Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-642/2024 (УИД 38RS0001-01-2023-007267-08) по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

истец Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов по уплате государственной пошлины, указав в обоснование, что ** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, заключение договора проводилось с использованием Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания Заемщиком кредитного договора электронной подписью согласно ч.2 ст.6 Федерального закона Российской Федерации №63-ФЗ от ** «Об электронной подписи».

Подписание договора электронной подписью заемщика производилось с использованием Технологии Безбумажный офис в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания, правовыми основаниями для чего является наличии соответствующего соглашения между Банком и заемщиком, когда последний обратился к банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просил в т.ч.

-предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц;

-предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройство самообслуживания;

-направлять SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления.

По условиям кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) предоставил должнику кредит в сумме 1 473 698,42 рублей, с взиманием за пользование кредитом 12,20% годовых, а должник со своей стороны обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов.

Банк исполнил свои обязательства по договору. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк, на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на ** общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 156 151 рубль 70 копеек.

В соответствии с ч.2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным право, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций

По состоянию на ** общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 094 987 рублей 51 копейку, из которых:

-972 255 рублей 17 копеек – основной долг;

-115 936 рублей 32 копейки – плановые проценты за пользование Кредитом;

-2 119 рублей 63 копейки – пени на несвоевременную уплату плановых процентов;

-4 676 рублей 39 копеек – пени по просроченному долгу.

** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, заключение договора проводилось с использованием Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания Заемщиком кредитного договора электронной подписью согласно ч.2 ст.6 Федерального закона Российской Федерации №63-ФЗ от ** «Об электронной подписи».

По условиям кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) предоставил должнику кредит в сумме 1 442 308,00 рублей, с взиманием за пользование кредитом 8,70% годовых, а должник со своей стороны обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов.

По состоянию на ** общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 269 338 рублей 87 копеек.

По состоянию на ** общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 266 427 рублей 33 копейки, из которых:

-1 210 319 рублей 60 копеек – основной долг;

-55 784 рубля 22 копейки – плановые проценты за пользование Кредитом;

-135 рублей 97 копеек – пени на несвоевременную уплату плановых процентов;

-187 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ** по состоянию на ** включительно в размере 1 094 987 рублей 51 копейку, из которых: - 972 255 рублей 17 копеек – основной долг; - 115 936 рублей 32 копейки – плановые проценты за пользование Кредитом; -2 119 рублей 63 копейки – пени на несвоевременную уплату плановых процентов; - 4 676 рублей 39 копеек – пени по просроченному долгу, и задолженность по кредитному договору № от ** по состоянию на ** включительно в размере 1 266 427 рублей 33 копейки, из которых: - 1 210 319 рублей 60 копеек – основной долг; - 55 784 рубля 22 копейки – плановые проценты за пользование Кредитом; - 135 рублей 97 копеек – пени на несвоевременную уплату плановых процентов; - 187 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 007 рублей 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца – Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует извещение (л.д.48), согласно исковому заявлению представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности № ...6 от **, сроком действия до **, без права передоверия, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.6 оборот).

Участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку неявка участников процесса, извещенных о месте и времени рассмотрения дела, надлежащим образом, не является препятствием к рассмотрению дела.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, по известным суду адресам, о чем свидетельствует извещение (л.д.65), в адрес суда вернулись конверты «по истечении срока хранения». Ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не представил. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **№ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67).

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

При таких обстоятельствах, учитывая размещение информации о рассмотрении дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ** № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Ангарского городского суда ..., и в соответствии со ст.ст. 113, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от **№ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правоспособность Банк ВТБ (ПАО) подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.61).

Правилами ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от **№ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании п. 4 ст. 11 Федерального закона от ** № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ** № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Судом и материалами дела установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1** заключен кредитный договор №, по индивидуальным условиям данного договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 1 473 698 рублей 42 копейки, на срок 60 месяцев, сроком возврата по **, процентной ставкой 7,2 % годовых, размером ежемесячного платежа 29 320 рублей 25 копеек, размер последнего платежа 30 624 рубля 68 копеек, оплата платежа вносится 05 числа каждого календарного месяца (л.д.53 оборот-56).

Между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1** заключен кредитный договор №, по индивидуальным условиям данного договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 1 442 308 рублей 00 копеек, на срок 84 месяцев, сроком возврата по **, процентной ставкой 8,70 % годовых, размером ежемесячного платежа 22 986 рублей 425 копейки, размер последнего платежа 22 924 рубля 60 копеек, оплата платежа вносится 01 числа каждого календарного месяца (л.д.28-30).

Заключение договоров проводилось с использованием Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания Заемщиком кредитного договора электронной подписью согласно ч.2 ст.6 Федерального закона Российской Федерации №63-ФЗ от ** «Об электронной подписи»(л.д.8-14).

Пунктом 12 данных индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика, согласно которых ответственность заемщика за не надлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения составляет 0,1 (процентов за день) (л.д.29,54 оборот).

Вместе с тем, ответчик, зная о принятых на себя обязательствах по кредитным договорам, обязанный своевременно, в установленные договорами и графиками погашения кредитов и уплаты процентов срок вносить платежи в погашение кредита и уплату процентов, нарушил принятые на себя обязательства, допустив нарушения сроков внесения платежей по кредитным договорам, что подтверждается расчетом задолженности.

Так, как следует из материалов дела, ФИО1 перестал выполнять принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате по нему процентов. Как усматривается из предоставленного суду расчета задолженности, размер просроченного основного долга по кредитному договору № от ** по состоянию на ** включительно составляет: 1 094 987 рублей 51 копейку, из которых: - 972 255 рублей 17 копеек – основной долг; - 115 936 рублей 32 копейки – плановые проценты за пользование Кредитом; -2 119 рублей 63 копейки – пени на несвоевременную уплату плановых процентов; - 4 676 рублей 39 копеек – пени по просроченному долгу (л.д. 47-49).

Из предоставленного суду расчета задолженности, размер просроченного основного долга по кредитному договору № от ** по состоянию на ** включительно составляет: 1 266 427 рублей 33 копейки, из которых: - 1 210 319 рублей 60 копеек – основной долг; - 55 784 рубля 22 копейки – плановые проценты за пользование Кредитом; - 135 рублей 97 копеек – пени на несвоевременную уплату плановых процентов; - 187 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу (л.д.42-44).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств в адрес ФИО1 истцом было направлено требование о досрочном истребовании задолженности (л.д. 15).

Суд, определяя размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности, исходит из представленного истцом расчета задолженности, а также из выписки по лицевому счету. Представленный расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, расчет задолженности судом проверен, арифметических ошибок не содержит, ответчик данный расчет не оспаривал.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств оспаривания факта получения денежных средств от Банка ВТБ «ПАО», а также доказательств, подтверждающих иной размер задолженности.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, факт несоблюдения ФИО1 кредитных обязательств установлен.

Рассматривая вопрос о соразмерности, подлежащей взысканию пени по кредитному договору № от ** и кредитному договору № от **, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В абз.3 п. 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **№ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что основаниями для отмены судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от **№«О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», неустойка за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В данном случае пени не подлежит снижению, поскольку размер пени, заявленный истцом ко взысканию, ниже размера процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных по правилам, приведенным в п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая неисполнение обязательств ответчиком, предусмотренную договором возможность досрочного взыскания суммы долга за неисполнение ответчиком своих обязанностей, а также добровольное снижение истцом размера пеней за несвоевременную уплату плановых процентов, суд находит, что с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ** по состоянию на ** включительно в размере 1 094 987 рублей 51 копейку, из которых: - 972 255 рублей 17 копеек – основной долг; - 115 936 рублей 32 копейки – плановые проценты за пользование Кредитом; -2 119 рублей 63 копейки – пени на несвоевременную уплату плановых процентов; - 4 676 рублей 39 копеек – пени по просроченному долгу, и задолженность по кредитному договору № от ** по состоянию на ** включительно составляет: 1 266 427 рублей 33 копейки, из которых: - 1 210 319 рублей 60 копеек – основной долг; - 55 784 рубля 22 копейки – плановые проценты за пользование Кредитом; - 135 рублей 97 копеек – пени на несвоевременную уплату плановых процентов; - 187 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам ответчиком не представлено, в связи с чем, исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в доход государства в размере 20 007, 00 рублей, платежное поручение № от ** (л.д.37).

Таким образом, с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию 20 007 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ** года рождения, уроженца ..., №, в пользу Банка «ВТБ» (Публичное акционерное общество) ИНН 7702070139, задолженность по кредитному договору № от ** по состоянию на ** включительно в размере 1 094 987 рублей 51 копейку, из которых: - 972 255 рублей 17 копеек – основной долг; - 115 936 рублей 32 копейки – плановые проценты за пользование Кредитом; -2 119 рублей 63 копейки – пени на несвоевременную уплату плановых процентов; - 4 676 рублей 39 копеек – пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору № от ** по состоянию на ** включительно составляет: 1 266 427 рублей 33 копейки, из которых: - 1 210 319 рублей 60 копеек – основной долг; - 55 784 рубля 22 копейки – плановые проценты за пользование Кредитом; - 135 рублей 97 копеек – пени на несвоевременную уплату плановых процентов; - 187 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу; а также государственную пошлину в размере 20 007 рублей 00 копеек, всего взыскать 2 381 421 рубль 84 копейки.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В.Томилко

Заочное решение в окончательной форме изготовлено **.