Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Спасского районного суда <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 оплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве комиссии за подключение программы «Снижай ставку» денежные средства в размере СУММА 4.,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 оплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве комиссии за подключение программы «Снижай ставку» денежные средства в размере СУММА 4.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «ХКФ Банк» (далее - Банк») и ФИО1 (далее - заемщик) посредством информационного сервиса - с помощью мобильного приложения был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банком была одобрена сумма в СУММА 6, однако на счет заемщику было перечислено СУММА 5.

В последующем, распечатав договор, было установлено, что разница в сумме СУММА 4 была оплачена в качестве комиссии за подключение программы снижай ставку.

Согласно условиям данной программы банк предоставляет право на снижение общей переплаты по кредиту за счет снижения ставки после уплаты ежемесячных платежей в период действия стандартной ставки по кредиту.

В соответствии с п. 4 кредитного договора начало действия данной программы с 13-го месяца.

В дальнейшем заемщик до начала действия программы неоднократно обращался к банку с требованием об её отключении, на что банк направил ответ о возможности отключения программы «Снижай ставку», но без возможности возврата денежных средств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. вся задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор завершен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. счет в банке был успешно закрыт.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время предусмотрено положениями ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В п. 1 ст. 168 ГК РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом приведенных норм права дополнительное условие договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в случае отказа от услуги «Снижай ставку»-по инициативе заказчика предоплата исполнителем не возвращается, ущемляет предусмотренные законом права истца (потребителя).

На основании изложенного и руководствуясь ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит: взыскать с ООО «ХКФ БАНК» в пользу ФИО1 оплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве комиссии за подключение программы «Снижай ставку» денежные средства в размере СУММА 4..

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил по отзыву банка на исковое заявление, что услуга, указанная в том договоре, который он заключил, ему не была предоставлена. Банк в своем отзыве почему-то указал ранее заключенный договор, когда он оплачивал приобретение товаров.

Ранее были другие условия по кредитному договору, когда он заключал этот договор не внимательно его изучил, он ознакомился с условиями договора, это технический нюанс, когда он уже увидел сумму, поступившую на карту, и то, что из суммы вычтена комиссия, за программу «снижай ставку», хотел отменить заключение договора, но в банке ему пояснили, что нет возможности отказаться от кредита. По закону прав потребителей, услуга не была ему предоставлена, он хотел расторгнуть договор, но ему отказали.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещённый надлежащим образом о времени и месте судебного заседания на рассмотрение дела не явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования ФИО1 не признал в полном объеме, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».

Согласно отзыву представителя ООО «ХКФ Банк» установлено, что ответчик не согласен с иском ФИО1 по следующим основаниям. Банк и истец являются равноправными участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора.

Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст. 1 ГК РФ, а именно тем, что «гражданское законодательства основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений...».

Порядок заключения договора определяется согласно ст. 421 ГК РФ таким образом, что «граждане и юридические лица свободны в заключении договора», а условия договора определяются по усмотрению сторон.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению из одной сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей.

Каждый клиент Банка имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, заключить с Банком соответствующий выбранной услуге договор.

В соответствии с и. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от «06» апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - ФЗ «Об электронной подписи»),

В соответствии с подпунктом 1 абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Статьей 5 названного закона предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст. 4 указанного ФЗ).

До заключения оспариваемого кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец уже являлся клиентом банка и имел на руках заключенный кредитный договор.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму СУММА 1 (копия прилагается).

Одновременно с заключением договора № между истцом и банком было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

Соглашение о дистанционном банковском обслуживании (далее по тексту - «Соглашение») регулирует отношения банка и клиента (далее - стороны), возникающие в связи с заключением клиентами договоров банковского счета (далее - Счет)/вклада (депозита)/договора потребительского кредита (далее вместе и по отдельности - договоры/договор) и в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг (далее - ДУ) банком и/или при его посредничестве партнерами банка, дистанционно, а именно, посредством информационных сервисов банка, а также по телефону банка. Возможность использования одного из вышеперечисленных способов дистанционного взаимодействия с банком определяется особенностями выбранного клиентом вида обслуживания. Под клиентами в Соглашении понимаются физические лица, идентифицированные банком для целей заключения с ними договора.

Дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Подписанием Соглашения о дистанционном обслуживании Стороны признают, что заключение Соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих ДУ, а прохождение клиентом процедуры активации ДУ предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение ДУ, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ее ценой.

Клиент может активировать/деактивировать ДУ посредством информационного сервиса при условии наличия такой возможности в описании ДУ и прохождения клиентом указанной в нем процедуры установления личности.

При этом Клиент самостоятельно определяет необходимость активации/деактивации ДУ, что в любом случае не влияет на возможность получения других услуг Банка (его партнеров), в том числе, на принятие Банком решений о заключении с Клиентом Договора.

Согласно п. 5 Соглашения, Соглашение заключено на неопределённый срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления.

В разделе 6 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании своей подписью, истец подтвердил факт ознакомления и согласия с перечнем и описанием работы информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании, тарифами, описаниями дополнительных услуг. Также истец своей подписью подтвердил свое согласие на оказание дополнительных услуг.

Таким образом, на основании Соглашения о дистанционном банковском обслуживании банк предоставляет клиенту возможность без личного посещения офиса банка (дистанционно) заключать новые договоры с банком, активировать/деактивировать дополнительные услуги к уже действующим договорам.

При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента (введением СМС-кода в информационном сервисе, направленным на телефон заемщика), а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита СУММА 6, в том числе: сумма к выдаче/перечислению СУММА 5, для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» СУММА 4; срок возврата кредита № календарных месяцев; процентная ставка стандартная №%, льготная №% (с № процентного периода).

В материалах дела имеется копия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., электронный журнал направленных СМС-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Как видно из копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ данный кредитный договор был оформлен истцом дистанционным образом с использованием простой электронной подписи.

Согласно Выгрузке из системы SMS-Gate Банком ДД.ММ.ГГГГ в 16:49:55 (по МСК) на телефон заемщика + № направлено СМС-сообщение с кодом № для входа в приложение банка.

В 16:45:31 (по МСК) на телефон заемщика направлено СМС-сообщение с кодом № для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в Бюро кредитных историй; предоставлена интернет ссылка на условия кредитного договора.

В 16:55:25 (по МСК) на телефон заемщика направлено PUSH-сообщение с информацией об одобрении кредита, предоставлена ссылка для его подписания.

ДД.ММ.ГГГГ в 9:42:30 (по МСК) на телефон заемщика было направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Никому не называйте код: № для подписания кредитного договора, и подключения услуги Снижай ставку. Если вы не совершаете данной операции, звоните +№».

Затем в 9:42:48 (по МСК) на телефон заемщика было направлено еще одно СМС-сообщение следующего содержания: «Никому не называйте код: № для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните +№».

Соответствующие коды были введены в информационном сервисе для подписания кредитного договора.

Банк отмечает, что согласование Индивидуальных условий договора потребительского кредита происходит с учетом волеизъявления клиента. После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет клиенту проект Индивидуальных условий и график погашения по кредиту в Информационном сервисе, посредством которого был заключен договор.

Перед подписанием договора клиенту дается возможность внимательно ознакомиться с его условиями, изучить предмет договора, сроки исполнения обязательств и иные существенные условия договора.

Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса СМС-кода и проставлением полученного СМС-кода в электронном документе.

Обращает внимание суда на тот факт, что просьба активировать дополнительные услуги в виде программы «Снижай ставку» были подтверждены истцом отдельной простой электронной подписью, смс-код №. То есть согласие на заключение кредитного договора в целом не подтверждает согласия клиента на активацию ему дополнительных услуг. Для этого требуется дополнительное согласие, выраженное в формировании самостоятельной простой электронной подписи. Такое согласие от истца банком было получено.

Согласие истца на заключение кредитного договора на согласованных сторонами условиях, а также на подключение ему дополнительных услуг, подтверждается простой электронной подписью заемщика, смс-код №, смс-код №.

Программа «Снижай ставку» (далее - Программа) предоставляет заемщику право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита, заключенному с банком.

Суть Программы сводится к следующему:

«2.1. В рамках программы банк предоставляет право на снижение общей переплаты по кредиту за счет снижения ставки после уплаты ежемесячных платежей в период действия стандартной, указанной в Индивидуальных условиях договора, ставки по кредиту и одновременном уменьшении первоначального срока кредита или размера последнего платежа. Первоначальный срок кредита указывается в Индивидуальных условиях договора, уменьшенный срок кредита или сниженный размер последнего платежа указывается в «Графике погашения по кредиту с учетом применения льготной ставки».

2.2. Уменьшение ставки по кредиту доступно только при выполнении следующих условий: оплачена комиссия за подключение к программе; завершился период действия стандартной ставки по кредиту, установленный в Индивидуальных условиях договора; в период действия стандартной ставки по кредиту оплачены ежемесячные платежи.

2.3. В период действия стандартной ставки по кредиту допускается совершение просрочки оплаты ежемесячных платежей по договору в совокупности не превышающей 5 (пяти) календарных дней.

2.4. При выполнении условий, описанных в п.2.2 п.2.3 программы, банк устанавливает пониженную ставку и новый срок выплаты или размер последнего платежа по вашему кредиту с первого дня процентного периода, указанного в Индивидуальных условиях договора, с которого должна применяться льготная ставка. Информация об установлении пониженной ставки по договору и новом сроке выплаты или размере последнего платежа доводится до вашего сведения посредством Информационного сервиса, в том числе путем размещения «Графика погашения по кредиту с учетом применения льготной ставки».».

Таким образом, концепция программы «Снижай ставку» состоит в том, что имеет место изменение условий базового продукта (оформление продукта (кредита) на специальных согласованных с заемщиком условиях и специальном графике погашения), которое несет самостоятельное имущественное благо для заемщика - уменьшение процентной ставки и размера платежей по кредиту.

Подключение к программе является платным. Стоимость «подключения указана в разделе III настоящего документа. Подключение договора к программе осуществляется в день его заключения (подписания Индивидуальных условий договора). Комиссия за подключение к программе оплачивается за счет кредита в день заключения договора. Описание программы размещено в местах оформления договоров с возможностью подключения к программе, а также на сайте банка http://www.homecredit.ru/.

Согласно разделу III Описания программы «Снижай ставку» стоимость подключения к программе рассчитывается в процентах от суммы кредита в зависимости от первоначального срока кредита.

В данном случае при сроке кредита 60 календарных месяцев размер комиссии составляет №% от суммы кредита СУММА 5 и равен СУММА 4.

Согласно п. 2.5. Описания программы «Снижай ставку» «Если вы откажетесь от программы банк на основании вашего заявления отключит договор от программы без возврата стоимости подключения к Программе».

В процессе оформления кредитного договора заемщиком отметка об оказании ему оспариваемой услуги была проставлена. Услуга - оказана: произведен расчет процентов по кредиту с учетом применения льготной кредитной ставки, что существенно снизило общую переплату по кредиту для заемщика. Без избрания заемщиком данной услуги процентная ставка по кредиту была бы стандартной, заемщик заплатил бы большую сумму, чем была ему предложена.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора № стандартная ставка по кредиту составляет №% годовых. При подключении программы «Снижай ставку» у клиента с № процентного периода (п. 4 Индивидуальных условий договора) при соблюдении всех условий банк снижает проценты по кредиту на ставку №% годовых, что прописано в Индивидуальных условиях договора № и отображено на графике погашения.

Отмечает, что банк не обуславливал получение кредита оплатой комиссии за программу «Снижай ставку». Согласно и. 9 кредитного договора «обязанность заемщика заключить другие договоры для получения кредита - не применимо».

В материалы дела представлено заявление о предоставлении потребительского кредита (неотъемлемая часть кредитного договора). Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита истец: просит предоставить потребительский кредит на общую сумму СУММА 6 и активировать следующие дополнительные услуги (в заявлении о предоставлении потребительского кредита указаны только те услуги, на предоставление которых заемщик согласился при оформлении договора потребительского кредита): программа «Снижай ставку» стоимостью СУММА 4. Обращает внимание, что напротив соответствующего поля заявления проставлена отдельная подпись заемщика. При отсутствии согласия клиента на подключение программы «Снижай ставку», соответствующие поля Индивидуальных условий договора потребительского кредита остаются пустыми; подтверждает, что действует самостоятельно, без принуждения; проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие на подключение к программе.».

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги «Снижай ставку» при выдаче кредита не было, а выбор услуги осознанно совершен самим Заемщиком с учетом всех вероятных последствий.

Истом не представлено доказательств того, что банк обуславливал получение кредита оплатой комиссии за программу «Снижай ставку».

Истец имел доступ к информации об услуге, имел возможность выбрать вариант кредитования и без подключения к программе «Снижай ставку», однако своим правом не воспользовался, подтвердил своё желание заключить договор с подключением дополнительных услуг, в связи с чем, ему банком была предоставлена данная услуга и произведено подключение к данной программе.

Условий, которые свидетельствовали бы о том, что кредит не мог быть выдан ответчиком истцу в отсутствие дачи согласия на подключение к программе «Снижай ставку», а также условий, которые свидетельствовали бы об обязанности истца на подключение к данной программе, спорный кредитный договор не содержит.

Оспариваемый кредитный договор истцом подписан на каждой странице, содержит сведения о двух процентных ставках. Действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, истец был обязан внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора.

В данном случае, предоставление банком истцу кредитных средств, в том числе на оплату услуг по подключению к программе «Снижай ставку» само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее потребительские права истца, поскольку предоставление ответчиком истцу кредитных средств на указанные цели основано на его добровольном волеизъявлении о включении данного условия в спорный кредитный договор.

Позиция банка полностью соответствует практики правоприменения, изложенной в п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ, где четко указано, что дополнительные платежи имеют место быть при условии, что они является «платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, и данная услуга не зависит от заключения и исполнения кредитного договора».

В соответствии с п. 3.3 Обзора «в каждом конкретном деле следует выяснить, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор».

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ указано, что взимание комиссии за услугу является правомерным, если услуга относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие услуги, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Высший Арбитражный Суд РФ в Информационном письме № от ДД.ММ.ГГГГ «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российский Федерации о кредитном договоре» в пункте 4 разъяснил, что комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Комиссия «Снижай ставку» является дополнительной и самостоятельной услугой, от которой не зависит заключение и исполнение кредитного договора. У клиента всегда есть выбор воспользоваться данной услугой или нет. Кроме того, данная услуга несет самостоятельное благо для клиента - уменьшение платы за кредит. Следовательно, взыскание комиссии за подключение такой услуги является правомерным и не нарушает прав истца.

Доводы истца о том, что у заемщика, как потребителя, возникает право на возврат уплаченной суммы в связи с отказом от услуги, не могут быть приняты во внимание в силу следующего.

Статья 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Истец в обоснование требования об отказе от услуги сослался на приведенные правовые нормы. Между тем, применение этих положений при разрешении данного спора невозможно, поскольку на момент подачи соответствующего заявления услуга по программе была уже оказана ответчиком, а именно, с учетом подключения Заемщика к указанной программе, согласно графику платежей определена общая сумма платежей, сниженная по сравнению с той, при которой заемщик отказался бы от услуги.

Действующее законодательство не предусматривает право потребителя на отказ от уже предоставленной услуги, поэтому соответствующее требование не может быть удовлетворено.

Кроме того, банк отмечает, что в соответствии со с ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

К моменту обращения в суд с данным иском обязательство по кредитному договору исполнены заемщиком в полном объеме досрочно, что подтверждается Выпиской по счету и не оспаривается истцом. Истец добровольно исполнил обязательства по договору, досрочно выплатил кредитору кредит и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, исполнив обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменении или расторгнут не был. Истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено.

Считает, что в данном гражданском деле отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченной суммы за подключение услуги «Снижай ставку», поскольку содержание кредитного договора не противоречит действующему законодательству, требованиям Закона о защите прав потребителей, отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора, на согласованных между сторонами условиях.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. 35, ст. 166, п.5 ст.167, ст. 214 ГПК РФ, Банк просит: отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требованиях отказать в полном объеме; судебное заседание провести в отсутствие представителя банка по имеющимся в деле материалам.

Выслушав истца, изучив позицию ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд считает исковое заявление подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, на основании которого ответчик предоставил истцу потребительский кредит в размере СУММА 6 на срок № календарных месяцев со стандартной кредитной ставкой №%, и льготной кредитной ставкой №% (с № процентного периода).

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет СУММА 6 в том числе: сумма к перечислению СУММА 5; для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» СУММА 4.

На основании пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена процентная ставка по кредиту: стандартная №%,, и льготная кредитная ставка №% (с № процентного периода).

Согласно графику погашения по кредиту установлено, что № процентный период погашения задолженности по кредиту, с которого начинает действовать льготная кредитная ставка в размере №%, наступает ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке ООО «ХКФ Банк» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена ФИО1 в размере СУММА 7. Договор №№ был завершен ДД.ММ.ГГГГ..

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец выплатил стоимость кредита по стандартной процентной ставке №% годовых.

Таким образом, довод ответчика ООО «ХКФ Банк» в том, что истец, подключив программу «Снижай ставку», выплатил кредит по льготной ставке кредитования подлежит отклонению так, как графиком платежей, утверждённом сторонами, и пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено снижение процентной ставки лишь с № платежного периода, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу ООО «ХКФ Банк» исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что в связи с обращением истца к ответчику ДД.ММ.ГГГГ. успешно закрыт его счёт в ООО «ХКФ Банк», открытый ДД.ММ.ГГГГ., тем самым подтверждены доводы сторон в прекращении обязательств между ними.

Таким образом, при рассмотрении данного дела судом установлено, что условие о продолжении срока действия услуги программы "Снижай ставку" по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец ФИО1 полностью погасил кредитные обязательства перед ответчиком ООО «ХКФ Банк», комиссия за услугу подключения к программе банковских услуг "Снижай ставку" по своей правовой природе является дополнительной, при этом данная услуга в полном объеме ответчиком оказана не была.

Следовательно, потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных банком программы "Снижай ставку" при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

В материалы дела ответчиком не представлено доказательств превышения понесенных расходов, связанных с досрочным исполнением истцом обязательств по договору кредитования по стандартной ставке в размере № % годовых.

Таким образом, суд приходит к выводу, что комиссия в размере СУММА 4, уплаченная истцом за подключение к программе «Снижай ставку» является неосновательным обогащением банка и подлежит взысканию с ответчика.

Истцом ФИО1 в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлена досудебная претензия о возвращении денежных средств в сумме СУММА 4, уплаченных в качестве комиссии за подключение программы «Снижай ставку». Согласно почтовому штемпелю на уведомлении о вручении претензия поступила в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ..

Из справки ООО «ХКФ Банк» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ. оставлена без удовлетворения ввиду того, что возврат комиссии по программе «Снижай ставку» не предусмотрен ни при досрочном погашении кредитного договора, ни при отказе от неё.

Поскольку добровольно требование истца о возврате денежных средств за подключение к программе «Снижай ставку» удовлетворено не было, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме СУММА 3.

При подаче искового заявления истец, в соответствии с пунктом 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", с подп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ, освобожден от уплаты государственной пошлины, которая подлежит взысканию с ответчика ООО «ХКФ Банк» в силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании части 2 статьи 61.2, части 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета СУММА 2.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1,- удовлетворить.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 оплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве комиссии за подключение программы «Снижай ставку» денежные средства в размере СУММА 4., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере СУММА 3., а всего взыскать СУММА 8.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в местный бюджет государственную пошлину в размере СУММА 2.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Спасский районный суд Приморского края.

Судья Бобрович П.В.