог приобретаемый с использованием Кредита Автомобиль. Залоговая стоимость Предмета залога равна 90% процентам стоимости автомобиля, указанной в п.10 Индивидуальных условиях (пункт 7.1.1.).

Право залога возникает у Залогодержателя с момента возникновения у Залогодержателя права собственности на предмет залога. Залогодатель обязан предоставить Залогодержателю Договор купли-продажи Предмета залога и передать Залогодержателю копию свидетельства о регистрации транспортного средства, в котором в качестве собственника автомобиля указан Заёмщик, в срок, указанный в п.4.3.5 настоящих Общих условиях (пункт 7.1.2.).

Предмет залога остаётся во владении пользовании Залогодателя. Предмет залога, переданный Залогодателем на время во владение или в пользование третьему лицу, считается оставленным у Залогодателя. В этом случае Залогодатель продолжает исполнять все свои обязанности и нести ответственность по Договору (пункт 7.1.4.).

Согласно Договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ООО «Диагональ Авто» и ФИО1, право собственности на транспортное средство марки INFINITI/FX, №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, переходит к ФИО1 после полной оплаты в соответствии с п.3.2. настоящего Договора (том 1, л.д.21).

В соответствии с Выпиской по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 1 065 000,00 рублей были переведены в счёт оплаты по счёту от ДД.ММ.ГГГГ№ за автомобиль INFINITI/FX, №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска – ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.14-15; том 2, л.д.129-130).

Таким образом, собственность ФИО1 на спорное транспортное средство возникло с ДД.ММ.ГГГГ, с этого момента у ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» возникло право залога на указанный выше автомобиль.

ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» не представлен в материалы дела отдельный документ - Договор залога, заключённый между Банком и ФИО1, однако это не нарушает положений действующего законодательства.

Подписав Индивидуальные условия Договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям Договора, в том числе и по условиям Договора залога.

Следовательно, между Банком и ФИО1 был заключен Договор залога транспортного средства в соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ, согласно которой Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, поэтому утверждения ФИО1 о том, что Договор залога не был заключен, поскольку ею не подписывался, являются несостоятельными.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» о признании недействительным Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий Кредитного договора, незаключённым Договора залога транспортного средства марки INFINITI/FX, №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, и считает, что во встречном иске ФИО1 следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАЛТИНВЕСТБАНК» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Обратить взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки INFINITI/FX, №ДД.ММ.ГГГГ выпуска, в счёт погашения задолженности по Договору потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, определив способ реализации - путём продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «БАЛТИНВЕСТБАНК» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАЛТИНВЕСТБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей 00 копейки

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАЛТИНВЕСТБАНК» о признании недействительным Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий Кредитного договора, незаключённым Договора залога транспортного средства марки INFINITI/FX, №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Верхнеуральский районный суд в месячный срок со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 30.04.2021

Судья О.В. Артемьева