Возврат процентов по аннуитетным платежам - гражданское законодательство и судебные прецеденты

кредитный договор), по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 8 200 000,00 рублей на срок до 11.02.2025 по ставке 12% годовых, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. Банк свою обязанность по предоставлению кредита выполнил 11.02.2020, что подтверждается банковской выпиской о движении денежных средств по счету должника Согласно пунктам 1.4, 1.5 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов по нему осуществляются аннуитетными платежами с периодичностью ежемесячно и устанавливаются Графиком возврата кредита. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено: - договором поручительства №7-0162-20-115/01 от 11.02.2020 между банком и индивидуальным предпринимателем ФИО4, по условиям которого поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме и на тех же условиях, как и должник по кредитному договору, в том числе за своевременный возврат основной суммы кредита, своевременную уплату процентов, иных плат и комиссий, неустоек, штрафов, издержек по взысканию долга

и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (статьи. 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права истца. Анализ пункта 1 статьи 810, пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов. Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, Заемщик по своему усмотрению

судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, и пункта 34 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством», годичный срок существования права требования по договору поручительства возникает с момента возникновения просрочки в отношении каждого платежа в погашении основного долга. Разделом 6 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами . Ежемесячные аннуитетные платежи должны быть осуществлены заемщиком до 27 числа каждого календарного месяца, начиная с 27.12.2013 (пункт 6.1 кредитного договора). То есть, исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком осуществляется по частям. Суды, отказывая в удовлетворении требований в части, установив, что договор поручительства не содержит срока, на который оно дано, применили в отношении каждого из платежей годичный срок предъявления иска к поручителю и пришли к выводу о том, что

обществом «Надежда» (заемщик) заключен кредитный договор от 18.10.2012 № 138.3-530М10, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 000 000 руб., а заемщик обязался возвратить кредит до 18.10.2017 включительно и уплатить проценты по ставке с 22% по 32.9% (п. 1.1, 13.1-13.3 договора). Кредит в сумме 1000000 руб. перечислен заемщику платежным поручением от 18.10.2012 № 86760115. В соответствии с п. 4.1 договора, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику возврата кредита, указанному в Приложении 1 к договору, с учетом срока кредита, указанного в п. 13.2 договора. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита происходит изменение графика, при этом размер ежемесячного аннуитетного платежа изменению не подлежит, а уменьшается срок кредитования заемщика (п. 4.2 договора). Проанализировав условия п. 4.2 договора от 18.10.2012 применительно к ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу о том, что при осуществлении

совершен кредитный договор №138.3-530М10 от 18.10.2012, на основании которого обществу выдан кредит в сумме 1000000 руб. Факт выдачи кредита подтверждается платежным поручением №86760115 от 18.10.2012. Срок предоставление кредита - по 18.10.2017 (п.13.2 договора). Согласно условиям договора Заемщик обязан уплатить банку проценты по ставкам, указанным в п.13.3. кредитного договора (с 22% годовых до 32,9% годовых в период с 18.10.2012 по 18.10.2017). В соответствии с п.4.1. договора, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику возврата кредита с учетом срока кредита. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита происходит изменение графика, при этом размер ежемесячного аннуитетного платежа изменению не подлежит, а уменьшается срок кредитования заемщика (п.4.2 договора). Следовательно, при осуществлении частичного досрочного погашения кредита распределение внесенной заемщиком суммы денежных средств происходит с конца графика, внесенная сумма распределяется только на погашение основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа не изменяется, но уменьшается количество аннуитетных платежей, соответственно

о досрочном возврате Кредита и уплате соответствующей комиссии (при ее наличии) не позднее, чем за 15 календарные дней до даты начала временного интервала, в течение которого предполагается осуществление досрочного платежа. В противном случае Заемщику отказывается в принятии досрочного платежа. В соответствии с п. 4.5.5. кредитного договора в случае осуществления Заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы Кредита, Проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата в соответствии с условиями Договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы Кредита. При этом согласно п. 4.5.7. кредитного договора перерасчет аннуитетного платежа возможен только в случае частичного досрочного возврата кредита в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями кредитного договора, при аннуитетном способе выплат заемщик выплачивает ежемесячно равную одинаковую сумму, в которую включаются выплаты по процентам, которые ежемесячно изменяются, т.к. начисляются на оставшуюся сумму основного долга, и суммы долга по основному кредиту, которая исчислялась, согласно положений

договор 1), на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 350 000 (триста пятьдесят тысяч) рублей сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов в размере 18% годовых (п.4.1 Кредитного договора 1). Кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика №, что подтверждается выпиской с текущего счета. В соответствии с п. 4.1. - 4.6 Кредитного договора 1, платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются Заемщиком в виде аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Согласно графику платежей по кредиту размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 8 886 рублей. Уплата Заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца (п.4.7. Кредитного договора 1). Однако согласно расчету задолженности Заемщик нарушает условия погашения кредита и уплаты процентов, несмотря на неоднократные напоминания Банка о допущенных просрочках. Согласно п.6.2. Кредитного договора 1 при нарушении

проценты, а истцом не осуществлялись платежи за кредит, за время, когда последний им не пользовался. Проценты за пользование кредитным договором начислялись в соответствии с условиями договора, с которыми истец был ознакомлен и согласен. Погасив кредитные обязательства ранее установленного договором срока, истец реализовал свое право, предусмотренное абз.2 п.2 ст. 810 ГК РФ на досрочный возврат суммы займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за периоды времени, предшествующих дню возврата. Доказательств того, что проценты уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей , охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось суду не представлено. Представленный истцом расчет процентов, не соответствует договору, заключенному между сторонами, которым предусмотрено применение формулы аннуитетного платежа. Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой им переплаты. Действующее законодательство не предусматривает обязанности

возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Как следует из материалов дела и установлено судом, 8 сентября 2008 года между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №...., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 2 500 000 руб. сроком на 180 месяцев под 16,9% годовых. Банк свои обязательства выполнил, перечислив сумму кредита на счет ФИО1 В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга. Календарный период, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Окончание первого процентного периода и всех последующих процентных периодов определяется в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (Приложение