Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк «Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты VISA «Классика» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере руб. 25 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины – руб. 66 коп.

Свои требования Банк обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты VISA «Классика» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого, ФИО2 просил Банк выпустить на его имя банковскую карту VISA «Классика», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии сор ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт» Ответчик был ознакомлен и согласен. В заявлении Ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты являются действия Банка по открытию ему счета карты. Рассмотрев заявление Ответчика, Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счет карты №, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам, тем самым, заключив ДД.ММ.ГГГГ Договор о предоставлении и обслуживании карты №. В заявлении, Условиях и Тарифах по картам содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключенный с ответчиком соответствовал требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта Ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, с использованием Карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям Договора Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам (п.4.1.,7.10.) и Тарифам по картам. Срок возврата задолженности по Договору определен моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) – выставлением заключительного счета-вписки (п.п.1.17.,4.18.,4.19. Условий по картам). При этом, в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж в силу п.1.25. Условий по картам, это сумма денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право Клиента на пользование Картой, размер и дата оплаты которой указывается выписке. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определенной условиями Договора ( п.4.13. Условий по картам). В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате минимальных платежей, Банк, на основании п.п.1.17.,4.18.,4.19. Условий Договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере руб. 51 коп., выставив и направив в его адрес заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако, данные требования ответчиком не были исполнены. В связи с неисполнением ФИО2 своих обязательств, на основании ст.ст.330, 331 ГК РФ, п.4.25 Условий по картам, Банком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за календарных дней начислена неустойка в размере от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в размере рублей.

В судебном заседании представитель истца на требованиях настаивает, просит взыскать с ответчика: сумму основного долга – руб. 51 коп., неустойку – руб. 74 коп., расходы по уплате госпошлины – руб. 66 коп.; поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснил, что ответчик какие-либо суммы в погашение задолженности не вносил. Указав, что Договор заключен на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифами по карте. Лимит по карте составляет рублей. Общая сумма, снятая со счета, составляет рублей. Считает, что счет является банковским (ст.851 ГК РФ), а не ссудным, т.к. ответчик мог пользоваться картой, снимать с нее денежные средства. В существенных условиях договора указано, что договор носит смешанный характер (кредитный договор и договор банковского счета), регламентируется главами 42, 45 ГК РФ. Согласно заявлению ФИО2, Клиент просит открыть банковский счет и использовать его для размещения средств и операций, совершаемых картой. В случае если пользуется лимитом по карте, то применяются условия кредитного договора. В договоре о предоставлении и обслуживании карты, содержатся условия об открытие счета, проведении операций по счету, об оплате услуг Банка за совершение операций по счету. Также происходило начисление процентов за пользование кредита, т.к. использовались заемные денежные средства. За нарушения обязательств по погашению задолженности, были начислены плата за пропуск минимального платежа, данные условия договора были согласованы сторонами и исполнялись Банком. В свою очередь, Клиент нарушил обязательства и не вносил суммы, в результате Банк был вынужден выставить заключительный счет- выписку, который направил Клиенту, предложив ему заплатить сумму, указанную в документе в срок до ДД.ММ.ГГГГ Ответчик денежную сумму на счет не внес, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, Банк далее начислял неустойку в размере от указанной суммы за каждый день просрочки, всего за календарных дней. Считает, что в контррасчете ответчика учтены не все проценты за последний месяц в размере 1778,48 руб., т.е. проценты за пользование кредитом до даты указанной по возврату задолженности; за пропуск платежей не учтен последний платеж с ДД.ММ.ГГГГ, что видно из заключительного счета-выписки. По расчету ответчика штрафы составляют руб., а у Банка - руб.(). Комиссии за страхование все сходятся, рассчитаны правильно. Сумму руб. () – ответчик указывает в таблице, но не включает в итоговой сумме контррасчета, т.к. оспаривает комиссию за открытие счета. Таким образом, возникла разница между расчетами истца и ответчика, при этом, Банк считает, что требования за обслуживание счета законны и обоснованны, предусмотрены законодательством и согласованы сторонами при заключении договора. По дополнительной услуге по договору (страхования клиента) пояснил, что условия Программы страхования Клиента являются неотъемлемой частью Условий по карте, которые направлялись Клиенту при направлении оферты в адрес Банка. Страхование – это необязательное условие договора, и Клиент вправе отказаться от услуги по страхованию, для этого нужно было позвонить в Банк и отказаться, назвав код, или обратиться письменно, тогда услуга будет прекращена. В момент заключения договора в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ не указана дополнительная услуга, но указано, что Клиент ознакомлен с условием Программы по страхованию, что в случае если Клиент изъявит желание, то он может обратиться в Банк как письменно, так и по телефону. Все условия по страхованию были согласованы с Клиентом при направлении заявления. Страховку ответчик сам активировал по телефону информационного центра, ДД.ММ.ГГГГ назвав соответствующий код, попросив включить его в Программу страхования. Фактическими действиями Клиент подтвердил, что желает данную услугу и оплачивает её на тех условиях, которые согласовал с Банком при направлении оферты. Его обращение о включении в Программу страхования отражено в информации клиента.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично: признает сумму основного долга в размере рублей, согласно представленного контррасчета. Требования о взыскании неустойки считает необоснованными. Указал, что когда оформлял заявление, с Условиями, указанными в заявлении, был ознакомлен, подпись в Анкете ДД.ММ.ГГГГ не оспаривает, ставил её добровольно. Банк ознакомил с общей рекламой, в которой указаны Общие Тарифы и Условия, о страховке ничего не было сказано. Были указаны: кредитный лимит руб.; проценты - , за иные операции - ; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на Счете не взимается; за счет кредита – ; минимальный платеж, коэффициент, плата за пропуск минимального платежа, комиссия за Сверхлимитную задолженность – не взимается; комиссия за участия в Программе по организации страхования Клиентов – . Карта была получена ответчиком по почте, активирована, первая операция была произведена в ДД.ММ.ГГГГ Условия и Тарифы он получил в офисе по в ДД.ММ.ГГГГ В этот момент оператором «Русского Стандарта» было сказано об обязательном условии страхования, при этом, письменного согласия на дополнительную услугу он (ответчик) не давал. В связи с тем, что с ДД.ММ.ГГГГ условия по карте изменились в одностороннем порядке, ответчик не мог в полной мере пользоваться лимитной суммой, что свело работу и бизнес его компании в критическое положение, и снять суммы в большем размере не представлялось возможным, данные обстоятельства подтверждаются выписками по счету. С требованиями о расторжении договора он не обращался, т.к. должен был оплачивать основную сумму.

Представитель ответчика в судебном заседании признает требования истца частично в сумме рублей, просит применить ст. 333 ГК РФ, сумму штрафных санкций уменьшить, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен кредитный договор, предоставлен кредит с лимитом руб. Фактически операции по счету стали производится с ДД.ММ.ГГГГ По информации о Клиенте, представленной истцом, следует, что ответчик звонил в Банк «Русский Стандарт» и просил активировать дополнительные услуги по страхованию, однако, со слов ответчика, он этого не делал (именно ему звонили из Банка и сказали, что услуга обязательная и просили активировать услугу страхования). Считает, что ответчик был вынужден согласиться с требованиями Банка по предоставлению дополнительной услуги по страхованию, таким образом, услуга была навязана самим Банком. Данная услуга должна была быть оформлена в письменном виде. Изначально ответчик отказался от такой услуги. Полагает, что ответчик фактически был лишен возможности пользоваться кредитом полностью, т.к. сумма руб. обязательно должна была быть на счете. Банк не выдавал сумму кредитных средств в размере руб., при этом, начислял проценты и плату за ведение банковского счета. Клиент обращался в Банк за предоставлением кредитных средств, банковский счет Клиенту был не нужен, т.к. он не производил операций с ним. Банк имел возможность без банковской карты принимать денежные средства. Данное условие должно быть прописано в договоре, взято письменное согласие Клиента. Кроме того, при заключении кредитного договора были оговорены одни условия, а когда карта была активирована ответчиком, то стали другие условия. Взимание комиссии за обслуживание карты незаконно.

Заслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГПК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 указанной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст.850 ГКРФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты (л.д.91-92), в рамках которого просил: выпустить на его имя карту, указанную в анкете; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте, в т.ч. для размещения средств и отражения операций, совершенным с использованием Карты в валюте, указанной в Анкете; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета. Также ответчик согласился с изложенными в заявлении условиями, в т.ч. о том: что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка его предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия банка по открытию ему Счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, указанных в Анкете; в случае акцепта Банком его предложения (Оферты) и заключения с ним Договора о карте, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» будут являться составной и неотъемлемой частью договора; Банк праве в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в т.ч. размер процентов, начисляемых по кредиту. С Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ФИО2 был ознакомлен и согласен.

На основании заявления Клиента, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, путем открытия ФИО2 счета карты «Русский Стандарт» № с установлением лимита (установленного Банком максимального размера кредита, разрешенного Банком для единовременного использования клиентом) кредитования счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта была направлена в адрес ответчика, получена и, впоследствии, активирована им ДД.ММ.ГГГГ (расписка в получении карты – л.д.169).

Таким образом, суд считает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в установленной законом письменной форме (ст.ст.432,433,434,438 ГК РФ) заключен смешанный договор (п. 3 ст. 421 ГК РФ) банковского счета с условием его кредитования Банком (ст. 850 ГК РФ). При этом, существенные условия Договора, в т.ч. плата за выпуск и обслуживание Карты – рублей; размер процентов, начисляемых по Кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате Товаров – , на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – ; плата за пропуск Минимального платежа, совершенный: во второй раз подряд – руб., третий раз подряд – руб., четвертый раз подряд – руб.; льготный период кредитования – до 55 дней; неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке – за каждый день просрочки, были оговорены Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (п.п.3.3.,4.3.,4.4.,4.13.,4.23,.4.24.,4.25) и Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» также установлено, что до момента активации карты, лимит равен нулю (п.2.10.1.); при активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита, который ему будет установлен по усмотрению Банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции (п.2.10.2.). Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п.2.14. Условий (п.8.11.). Кредитование счета осуществляется в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты (п.4.2.1). По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на Счете в течение Расчетного периода; баланс на начало Расчетного периода (входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на Счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс; сумму Минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию (п.4.8.). Срок погашения Задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п.1. ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности на дату его выставления Клиенту (с учетом положений п.4.23 Условий) и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.18 Условий.(п.п.4.18.,4.19.).

Обязательства Банка по принятию Оферты Клиента (открытие счета и выдача карты) были исполнены полностью. Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязанность своевременно погашать Задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности 9при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (п.4.1.,7.10.Условий предоставления и обслуживания карт).

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, за счет кредитного лимита предоставленного истцом, ответчиком было снято со счета карты руб., и впоследствии ещё неоднократно снимались денежные средства, Банком, за счет лимита, осуществлялось списание денежных средств, в погашение сумм платежей начисляемых в соответствии с условиями договора, в связи с чем, сумма займа увеличивалась. В адрес ответчика направлялись счета-выписки (л.д.101-129), по которым ФИО2 осуществлял минимальные платежи, а также, получал информацию о размере задолженности по договору. При исполнении обязанностей по возврату суммы кредита и погашению платежей, начисляемых по договору, ответчиком были допущены пропуски сроков минимальных платежей, за что ему была начислена плата в соответствии с Тарифами. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк, в соответствии с п.1.17.,4.18.,4.19. Условий Договора по карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере руб. 51 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.130). Вместе с тем, задолженность, в нарушение принятых по договору обязательств, ФИО2 погашена не была, что подтверждается названными счетами-выписками, выписками из лицевого счета (л.д.94-100,170-176,183-189,223-229), расчетом задолженности (л.д.217-219), и не опровергнуто ответчиком.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении вышеуказанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела ответчиком не представлено.

Согласно условиям Договора по карте, Банк начислил платы, комиссии и проценты в следующем размере: 1) руб. – платы за пропуск минимального платежа (п.11 Тарифов по картам), из них: руб. начислено согласно счета-выписки № за второй раз подряд пропуск минимального платежа; руб. начислено согласно счета-выписки № за третий раз подряд пропуск минимального платежа; руб. начислено согласно заключительно счета-выписки за четвертый раз подряд пропуск минимального платежа. 2) руб. () – плата за выпуск и обслуживание основной карты (п.1 Тарифов по картам). 3) руб. 97 коп. – комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов (п.1 Дополнительных услуг Тарифов по карте). 4) руб. 20 коп. – проценты. 5) руб. 34 коп. – сумма, снятая Ответчиком со счета. Общая сумма задолженности составила руб. 51 коп., из них в погашение задолженности Ответчик разместил на счете денежные средства в размере руб., таким образом, долг ФИО2 перед Банком по основному долгу в соответствии с заключительным счетом-выпиской составляет руб. 51 коп.

В связи с неисполнением ФИО2 своих обязательств, на основании п.4.25 Условий по картам, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за календарных дней Банком начислена неустойка в размере от суммы задолженности (указанной в Заключительном Счёте-выписке) за каждый календарный день просрочки в размере руб.

Данные обстоятельства подтверждаются представленным Банком расчетом (л.д.131), а также контррасчетом ответчика (л.д.231-234), необоснованно исключившего из суммы расчета начисление за последний месяц процентов, платы за просрочку платежа, комиссии за обслуживание банковского счета.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки с руб. 74 коп. до рублей, поскольку ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, доказательств того, что вследствие образовавшейся задолженности истцом понесены убытки, наступили тяжкие, существенные последствия либо иные неблагополучные условия суду на день рассмотрения дела не представлено. В остальной части взыскания неустойки истцу следует отказать.

При таких обстоятельствах исковые требования Банка к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере руб. 51 коп. (61945,51+500=62445,51).

Доводы ответчика и его представителя о том, что ФИО2 была навязана дополнительная услуга по страхованию, суд считает несостоятельными, поскольку в момент заключения договора в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ было указано, что Клиент ознакомлен с условиями Программы страхования Клиента, которая, в свою очередь, является неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт, с которыми ответчик был ознакомлен. Все условия по страхованию были согласованы с Клиентом при направлении заявления. Страховку ответчик активировал, лично позвонив по домашнему телефону в информационный центр, попросив включить его в Программу страхования., что подтверждается материалами дела (информация о Клиенте – л.д.230). Таким образом, исходя из действий ответчика, следует, что он получал оказанную Банком дополнительную услугу и оплачивал её на тех условиях, которые согласовал с Банком при направлении Оферты. Доказательств иного суду со стороны ответчика не представлено.

Кроме того, в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, с которыми Ответчик был согласен, сторонами достигнуто соглашение о порядке изменения условий договора и обязательства его исполнения. Согласно п.8.11., 2.14 Условий предоставления и обслуживания карт, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п.2.154. Условий. В случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений. В случае введения в действие Банком новых Тарифных планов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких Тарифных планов. В силу п.2.16. Условий, любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в т.ч. на тех, кто заключил Договор ранее даты вступлении изменений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифам по картам, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий.

Приказом Банка Русский Стандарт № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие изменения в Условия по предоставлению и обслуживанию карт.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении Договора между сторонами было достигнуто соглашение о порядке изменения его условий, что соответствует требованиям ст.ст.310,450,452 ГК РФ.

Доводы ответчика о том, что с ДД.ММ.ГГГГ условия по карте изменились в одностороннем порядке, в связи с чем, он не мог в полной мере пользоваться лимитной суммой, что свело работу и бизнес его компании в критическое положение, несостоятельны, опровергаются установленными судом доказательствами.

Доводы представителя ответчика о том, что взимание ежегодной комиссии за выпуск и обслуживание карты, является незаконным, суд считает необоснованными, поскольку данное комиссионное вознаграждение установлено кредитной организацией по соглашению с клиентом и относится к банковским операциям, что прямо предусмотрено ст.ст.5,29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Договор, заключенный с ответчиком, относится к смешанному договору и является одновременно и кредитным договором, и договором банковского счета. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ). Соблюдение данных условий сторонами не оспаривается.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере руб. 36 коп. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д.7). Доказательств того, что ответчик освобожден от уплаты государственной пошлины, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк «Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме руб. 51 коп., уплаченную государственную пошлины в сумме руб. 36 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании остальной суммы неустойки ЗАО «Банк «Русский Стандарт» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение 10 дней.

Председательствующий: (Н.В.Малышева)