Согласие заемщика кредит - гражданское законодательство и судебные прецеденты

инстанции отменил и признал постановление органа Роспотребнадзора недействительным. Суд указал, что требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Суд кассационной инстанции также указал, что уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона о банках), так

том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товара, в котором контрагент не заинтересован, и другие требования) (пункт 3); экономически или технологически не обоснованные отказ либо уклонение от заключения договора с отдельными покупателями (заказчиками) в случае наличия возможности производства или поставок соответствующего товара, а также в случае, если такой отказ или такое уклонение прямо не предусмотрены федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами (пункт 5). Таким образом, при наличии доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц (в соответствующих продуктовых и географических границах) действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению

возврат кредита (его части) может быть обусловлено единовременной выплатой кредитору встречного денежного предоставления (комиссии) в размере не более установленного тарифами, действующими на дату осуществления досрочного возврата кредита (его части). Размер комиссии, на которых кредитор согласен принять досрочное исполнение по кредитному договору, указываются в соответствующем письменном соглашении сторон, заключенном любым способом, допустимым согласно законодательству РФ (в виде единого документа, путем обмена документами, в частности, при получении письменного согласия кредитора и т.п.). Настоящим заемщик соглашается с указанным в данном пункте порядком осуществления досрочного возврата кредита (его части) и осведомлен, что кредитор вправе не предоставлять предусмотренное данным пунктом согласие. В целях изменения условий пункта 5.2 кредитного договора и для полного досрочного погашения кредита предприниматель направил в адрес банка письмо о предоставлении справки об остатке задолженности по кредитному договору от 20.12.2018 № LD1834800035 для полного погашения кредита. Письмом от 29.03.2019 N ЕКФ/ОТ-66 банк отказал в осуществлении полного досрочного погашения кредитного договора. Несогласие с

Постановлением Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 25.12.2014 вышеуказанные судебные акты в части отказа в признании недействительными пунктов 1.3.4 договоров от 22.04.2013 № 130305/0145, от 18.07.2013 № 130305/0267 и от 12.09.2013 № 130305/0393 и применении последствий их недействительности отменены, дело в этой части направлено на новое рассмотрение. Решением Арбитражного суда Краснодарского края от 08.05.2015, оставленным без изменения постановлением Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.08.2015, в иске отказано в связи с тем, что согласие банка на досрочный возврат заемщиком кредита является самостоятельной банковской услугой, создающей для общества дополнительное благо в виде освобождения от уплаты процентов в значительно большей сумме, чем удержанная банком плата. Арбитражный суд Северо-Кавказского округа постановлением от 14.12.2015 отменил решение от 08.05.2015 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.08.2015 и признал пункты 1.3.4 оспариваемых кредитных договоров недействительными в связи с тем, что предусмотренная ими комиссия за досрочное погашение кредита по инициативе заемщика без соблюдения процедуры предварительного письменного согласия

застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. В материалы дела представлена анкета – кредитная заявка заемщика ФИО2, из содержания которой следует, что потребитель выразил добровольное желание быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, при этом изучив и дав согласие выполнять условия указанного Коллективного договора. Из анкеты также следует, что в случае принятия банком решения о выдаче кредита заемщик просит увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму платы за присоединение к программе ДСЖиФР, рассчитанной в соответствии с выбранным пакетом рисков, и удержать сумму платы. Стоимость страхования по выбранному пакету составила 1,5% суммы кредита в год. Потребитель ознакомлен с тем, что расходы, связанные со страхованием составляют 47 511 руб. 31 коп. В случае присоединения заемщика к программе ДСЖиФР процентная ставка по кредиту снижается на три процентных пункта. Помимо

с отсутствием предварительного письменного согласия банка на досрочное погашение кредита. 04.05.2021 заемщик обратился в банк с письмом № ИП-10 с повторным предложением расторгнуть договор (с приложением копий платежных поручений от 30.04.2021). Письмом исх.№ 148 от 06.05.2021 банк уведомил заемщика о том, что банк не дает согласие на полное досрочное погашение кредита, требуемое пунктом 3.5.4.1 договора, полагает, что перечисление заемщиком денежных средств 30.04.2021 нарушает условия договора и приглашает заемщика к обсуждению условий соглашения о расторжении договора, условия погашения кредита (транша), уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек. 06.05.2021 заемщик обратился в банк с письмом № ИП-11, содержащим несогласие с позицией банка и просьбой считать кредит погашенным в связи с его досрочным возвратом. 12.05.2021 заемщик обратился в банк с письмом № ИП-12, содержащим указание на намерение 13.05.2021 полностью досрочно возвратить сумму кредита, просьбу представить расчет суммы задолженности, справку о полном погашении задолженности. Сведения о размере денежных средств, подлежащих уплате в счет

кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по договору на основании заранее данного акцепта заемщика, осуществить списание любых сумм задолженности со счетов заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита, в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства. - Пунктом 9 согласия заемщика № 625/0040-0458711 от 12.05.2016 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего договора комплексного обслуживания (пункт 9 типовой формы согласия в редакции приказа № 1057 от 19.10.2015, № 1040 от 02.12.2016); - В заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) указано, что месторасположение судебных инстанций в случае возникновения споров по договору определяется следующим образом: Кировский районный суд г. Иркутска, судебный участок № 7 Правобережного округа г.

обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Включение в кредитный договор условий, фактически являющееся условием получения кредита , свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. В соответствии с частью 2, 3 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты

N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Исходя из содержания оспариваемого постановления о назначении административного наказания следует, что основанием для привлечения банка к административной ответственности послужили выводы административного органа о включение в договор потребительского кредита условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Из материалов дела следует, что в пункте 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №VD939637/009/20 от 26.09.2020, заключенного между Банком и ФИО1, значится следующее условие: «Право требования по заключенному Клиентом с Банком Договору может быть уступлено Банком третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности». В силу

закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В рассматриваемом случае, как следует из материалов дела, в

отдельной услугой, за оказание которой на заемщика может быть возложена уплата комиссии. Оплачивая комиссию, заемщик фактически оплачивает услугу, которая ему не оказывается и в которой нуждается не заемщик, а банк. Также п. 1.1.5 кредитного договора предусматривает при наличии волеизъявления заемщика заключение договора страхования с уполномоченной страховой компанией и уплату платежа за получение консультационных услуг в сфере страхования (в том числе НДС), и компенсации страховой премии. Данная сумма оговаривается в п. 10 заявления ( согласия) заемщика кредита от 16.05.2015 г. на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни заемщиков кредита, заключенным между банком (страхователем) и «Страховой компанией КАРДИФ». Вся сумма платежа в размере 24 993 руб. 76 коп. была оплачена истцом единовременно в день получения кредита. Считает, что текст кредита является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, заемщик, являясь стороной договора, лишен возможности влиять на его содержание. Таким образом, по мнению истца, банк не дал

договор по своей сути является присоединением к условиям предоставления кредита, содержащим условие об оплате вышеуказанных услуг по страхованию (п. 2.1.1. Кредитного договора), являющихся обязательными условиями для получения кредита, что является доказательством навязывания услуг при заключении кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит». Кредитный договор <***> от 07 сентября 2015 года оформлен машинописным способом. В п.2.1.1, кредитного договора императивно предусмотрено согласие на предоставление дополнительных услуг страхования. Кроме того, в данном пункте указывается на императивное согласие заемщика кредита на перечисление страховой премии по договору страховая страховщику. Проставление отметки (в т.ч. подписи) потребителем о согласии на оказание услуги либо об отказе от нее в данном разделе не предусмотрено. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на получение кредита и в самом

договор № на сумму 617 647 рублей на срок 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ, под 12,5 % годовых, на условиях его погашения путем внесения ежемесячных ауитентных платежей в размере 13 895 рублей 78 копеек в соответствии с установленным сторонами графиком платежей. Согласно п. 18 кредитного договора кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке на основании согласия заемщика.Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумму предоставленного кредита на счет банка. На основании заключенного договора Банком был предоставлен кредит ФИО1 в размере 617 647 рублей, что подтверждается выписками по счету. Изложенное свидетельствует о том, что Банк со своей стороны принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме. Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится заемщиком ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца в размере аннуитетного платежа, который составляет 13