Перевод денежных средств без согласия клиента - гражданское законодательство и судебные прецеденты

оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц). В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента , утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности). Ссылаясь на надлежащее исполнение Банком обязанностей при заключении

их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные

Российской Федерации Положениями о правилах осуществления перевода денежных средств 19.06.2012 № 383-П, судебные инстанции пришли к выводу о том, что пункт 6.5 кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителя. При этом иные спорные пункты кредитного договора признаны судебными инстанциями соответствующими положениям действующего законодательства. Между тем судами не учтено следующее. В соответствии с пунктом 6.5 кредитного договора в случае наступления срока исполнения платежных обязательств заемщик предоставляет кредитору право списывать денежные средства с иных банковских счетов заемщика, открытых как в ОАО «АИКБ «Татфондбанк», так и в иных кредитных организациях, на условиях заранее данного заемщиком согласия (акцепта). Заемщик обязуется по первому требованию кредитора предоставлять распоряжения и иные документы о списании денежных средств со счетов, открытых в иных кредитных организациях, на условиях заранее данного заемщиком согласия (акцепта). В силу положений статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента . Без распоряжения клиента списание денежных

«Промсвязьбанк» в лице Дальневосточного филиала Операционный офис «Владивостокский» (далее – ответчик, ПАО «Промсвязьбанк», банк) о взыскании 599 690 рублей убытков за перевод денежных средств с расчетного счета истца без согласия последнего. Решением суда от 05.02.2020 в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме. Не согласившись с принятым судебным актом, предприниматель обжаловал его в порядке апелляционного производства. Доводы апелляционной жалобы сводятся к тому, что операции по перечислению 599 690 рублей содержат признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента , в соответствии с приказом Центрального Банка Российской Федерации № ОД-2525 от 27.09.2018 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». Указанными действиями банка предпринимателю причинены убытки в размере необоснованно перечисленной суммы. В связи с чем, апеллянт полагает, иск полежит удовлетворению. В письменном отзыве ответчик доводы жалобы опроверг, просит обжалуемый судебный акт оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Представитель апеллянта в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал в полном

пункта 2.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П), пункта 4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, пункта 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при сомнении в идентификации клиента необоснованно ограничился только направлением смс-кода, не применив другие способы идентификации; суды неправильно протолковали положения части 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в части необходимости одновременного наличия трех признаков перевода денежных средств без согласия клиента ; суд первой инстанции, не обладая специальными познаниями в области проведения платежей и удостоверения прав клиента, тем не менее отказал в удовлетворении ходатайства истца о привлечении специалистов служб безопасности иных банков в качестве экспертов, а также не истребовал из материалов уголовного дела заключение эксперта; суды не дали оценки доводам истца о допущенных сотрудниками банка нарушениях, выразившихся в замене телефонного номера, на который отправляются смс-коды, без соответствующего заявления. В дополнение к кассационной жалобе

злоумышленника. Но, если в случае получения злоумышленником доступа к управлению личным кабинетом, в банке должна функционировать собственная система безопасности, блокирующая подозрительные операции с денежными средствами клиента, согласно признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденным приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525. Ответчик, в нарушение приказа Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525, не произвел должной проверки условий легитимности транзакций по перечисленным параметрам (иначе была бы заблокирована первая же транзакция). В данном случае перевод денежных средств без согласия клиента стал возможным по причине нарушения банком процедуры проверки легитимности совершаемых транзакций, после чего истец обратилась в банк заявлением о возмещении причиненных убытков по вине банка в досудебном порядке. На данное заявление, отправленное по электронной почте и заказным письмом, банк ответил отказом. Затем истец направила обращение № У-23-50966 о решении проблемы в досудебном порядке к финансовому уполномоченному, который в удовлетворении требований к банку отказал. С решением финансового уполномоченного истец не согласна, т.к. финансовый

смог обратиться только утром **/**/****. **/**/**** в офисе банка ФИО1 узнал, что с его счета (кредитной карты) совершен перевод 115 000 рублей в пользу третьего лица, а также со счета списана комиссия в размере 6 625 рублей. ФИО1 этого перевода не совершал, на «новый» (измененный) номер телефона никаких сообщений не приходило, подтверждения операции не запрашивалось. Таким образом, Банк ВТБ не выполнил возложенные на него обязанности по обеспечению безопасности денежных средств клиентов, допустил перевод денежных средств без согласия клиента , чем нарушил условия договора и законодательства Российской Федерации. В данном случае банком ВТБ были грубо нарушены требования статьи 9.1 Федерального закона «О национальной платежной системе», а также внутренние правила Банка ВТБ: Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Правила предоставления и использования банковских карт и Правила совершения операций по счетам физических лиц. Так как неправомерно перечисленные денежные средства являлись кредитными, то на сумму платежа и комиссии должны начисляться проценты из расчета 18

признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525 и включают: -совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевод, денежных средств без согласия клиента , формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона №161-ФЗ4; -совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента полученной из базы данных; -несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) о проводимой