Досрочное погашение аннуитетного платежа - гражданское законодательство и судебные прецеденты

Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 заемщик не должен оплачивать проценты за то время, когда фактическое пользование кредитными средствами уже прекратилось. Истец отметил, что пункт 1.8.7 кредитного соглашения содержит условие о перерасчете аннуитетного платежа по указанной в договоре формуле при осуществлении заемщиком досрочного исполнения обязательств, но Банк не пересчитал сумму процентов. Заявитель жалобы считает, что поскольку погашение кредита осуществлялось ежемесячными аннуитетными платежами, то при досрочном погашении кредита перерасчет процентов должен производиться исходя из суммы всех процентов в составе аннуитетных платежей за весь период предоставления кредита и той части процентов, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения кредита; обратил внимание суда, что изложенная позиция подтверждается судебной практикой, в частности, постановлением Седьмого арбитражного апелляционного суда от 08.08.2013 по делу № А03-5190/2013. Банк отзыв на апелляционную жалобу не представил. Стороны явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В соответствии

право требования досрочного исполнения заемщиком обязательств, в перечисленных случаях, в том числе, в случае просрочки уплаты заемщиком любого из причитающихся платежей по любому договору, заключенному между сторонами. Между сторонами 21.01.2014 заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 01, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 3 000 000 руб. со сроком погашения по 19.01.2021. Согласно условиям дополнительного соглашения № 1 все платежи заемщика, за исключением первых шести платежей, включали в себя суммы в погашение основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения и являлись аннуитетными. В рамках заключенного кредитного соглашения № 1 от 21.01.2014 между Банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение о предоставлении кредита № 2, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредита – 1 000 000 руб., срок кредита - по 19.01.2021. Согласно условиям дополнительного соглашения № 2 все платежи заемщика, за

проценты по ставке с 22% по 32.9% (п. 1.1, 13.1-13.3 договора). Кредит в сумме 1000000 руб. перечислен заемщику платежным поручением от 18.10.2012 № 86760115. В соответствии с п. 4.1 договора, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику возврата кредита, указанному в Приложении 1 к договору, с учетом срока кредита, указанного в п. 13.2 договора. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита происходит изменение графика, при этом размер ежемесячного аннуитетного платежа изменению не подлежит, а уменьшается срок кредитования заемщика (п. 4.2 договора). Проанализировав условия п. 4.2 договора от 18.10.2012 применительно к ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу о том, что при осуществлении частичного досрочного погашения кредита распределение внесенной заемщиком суммы денежных средств происходит с конца графика, внесенная сумма распределяется только на погашение основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа не изменяется, но уменьшается количество аннуитетных платежей, соответственно

№86760115 от 18.10.2012. Срок предоставление кредита - по 18.10.2017 (п.13.2 договора). Согласно условиям договора Заемщик обязан уплатить банку проценты по ставкам, указанным в п.13.3. кредитного договора (с 22% годовых до 32,9% годовых в период с 18.10.2012 по 18.10.2017). В соответствии с п.4.1. договора, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику возврата кредита с учетом срока кредита. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита происходит изменение графика, при этом размер ежемесячного аннуитетного платежа изменению не подлежит, а уменьшается срок кредитования заемщика (п.4.2 договора). Следовательно, при осуществлении частичного досрочного погашения кредита распределение внесенной заемщиком суммы денежных средств происходит с конца графика, внесенная сумма распределяется только на погашение основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа не изменяется, но уменьшается количество аннуитетных платежей, соответственно сокращается срок кредитования. Согласно п.7.4. кредитного договора, заемщик имеет право при условии отсутствия какой-либо просроченной задолженности по кредиту и процентам частично досрочно

указанной сумме был выдан ФИО1 путем зачисления суммы кредита на ее счет в банке, что нашло свое подтверждение в выписке лицевого счета. 26 сентября 2007 года Камоцкая приобрела вышеуказанную квартиру, договор купли-продажи и ипотека в силу закона были зарегистрированы УФРС по Омской области 02 октября 2007 года. В соответствии с разделом 2.3 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца независимо от суммы произведенного частичного досрочного погашения, аннуитетными платежами , фиксированный размер которых составляет рубля. Согласно пунктом 2.7. кредитного договора при несвоевременном внесении платежей заемщик со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока, уплачивает кредитору пени в размере 0,5 % от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки. Судом также установлено, что обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет. Ответчик ФИО1 осуществила платежи в размере, определенном условиями кредитного договора, в марте 2009 года, а в 20х году три

выпиской лицевого счета. 26 сентября 2007 года С.А.П. и ФИО2 с участием ОАО МДМ Банк был подписан договор купли-продажи указанной квартиры за счет кредитных средств с возникновением ипотеки в силу закона. Данный договор, ипотека в силу закона были зарегистрированы УФРС по Омской области 02 октября 2007 года. В соответствии с разделом 2.3 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца независимо от суммы произведенного частичного досрочного погашения, аннуитетными платежами , фиксированный размер которого составляет ... рубля. В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) исполнение обязательства заемщиком было обеспечено неустойкой. Согласно пунктом 2.7. кредитного договора при несвоевременном внесении платежей заемщик со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока, уплачивает кредитору пени в размере 0,5 % от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки. Обязательство по кредитному договору ответчиком не исполняется надлежащим образом. В последний раз ответчик

выпиской лицевого счета. 26 сентября 2007 года САП и ФИО2 с участием ОАО «МДМ Банк» был подписан договор купли-продажи указанной квартиры за счет кредитных средств с возникновением ипотеки в силу закона. Данный договор, ипотека в силу закона были зарегистрированы УФРС по Омской области 02 октября 2007 года. В соответствии с разделом 2.3 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца независимо от суммы произведенного частичного досрочного погашения, аннуитетными платежами , фиксированный размер которых составляет ... рубля. В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) исполнение обязательства заемщиком было обеспечено неустойкой. Согласно пунктом 2.7. кредитного договора при несвоевременном внесении платежей заемщик со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока, уплачивает кредитору пени в размере 0,5 % от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки. Обязательство по кредитному договору ответчиком не исполняется надлежащим образом. В последний раз ответчик

процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Исходя из системного толкования приведенных положений закона, регламентирующих спорные правоотношения сторон, следует, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Согласно п.3.1. Общих условий (л.д. 11-15) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний день календарного месяца). Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 (за исключением случая, указанного в п. 3.1.2. Общих условий кредитования): Пл = S * П годовая 12*100 , 1- 1+ П годовая -Т 12*100 где: Пл – ежемесячный

досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части (п. 3.8.1 Общих условий кредитования). При отсутствии на счете, указанном в заявлении о досрочном погашении денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении. досрочное погашение кредита или его части не осуществляется (п. № хх Общих условий кредитования). Согласно Отчета о всех операциях по счету № хх, на счет клиента ФИО1 хх.хх.хххх была зачислена сумма кредита в размере № хх рублей. В соответствии с графиком платежей, 26 число каждого месяца является датой для ежемесячного внесения аннуитетного платежа по кредиту. Поскольку ежемесячный платеж по договору составил № хх копейки, именно в указанной сумме ежемесячно, 26 числа, банком производились списания со счета заемщика в погашение долга по кредитному (договору, в том числе и хх.хх.хххх сумма № хх копеек также была списана банком, что подтверждается отчетом о всех