Ипотечное жилищное кредитование с государственной поддержкой - гражданское законодательство и судебные прецеденты

частных инвестиций. Задача создания нормативной правовой базы, необходимой для реформирования жилищно-коммунального хозяйства и привлечения в отрасль частных инвестиций, которая во многом определила содержание подпрограммы, была в основном решена с принятием федеральных законов, направленных на формирование рынка доступного жилья в Российской Федерации. В этих условиях модификация подпрограммы даст возможность существенно повысить ее эффективность. В рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" в недостаточной степени был задействован механизм ипотечного жилищного кредитования. Анализ достигнутых результатов выявил необходимость ее корректировки в части совершенствования механизма осуществления государственной поддержки молодых семей при улучшении жилищных условий. Основной проблемой реализации подпрограмм "Государственные жилищные сертификаты", "Обеспечение жильем участников ликвидации последствий радиационных аварий и катастроф", "Обеспечение жильем граждан Российской Федерации, подлежащих отселению с комплекса "Байконур", "Обеспечение жильем беженцев и вынужденных переселенцев в Российской Федерации", а также мероприятий по реализации Федерального закона "О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей" стала недостаточность финансовых ресурсов

о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Однако, типовая форма кредитного договора не предусматривает возможность заключения кредитного договора без условия об обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика. В рамках проверки Банком представлены процентные ставки по кредитам для физических лиц в АО «Россельхозбанк», в таблице 1.3 которых указано, что процентная ставка по кредитному продукту « Ипотечное жилищное кредитование с государственной поддержкой » составляет 11,30 % годовых. При этом, установлена надбавка к процентной ставке в размере 7% годовых при неисполнении заемщиком и/или солидарными заемщиками обязательства по страхованию жизни и/или здоровья. Управление Роспотребнадзора указало, что разница между двумя процентными ставками при личном страховании (11,3% годовых) и при не заключении договора личного страхования (18,3% годовых) составляет 7% и является дискриминационной, что также является нарушением прав потребителя ФИО3 На основании вышеизложенного, Управление пришло к выводу о том,

при заключении данного вида договора с заемщиками - физическими лицами. Решением Правления ОАО «Россельхозбанка» от 15.01.2015 №2 утверждена инструкция по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» №57-И (далее – Инструкция) (т.2 л.д.123-163), согласно которой под конвейером кредитных решений понимается система централизованного риск-менеджмента и принятия решения на основании скоринга. Прокурор в обжалуемом представлении усмотрел нарушение норм действующего законодательства в приложении 7.2 к Инструкции форме применяемой для продукта « Ипотечное жилищное кредитование с государственной поддержкой ». Приказом 315-ОД от 17.04.2015 внесены изменения в Инструкцию, дополнив ее разделом 11 Предоставление ипотечных жилищных кредитов физическим лицам с государственной поддержкой» (т.2 л.д.116-118). Согласно обжалуемому представлению в соответствии с пунктами 3.1 и 3.1.7 типовой формы кредитного договора (Приложение 7.2 к Инструкции) выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком до срока, указанного в пункте 1.4 настоящего договора следующих условий, а именно: заемщик предоставит кредитору договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по

и без названного условия. Однако, Типовая форма кредитного договора (приложение № 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И) не предусматривает возможность заключения кредитного договора без условия об обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика. В рамках проверки Банком представлены процентные ставки по кредитам для физических лиц в АО «Россельхозбанк», в таблице 1.3 которых указано, что процентная ставка по кредитному продукту « Ипотечное жилищное кредитование с государственной поддержкой » составляет 11,30 % годовых. При этом, установлена надбавка к процентной ставке в размере 7% годовых при неисполнении заемщиком и/или солидарными заемщиками обязательства по страхованию жизни и/или здоровья. Управление Роспотребнадзора пришло к выводу о том, что разница между двумя процентными ставками при личном страховании (11,3% годовых) и при незаключении договора личного страхования (18,3% годовых) составляет 7% и является дискриминационной, что также является нарушением прав потребителя ФИО1 На основании вышеизложенного, условия кредитного договора

пункта 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) о свободе договора, пункта 2 статьи 935 ГК РФ, в силу которой обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Решением Правления ОАО «Россельхозбанка» от 15.01.2015 № 2 утверждена инструкция по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам № 57-И (далее – Инструкция). Приложением 7.2 к данной Инструкции разработана типовая форма кредитного договора для продукта « Ипотечное жилищное кредитование с государственной поддержкой ». В соответствии с пунктами 3.1 и 3.1.7 (Приложение 7.2 к Инструкции) выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком до срока, указанного в пункте 1.4 настоящего договора следующих условий, а именно: заемщик предоставит кредитору договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии. Исходя из текста типовой формы кредитного договора, следует, что данная форма не содержит варианта заключения ипотечного

кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо, когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя. Как следует из обстоятельств спора, физические лица не имели возможность заключить кредитный договор по программе « Ипотечное жилищное кредитование с государственной поддержкой » при отсутствии договора страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документов, подтверждающих оплату заемщиком страховой премии. Следовательно, банком были нарушены требования действующего законодательства, в связи с чем требования предписания в данной части являются законными и обоснованными. Инструкцией и типовым договором не предоставлено право выбора - воспользоваться услугой банка, включая страхование жизни и здоровья, или без такового. Абзацем «г» пункта 4 Правил предоставления субсидий

юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу п. 4 Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 13 марта 2015 года № 220, для получения банком субсидии договор ипотечного жилищного кредитования с государственной поддержкой может включать условие о страховании жизни и здоровья заемщика. При этом ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором (договором займа), не может превышать 12 процентов годовых при условии заключения заемщиком договоров личного страхования и страхования жилого помещения после оформления права собственности. Увеличение процентной ставки допускается исключительно в случае невыполнения заемщиком условий о страховании, предусмотренных кредитным договором (договором займа), при этом размер субсидии уменьшается пропорционально увеличению уровня процентной ставки. Подписывая заявление-анкету на получение кредитного продукта

системы жилищного ипотечного кредитования населения Воронежской области на 2005-2010 годы», принятой постановлением Воронежской областной Думы от 08.07.2004 г. № 902-111-ОД, обратился в Воронежский областной суд с заявлением, в котором просил признать недействующим постановление администрации Воронежской области «О государственной поддержке отдельных категорий граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» от 05.03.2005 г. № 160 в части подпункта «б» пункта 3 и пункта 17.1 утвержденного им Положения о целевой адресной поддержке заемщиков в системе ипотечного жилищного кредитования, ограничивающих предоставление государственной поддержки молодым семьям периодом достижения одним из супругов возраста 31 года. Заявитель считал пункт 17.1 Положения несоответствующим цели сделать ипотечные кредиты доступными, закрепленной в Постановлении Правительства РФ от 11.01.2000 г. «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от 11.01.2000 г. № 28, и утвержденной им Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования, а также в постановлении Воронежской областной Думы «Об областной целевой программе «Развитие системы жилищного ипотечного кредитования населения

жилого дома. Жилой дом возведен истцом по адресу: ***. Право собственности на указанный дом оформлено на истца, его супругу и детей. Дом обременен ипотекой в пользу Сбербанка РФ по договору ипотеки от 13.04.2016г. Судом установлено, что согласно протоколу заседания областной межведомственной комиссии по поддержке ипотечного жилищного кредитования в Тамбовской области *** от 21 октября 2016г. (***) учетное дело ФИО1 сформировано в соответствие с п.25 Порядка предоставления государственной поддержки отдельным категориям граждан при ипотечном жилищном кредитовании. Размер государственной поддержки рассчитывался в соответствие с п.24 Порядка. Сумма государственной поддержки истцу составляет 910665 рублей. Межведомственная комиссия решила оказать государственную поддержку гражданину ФИО1 в рамках подпрограммы "Государственная поддержка отдельных категорий граждан при ипотечном жилищном кредитовании" в сумме 910665 рублей при соблюдении им условий Порядка предоставления государственной поддержки отдельным категориям граждан при ипотечном жилищном кредитовании. Таким образом, как следует из вышеназванного Порядка, после решения межведомственной комиссии Управление строительства и инвестиций области на основании решения межведомственной