Гражданский кодекс часть 1

председательствующего судьи Бадояна С.А., при секретаре Забелиной Я.П., с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты ничтожным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от **** в общей сумме 233 343 руб. 86 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу 169 548 руб. 53 коп., просроченные проценты 60 255 руб. 33 коп., штрафные проценты 3 540 руб.

В обоснование иска указано, что **** между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 155 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. общих условий кредитного банковского обслуживания (п. 5.3 общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменены в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно ответчику направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях / платах / /штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор **** путем выставления заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика составляет 233 343 руб. 86 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу 169 548 руб. 53 коп., просроченные проценты 60 255 руб. 33 коп., штрафные проценты 3 540 руб.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» с требованием о признании договора кредитной карты № от **** незаключенным.

В обоснование своих требований истец по встречному иску ФИО1 указывает на то, что он не заключал с АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты № от ****, кредитная карта банком ему не передавалась, кредитными средствами банка он не пользовался. Считает, что банк при подаче иска позволяет себе недобросовестное поведение и злоупотребление своими процессуальными правами с учетом того, что счел возможным подать исковое заявление по несуществующей (отсутствующей) кредитной задолженности.

В подтверждение данного довода истец ФИО1 указывает на то, что у банка отсутствуют оригинал договора кредитной карты, полные выписки по ссудному счету № и дебетовому счету №, первичные учетные документы банка, включая банковский ордер о поступлении денежных средств в размере предполагаемого кредита на ссудный счет №. При этом банк отказывается даже сообщать ему полный номер ссудного счета.

Поскольку истец ФИО1 не участвовал в кредитной сделке с банком, оформленной в письменной форме, кредитный договор с учетом применения ст. 820 Гражданского кодекса РФ не может быть признан заключенным и действительным.

Вместо этого банк использовал недобросовестную схему с имитацией выдачи кредитных денежных средств, а также скрывает от него ключевые документы, которые подтверждают тот факт, что истец всегда являлся только кредитором банка, но никогда не являлся его должником.

Отдельно истец указывает на сокрытие банком полной выписки по ссудному счету и первичных документов, связанных со спорными банковскими операциями, в том числе банковского ордера, которым АО «Тинькофф Банк» отразил зачисление (поступление) денежных средств на ссудный счет.

Денежных средств в размере суммы предполагаемого кредита ФИО1 от Банка никогда не получал, доказательств обратного в материалы дела не предоставлено и не может быть предоставлено. Представленные Банком доказательства не подтверждают выдачу кредитных денежных средств и факт использования ФИО1 указанных средств. Внутренние первичные документы, скрываемые АО «Тинькофф Банк», подтверждают, что банк вводит суд в заблуждение, ФИО1 всегда использовал только собственные денежные средства на своем счет №, которые периодически использовал и АО «Тинькофф Банк».

В силу ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как указывает истец ФИО1, надлежащими документами, подтверждающими предоставление денежных средств безналичной или наличной форме, их зачисление на ссудный и дебетовый счет (счета) являются первичные учетные документы, составляемые кредитными организациями в соответствии с соблюдением нормативных актов Банка России (Положение Банка России 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», Указание Банка России от 24 декабря 2012 г. N 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» Указание Банка России от 29.12.2008 N 2161 -У (ред. от 04.03.2013) "О порядке составления и оформления мемориального ордера" (Зарегистрировано в Минюсте России 02.02.2009 N 13232), Положение Банка России от 29.01.2018 N 630-П (ред. от 07.05.2020) «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте России 18.06.2018 N 51359), Положение Банка России от 27.02.2017 N 579-П (ред.: от 02.10.2017 г.; от 15.02.2018 г.) «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 N 46021) о зачислении (перечислении, передаче) на счет заемщика денежных средств: расходный кассовый ордер; платежное поручение о зачислении денежных средств на текущий дебетовый счет; платежный документ о зачислении денежных средств о поступлении на ссудный счет, предшествующее перечислению денег на текущий счет; банковский ордер о поступлении денежных средств на ссудный счет клиента банка; мемориальный ордер о перечислении денежных средств с ссудного счета клиента на текущий лицевой (дебетовый) счет клиента. Другими документами не представляется возможным подтвердить выдачу кредита физическому лицу, зачисление денежных средств на счет, и подтвердить экономический и правовой смысл банковской операции. Факт кредитования его кредитной организацией АО «Тинькофф Банк» отсутствовал.

На основании ч. 1 ст. 75 Конституции Российской Федерации денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.

В силу пп. «ж» п. 1 ст. 71 Конституции РФ установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банкноты и монета Банка России являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.

Безналичные денежные средства также являются безусловными обязательствами Банка России как монополиста в области денежной эмиссии на территории Российской Федерации (ч. 1 ст. 75 Конституции РФ).

Как указывалось выше, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии со ст. 31 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

На основании ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Расчеты с клиентом, в том числе перечисление денежных средств клиенту и их зачисление на счет клиента банка при выдаче кредита, кредитная организация осуществляет на основании Положения Банка России 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» с соблюдением положений Указания Банка России от 24 декабря 2012 г. N 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера».

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 Указания Банка России от 24 декабря 2012 г. № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией (далее при совместном упоминании - банк) в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер.

Банковский ордер составляется банком в электронном виде или на бумажном носителе. Перечень и описание реквизитов банковского ордера предусмотрены Приложением №1 к Указанию Банка России от 24.12.2012 г. № 2945-У.

Порядок применения мемориального ордера регламентируется Указанием Центрального Банка России от 29.12.2008 № 2161-У.

Мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей в случаях, когда форма первичного учетного документа, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи.

В материалах дела имеется документ, который банком назван «выпиской по номеру договора», однако, во-первых - эта выписка сфальсифицирована и вместо информации о поступлении от истца на его счет денежных средств и их списании отражены несуществующие финансовые операции, отсутствует доказательство выдачи кредита, что является недобросовестными действиями обслуживающего банка; во-вторых - отсутствуют выписки по текущему дебетовому (№___) и ссудному №__).

Т.е. при сложившихся обстоятельствах, истец по первоначальному иску злонамеренно вводит суд в заблуждение относительно факта выдачи кредитных денежных средств кредитной организацией АО «Тинькофф Банк».

Банк не сообщает ни суду, ни стороне о том, какие счета задействованы в предполагаемых взаимоотношениях сторон, без которых невозможно движение денежных средств ни по карте, ни по счету, к которому должна быть привязана карта.

АО «Тинькофф Банк» не мог выдать истцу кредит ввиду отсутствия у него лицензии Банка России на кредитование физических лиц и надлежащего кода ОКВЭД, зарегистрированного в установленном порядке, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, Уставом Банка, и лицензией Банка, выданной ему Банком России (ЦБ РФ), непосредственно. Лицензия Банка России, выданная АО «Тинькофф Банк» позволяет только принимать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, открывать и вести банковские счета, а также осуществлять некоторые иные банковские операции, за исключением кредитных.

В соответствии с ч. 1 ст. 49 Гражданского кодекса Российской Федерации юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительном документе (статья 52), и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

Коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом.

В случаях, предусмотренных законом, юридическое лицо может заниматься отдельными видами деятельности только на основании специального разрешения (лицензии), членства в саморегулируемой организации или выданного саморегулируемой организацией свидетельства о допуске к определенному виду работ.

На основании п. 8 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Согласно мнению представителя банка, пп. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности», а именно, банковская операция «размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет» является синонимом термина «кредитование» и позволяла банку осуществлять кредитные операции. Однако данная операция является финансовой операцией, но не является кредитной в связи со следующим.

Нa основании ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»:

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;

7.1) размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;

7.2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;

7.3) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;

8) утратил силу с 1 октября 2019 года. - Федеральный закон от 26.07.2019 N 249-ФЗ;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

На основании пп. 2 и 6 п. 1 ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции»:

2) финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц;

6) финансовая организация - хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, - кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбард (финансовая организация, поднадзорная Центральному банку Российской Федерации), лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная Центральному банку Российской Федерации).

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ с сайта ФНС России на АО «Тинькофф Банк», сведениям из ЕГРЮЛ, опубликованным на официальном сайте Федеральной налоговой службы https://www.nalog.ru, являющимся открытым источником информации, а также представленным банком в материалы дела документам, основным видом деятельности АО «Тинькофф Банк» являлся: код и наименование вида деятельности - «64.19 Денежное посредничество прочее».

Кредитные и иные финансовые операции подробно регламентируются Общероссийским классификатором видов экономической деятельности (далее - ОКВЭД), утвержденным приказом Росстандарта от 31.01.2014 № 14-ст, который является нормативно-правовым актом. Общероссийский классификатор видов экономической деятельности охватывает все виды финансовых организаций, осуществляемых финансовыми организациями на территории Российской Федерации.

Статья (пункт) ОКВЭД 64.1 группировки «Денежное посредничество» включает в себя получение денежно-кредитными учреждениями средств в форме перемещаемых депозитов (т.е. средств, закрепленных в денежном выражении), которые поступают на нерегулярной основе и не от финансовых источников (кроме деятельности Центрального банка).

АО «Тинькофф Банк» зарегистрированы виды деятельности согласно группировке «Денежное посредничество прочее» (пункт 64.19 ОКВЭД), а именно: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдачу банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов.

Эта группировка не включает: предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, см. 64,92; деятельность по обработке сделок и расчетов по кредитным карточкам, см. 66.19; деятельность по приему платежей физических лиц платежными агентами (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) и банковскими платежными агентами (организациями, не являющимися кредитными организациями и индивидуальными предпринимателями), см. 66.19.

В тоже время, указанный общероссийский классификатор видов экономической деятельности содержит и другую группировку финансовых операций, а именно: Группа 64.92 группировки «Предоставление займов и прочих видов кредита» включает в себя: деятельность по финансовому обслуживанию (т.е. предоставление денежных средств учреждениями, не вовлеченными в денежное посредничество в случаях, когда предоставление кредита может принимать различные формы, такие как ссуды, ипотека, кредитные карточки и т.д.).

Эта группировка включает: деятельность по предоставлению следующих видов услуг: предоставление потребительского кредита, финансирование международной торговли, предоставление промышленными банками долгосрочного финансирования промышленности, предоставление денежного займа, не связанного с банковской системой, предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, предоставление услуг ломбардами и ростовщиками.

Эта группировка не включает: предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, принимающими депозиты, см. 64,19; операционный лизинг, согласно типу лизинговых товаров, см. 77; предоставление прав на выдачу средств в членских организациях, см. 94,99.

Здесь же имеются следующие подгруппы:

64.92.1 Деятельность по предоставлению потребительского кредита,

64.92.2 Деятельность по предоставлению займов промышленности

64.92.3 Деятельность по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества,

64.92.4 Деятельность по предоставлению кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты,

64.92.6 Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества,

64.92.7 Деятельность микрофинансовая.

Эта группировка включает:

- деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Таким образом, в силу действующего законодательства Российской Федерации, финансовую операцию размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет вправе осуществлять не только кредитные организации, но также профессиональные участники рынка ценных бумаг, организаторы торговли, клиринговые организации, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, страховые организации, страховые брокеры, общества взаимного страхования, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании инвестиционных фондов, паевые инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды, специализированные депозитарии инвестиционных фондов, паевые инвестиционные Фонды, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды и лизинговые компании.

Т.е. финансовая операция «размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет» не является эксклюзивной кредитной операцией банков, но является обычной финансовой (инвестиционной) операцией любой финансовой организации.

В то же время, у вышеперечисленных организаций нет и не может быть лицензий Банка России на осуществление кредитных операций в силу специфики их деятельности (бизнеса). Однако термин «размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет» присутствует в нормативно-правовых актах, регулирующих деятельность каждой их перечисленных финансовых организаций: профессиональных участников рынка ценных бумаг, организаторов торговли, клиринговых организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, страховых организаций, страховых брокеров, обществ взаимного страхования, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированных депозитариев инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов, лизинговых компаний.

АО «Тинькофф Банк» не предоставил в материалы дела лицензию Банка России на осуществление кредитных операций и сделок, выданную Банку, в силу чего не может считаться доказанным право банка на осуществление кредитования физических лиц. Лицензия, которая соответствовала бы группе 64.92 ОКВЭД «Предоставление займов и прочих видов кредита», у Банка отсутствовала и отсутствует в настоящее время.

Таким образом, АО «Тинькофф Банк», по состоянию на дату предполагаемого дня кредитования не обладал правом на осуществление кредитных операций в отношении физических лиц, поскольку не имел лицензии Банка России на данный вид деятельности (кредитование) по коду ОКВЭД 64.92. Банк только воспользовался пунктом лицензии привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Цинизм менеджеров банка и желание ввести в заблуждение суд и сторону ответчика невероятно велик в связи с финансовыми проблемами внутри банка. Однако, банк не может доказать выдачу кредита, поскольку кредитные отношения между сторонами отсутствуют.

Первичные расчетные (платежные) документы у Банка в оригинале отсутствуют, которые подтверждали бы, что банк предоставил кредит ФИО1.

Первичный расчетный (платежный) - документ, на основании которого работниками бухгалтерии Кредитора, оформляется бухгалтерский учет по банковскому счету Заёмщика в виде бухгалтерской записи в аналитическом учете, суммы предоставленного кредита на текущий счет Заёмщика, открытому на балансовом счете Кредитора второго порядка.

Моментом зачисления денежных средств (кредита) на банковский счет Заемщика, как факт хозяйственной жизни, подлежит оформлению первичным учетным документом согласно пп. 1.5.4. раздела 1 части 3 Положения Банка России от 27.02.2017 №579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения", зачисление (списание) денежных средств по счетам клиентов производится на основании расчетных документов, послуживших основанием для совершения этих операций.

Предоставление денежных средств (кредита) Заемщику подтверждается только письменным доказательством в виде первого экземпляра расчетного документа - первичным расчетным (платежным) документом.

Согласно ст.9 Федерального закона от 06.12.2011г. №402-ФЗ "О бухгалтерском учете", каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учету документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок. Обязательными реквизитами первичного учетного документа являются, в том числе подписи лиц, с указанием их фамилий и инициалов либо иных реквизитов, необходимых для идентификации этих лиц.

Первичный учетный документ должен быть составлен при совершении факта хозяйственной жизни, а если это не представляется возможным - непосредственно после его окончания. Лицо, ответственное за оформление факта хозяйственной жизни, обеспечивает своевременную передачу первичных учетных документов для регистрации содержащихся в них данных в регистрах бухгалтерского учета, а также достоверность этих данных.

В случае, если законодательством Российской Федерации или договором предусмотрено представление первичного учетного документа другому лицу или в государственный орган на бумажном носителе, экономический субъект обязан по требованию другого лица или государственного органа за свой счет изготавливать на бумажном носителе копии первичного учетного документа.

Согласно ст. 10 Федерального закона от 06.12.2011г. №402-ФЗ "О бухгалтерском учете", данные, содержащиеся в первичных учетных документах, подлежат своевременной регистрации и накоплению в регистрах бухгалтерского учета. Не допускаются пропуски или изъятия при регистрации объектов бухгалтерского учета в регистрах бухгалтерского учета, регистрация мнимых и притворных объектов бухгалтерского учета в регистрах бухгалтерского учета. Для целей настоящего Федерального закона под мнимым объектом бухгалтерского учета понимается несуществующий объект, отраженный в бухгалтерском учете лишь для вида (в том числе неосуществленные расходы, несуществующие обязательства, не имевшие места факты хозяйственной жизни), под притворным объектом бухгалтерского учета понимается объект, отраженный в бухгалтерском учете вместо другого объекта с целью прикрыть его (в том числе притворные сделки).

Выписка по лицевому - банковскому счету - документ, выдаваемый банком клиенту, в котором содержатся сведения об операциях, совершенных по счету. Выписка дает клиенту достоверную информацию о состоянии счета и движении денежных средств за день.

По суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету, в настоящем деле заверенные копии этих документов отсутствуют. На документах, составленных на бумажном носителе, прилагаемых к выпискам, должны проставляться штамп и календарный штемпель даты провода документа по лицевому счету. Штамп проставляется только на основном приложении к выписке. На тех дополнительных документах, которые поясняют и расшифровывают содержание и общую сумму операций, обозначенных в основном приложении, штамп не ставится, это предусмотрено в Положении Банка России от 27.02.2017 N 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения».

Выписки из счетов оформляются подписью бухгалтерского работника, ведущего счет и штампом кредитной организации. В таком порядке оформляется каждый лист выписки, кроме того, в случае если выписки из лицевых счетов и приложения к ним передаются клиенту в электронном виде, то указанные документы подписываются электронной подписью уполномоченного лица кредитной организации (п.2.1, разд.2 Положения Банка России от 27.02.2017 N 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения»).

Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок в письменной форме сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При не поступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными - это указано в Положении Банка России от 27.02.2017 N 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения».

Отсюда можно сделать вывод, что в выписку может быть включена любая операция и будет исходить она непосредственно от банка.

Документы, которые были предоставлены в суд, никем не подписаны (бухгалтером, либо лицом, которому это право предоставлено).

Данные листы документов являются ненадлежащим доказательством по делу.

Кредитный договор, на который ссылается банк, у истца в оригинале отсутствует.

В силу ст.ст. 59, 60 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

У Банка отсутствует оригинал кредитного договора, подтверждающий заключение кредитной сделки, а также документы, подтверждающие предоставление кредитных денежных средств АО «Тинькофф Банк». Поскольку истец не подавал заявок на получение кредита в АО «Тинькофф Банк», без его ведома и добровольного согласия ему никто не мог предоставить кредитных денежных средств.

В материалах дела отсутствуют полные выписки по дебетовому счету № и по ссудному счету №.

Вместе с тем, кредитная карта, на которую указывает Банк, одновременно привязана к двум счетам: текущему счету клиента и ссудному счету физического лица.

Истец по первоначальному иску не доказал, что исковое заявление и другие документы подписаны уполномоченным лицом. Доверенность, представленная представителем ФИО3, содержит факсимиле, и не подписана О. Хьюзом.

В соответствии с ч. 1 ст. 185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

На основании ч. 1 и ч. 2 ст. 187 ГК РФ лицо, которому выдана доверенность, должно лично совершать те действия, на которые оно уполномочено. Оно может передоверить их совершение другому лицу, если уполномочено на это доверенностью, а также если вынуждено к этому силою обстоятельств для охраны интересов выдавшего доверенность лица и доверенность не запрещает передоверие.

Лицо, передавшее полномочия другому лицу, должно известить об этом в разумный срок выдавшее доверенность лицо и сообщить ему необходимые сведения о лице, которому переданы полномочия. Неисполнение этой обязанности возлагает на передавшее полномочия лицо ответственность за действия лица, которому оно передало полномочия, как за свои собственные.

Данные обстоятельства говорят об отсутствии полномочий у лиц, именуемых менеджерами и представителями банка, полномочий на подписание кредитного договора и других банковских документов, а также на заверение (удостоверение) подлинности документов от имени Банка. Все представленные банком документы истец ставит под сомнение как ввиду отсутствия у указанных в документах лиц полномочий на их подписание, так и ввиду отсутствия у банка оригиналов документов, на которые делается ссылка в качестве доказательств по делу, что является нарушением ч.7 ст.67 ГПК РФ.

С учетом изложенного, истец ФИО1 указывает, что у АО «Тинькофф Банк» отсутствуют правовые основания для подачи искового заявления и заявления требований о взыскании денежных средств по договору кредитной карты № от ****, АО «Тинькофф Банк» проявил недобросовестность и злоупотребил своими гражданскими и процессуальными правами, АО «Тинькофф Банк» не исполнял и не собирался исполнять условия договора кредитной карты № от **** (ст. 812 ГК РФ) и преследует цели неосновательного обогащение, АО «Тинькофф Банк» не мог расторгнуть договор кредитной карты, поскольку он между банком и ФИО1 не заключался.

На основании изложенного, ФИО1 заявляет о фальсификации банком документов: заявления-анкеты, выписки по договору ответчика (терминология банка) и доверенности представителя банка - ФИО3 (поставлена факсимиле О. Хьюза вместо подписи) (т.1 л.д. 96-108).

В дальнейшем истец по встречному иску ФИО1 изменил предмет встречного иска по правилам ст. 39 ГПК РФ, указав, что с учетом положений статей 166, 167, 812, 820 Гражданского кодекса РФ, тех обстоятельств, что кредитная сделка с банком ФИО1 не только не заключалась, но он и не получал ни по каким основаниям кредитных денежных средств от АО «Тинькофф Банк», ФИО1 считает законным и целесообразным изменить заявленные встречные требования и просит суд признать договор кредитной карты № от **** ничтожным (т. 2 л.д. 14).

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Тинькофф Банк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая по доверенности, исковые требования не признали, встречные исковые требования подержали в полном объеме.

По правилам ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному иску).

Заслушав ответчика (истца по встречному иску) и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Статьей 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что **** между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №.

В подтверждение факта заключения договора первоначальным истцом предоставлены в материалы дела заявка на заключение договора кредитной карты, заявление-анкета и индивидуальные условия кредитного договора, подписанные ФИО1

Из представленных документов следует, что **** ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением (просьбой) о заключении с ним договора кредитной карты, представив необходимые сведения о себе, предложил АО «Тинькофф Банк» заключить Универсальный договор (далее – Договор) на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком, для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия), подписанных ФИО1, максимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Банк вправе односторонне изменять Лимит задолженности в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО). Процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора определяются Тарифным планом.

Также, подписав Индивидуальные условия, ФИО1 выразил свое согласие с Условиями Комплексного Банковского Обслуживания (УКБО), размещенными на сайте Tinkoff.ru.

Указанные документы свидетельствуют о том, что между сторонами спора было достигнуто соглашение по условиям предоставления кредита, в том числе сумма кредита, срок его предоставления, процентная ставка за пользование кредитными средствами и порядок возврата кредита.

Ссылка ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 на несоблюдение письменной формы сделки судом не принимается, поскольку противоречит представленным письменным доказательствам.

При этом согласно заключению почерковедческой экспертизы, проведенной на основании определения суда ООО «Приволжская экспертная компания», подписи от имени ФИО1, расположенные в графе «Подпись заявителя» на Заявке на заключение договора кредитной карты № от ****, а также в разделе «Паспортные данные» на Заявлении-Анкете и в нижнем правом углу Заявления-Анкеты как и расшифровка подписи «ФИО1 » выполнены самим ФИО1, образцы подписей которого представлены для сравнения (т.1 л.д. 220-221).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. общих условий кредитного банковского обслуживания (п. 5.3 общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Заключенный между сторонами договор кредитной карты № является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно предоставленной банком выписки по карте ответчиком ФИО1 совершались операции с использованием кредитных средств в период с ****.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор **** путем выставления заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Согласно предоставленному расчету АО «Тинокофф Банк» задолженность ответчика ФИО1 составляет 233 343 руб. 86 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу 169 548 руб. 53 коп., просроченные проценты 60 255 руб. 33 коп., штрафные проценты 3 540 руб.

Расчет задолженности ответчиком ФИО1 не оспорен, доказательств оплаты спорных сумм в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Принимая во внимание, что договор кредитной карты сторонами заключен с соблюдением необходимой письменной формы сделки, денежные средства ответчиком получены в предусмотренной договором сумме, доказательств погашения задолженности ответчиком не предоставлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты ничтожным и взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № от **** за период с **** по **** в размере 233 343 руб. 86 коп., в том числе основной долг 169 548 руб. 53 коп., проценты 60 255 руб. 33 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в счет погашения задолженности 3 540 руб.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии со статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с пунктом 3 статьи 95 ГПК РФ эксперты, специалисты и переводчики получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения экспертам, специалистам определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.

Определением суда по ходатайству ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 в рамках рассмотрения настоящего дела была назначена комплексная почерковедческая и техническая экспертиза документов, проведение которой поручалось ООО «Приволжская экспертная компания».

Заключение эксперта приобщено к материалам дела и положено в основу принятого судом решения об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк».

Вместе с заключением эксперта к материалам дела было приобщено заявление ООО «Приволжская экспертная компания» о взыскании с надлежащей стороны на проведение судебной экспертизы 47 000 руб. Услуги эксперта сторона до настоящего времени не оплатила.

Из материалов дела следует, что экспертом надлежащим образом исполнены возложенные определением суда обязанности, экспертное заключение подготовлено с соблюдением всех предъявляемых требований и представлено в суд. Стоимость услуг определена на сумму 47 000 руб.

Поскольку требования искового заявления АО «Тинькофф Банк» удовлетворено на 100 % от заявленного размера, стоимость оказанных услуг эксперта в полном объеме обязан оплатить ответчик.

Кроме этого, в связи с удовлетворением требований АО «Тинькофф Банк», уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 5 533 руб. 44 коп. также подлежит возмещению ответчиком ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от **** за период с **** по **** в размере 233 343 руб. 86 коп., в том числе основной долг 169 548 руб. 53 коп., проценты 60 255 руб. 33 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в счет погашения задолженности 3 540 руб., а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 533 руб. 44 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты № от **** ничтожным отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Приволжская экспертная компания» в счет оплаты услуг эксперта 47 000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 марта 2022 года.

Судья С.А. Бадоян