Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», либо Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - Заемщик) о взыскании задолженности, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № в электронном виде. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Данные документы, а также график платежей ответчиком получены, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В соответствии с п. 1.8 условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6. условий), однако требование должником не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 609 470 руб. 87 коп., из них: 31 941 руб. 04 коп. - задолженность по процентам, 575 828 руб. 27 коп. - задолженность по основному долгу, 1701 руб. 56 коп. – задолженность по неустойкам. Просит взыскать в пользу акционерного общества «Почта Банк» сумму задолженности в размере 609470 руб. 87 коп., возврат государственной пошлины.

Истец – представитель АО «Почта Банк», о дне времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик – ФИО1 о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом по адресу регистрации, почтовый конверт вернулся в адрес суда с отметкой Почта России «истек срок хранения».

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п.п. 63, 67 Постановления пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 года № 25). Ответчику направлялось извещение о рассмотрении дела. Адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, потому она была возвращена по истечении срока хранения. Судом приняты все необходимые и достаточные меры для обеспечения реализации права ответчика на участие в судебном заседании.

С учетом отсутствия возражений со стороны представителя истца, неявки ответчика, надлежащим образом извещенного о дне, времени и месте судебного заседания, в соответствии с главой 22 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

По договору займа, как предусмотрено ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона (ч. 6).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1, на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и с учетом наличия актуального Заявления последней о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ и Условий соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, по которому Заемщику предоставлен кредит в сумме 615 500 руб., в том числе: кредит 1 – 115500 руб., кредит 2 – 500000 руб. с датой закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Согласно п. 2 срок действия договора – неопределенный; срок действия кредита 1 – 13 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 53 платежных периодов от даты заключения кредита; срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка по договору установлена в размере 13,90% годовых.

Пунктом 6 договора установлено количество платежей – 53, размер платежа – 15619 руб., включающий в себя платежи по кредиту 1 и кредиту 2, и подлежали внесению ежемесячно до 25 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» определен в размере 11124 руб.

Условиями договора обязанность заемщика заключить иные договоры для исполнения данного договора не требуется (п. 9).

Согласно п. 12 договора, предусматривающего ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка размере 20% годовых.

Своей подписью в договоре заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора (л.д. №), изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14), а также согласилась на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами (п. 17).

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, в силу п. 18 договора, составила 826779 руб. 21коп., в том числе сумма кредита, процентов и комиссий по кредиту.

Договор кредитования на указанных условиях заключен и подписан ФИО1 с использование простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ МСК.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила распоряжение клиента на перевод, которым ответчик дал АО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета в размере 500000 руб. в АО «Почта Банк» (л.д. №).

Указанное распоряжение подписано ФИО1 с использование простой электронной подписи – 01410 (л.д. №).

Распоряжением на перевод ФИО1, выразив желание на страхование ответственности заемщика по договору страхования по страховой программе «ФИО2» со страховой суммой 106 000 руб. по страховым случаям «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», предоставила Банку право осуществить перевод с лицевого (кредитного) счета № денежных средств в размере 106 000 руб. на счет страховщика АО «Альфа-Банк» за №, что было исполнено ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ МСК.

Указанное распоряжение также подписано ФИО1 с использование простой электронной подписи – 01410 (л.д. №).

На основании заявления ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ Оптимум 3,. по страховым случаям «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного». Своей подписью в полисе ФИО1 подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна. Экземпляр условий страхования на руки получила. (л.д. №).

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях (п.1.1,п.1.2). Клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита в пределах срока, установленного договором. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в согласии даты закрытия кредитного лимита. (п. 1.4)

Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Индивидуальных условиях. По счету осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, списание денежных средств в погашение задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка (ч. 2)

Для погашения задолженности клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1), в дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п.3.3). Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность. (п.3.4). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность. (п.3.5.1.). В дату платежа: просроченные проценты:, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии. ( п. 3.5.2.). В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2. (п.3.5.3).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случая предоставления услуги «Пропускаю платеж». (п.6.1.). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер. (п.6.2). В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности в полном объеме. (п. 6.5).

С данными документами заемщик ознакомлена, обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение карты. По условиям договора кредитный лимит установлен в размере 615 500 руб. (п.1 индивидуальных условий). В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 13,90% годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20% годовых, сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и просроченных процентов. (п. 12 индивидуальных условий).

Совокупность представленных истцом ответчику документов содержит все существенные условия кредитного договора, соглашение по которым было достигнуто сторонами, об ознакомлении и согласии ответчика с данными документами, как уже отмечалось выше, имеется подпись в заявлении ответчика, а также индивидуальных условиях.

Договор заключен в предусмотренной законом простой письменной (офертно-акцептной) форме, банк предоставил ответчику в пользование денежные средства в соответствии с условиями договора, условия договора сторонами не оспорены, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Банк свои обязательства по договору исполнил, открыв банковский счет и установил для него лимит кредитования.

Как усматривается из материалов дела, ответчик кредитом воспользовалась, при этом обязательства по погашению обязательных платежей и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполняла, что подтверждается совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств, в том числе выпиской по движению денежных средств по счету (л.д. №).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика ФИО1 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 609 470 руб. 87 коп., из них: 31 941 руб. 04 коп. - задолженность по процентам, 575 828 руб. 27 коп. - задолженность по основному долгу, 1 701руб. 56 коп. – задолженность по неустойкам.

Расчет Банка стороной ответчика остался не оспоренным, каких-либо доказательств, опровергающих правильность расчета, не представлено. Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется. Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита, неустойки ответчиком не оспорены. Проверив письменный расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит его правильным.

Взыскивая задолженность, суд учитывает, что ответчиком порядок погашения задолженности по договору кредита нарушен, периодические платежи в предусмотренные договором сроки своевременно не вносились, что является основанием к взысканию суммы долга досрочно.

Из материалов дела явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и оснований для применения статьи 333 ГК РФ, судом не усматривается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. №).

Поскольку ответчик продолжительное время не исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, выплате процентов за пользование кредитом, суд считает требования ПАО «Почта Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 295 руб. 00 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 609470 руб. 87 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 295 руб. 00 коп., всего 618765 руб. 87 коп.

Ответчик вправе подать в Чайковский городской суд заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему его копии.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись Е.Б. Лищенко

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи __________________________

Помощник судьи, секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края

_____________________

(Инициалы, фамилия)

«_____» _____________ 20__ г

Решение (определение) ___ _________________ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-769/2022

Дело находится в производстве Чайковского городского суда Пермского края