Политика управления кредитным риском - гражданское законодательство и судебные прецеденты

одному важному аспекту. <19> Некоторые принципы, в частности посвященные управлению и операционному риску, включают ссылки на передовую практику ИФР, которая со временем может эволюционировать и совершенствоваться. ИФР и их компетентные органы должны надлежащим образом учитывать такую передовую практику. Кроме того, компетентные органы обладают гибкостью, позволяющей предъявлять более строгие требования к ИФР, относящимся к их юрисдикции, исходя из конкретных рисков, которые представляет ИФР, или общей политики. -------------------------------- <18> Например, при управлении финансовым риском ИФР должны опираться, в частности, на принципы системы комплексного управления рисками, кредитным риском , залоговым обеспечением, гарантийными депозитами, риском ликвидности, денежными расчетами и расчетными системами обмена активами. К другим существенным принципам относятся правовая основа, управление, правила и процедуры, относящиеся к невыполнению обязательств участниками, общий коммерческий риск, депозитарный и инвестиционный риски и операционный риск. Неприменение всех этих принципов в комплексе может привести к ненадежному общему управлению риском ИФР. <19> Например, роли управления и прозрачности при управлении риском и

организации действует многоуровневая система принятия инвестиционных решений, осуществления контроля и управления рисками. Процедуры по управлению рисками регулируются внутренними документами, а также нормативными актами Банка России и контролируются различными органами управления кредитной организации, включая Правление, кредитные комитеты, комитет по управлению активами и обязательствами. Контроль за операционным риском осуществляют подразделения внутреннего контроля кредитной организации. Правление кредитной организации в соответствии с полномочиями, возложенными на него Собранием акционеров, утверждает как общую политику управления рисками кредитной организации, так и политику по управлению каждым из существенных видов риска . Комитет по процентной политике и лимитам и Кредитный комитет устанавливают лимиты на операции, подверженные риску, в соответствии с принципами, определенными политиками по управлению рисками кредитной организации. Предложения по установлению лимитов на рассмотрение указанных комитетов подготавливаются управлениями, контролирующими риски. Управления, контролирующие риски, работают независимо от управлений, осуществляющих операции, подверженные риску. Стресс-тестирование, связанное со всеми существенными видами рисков, проводится кредитной организацией, по крайней мере, один раз в год.

какую-то одну методологию или модель расчета рисков. 85. Вышесказанное относится и к дочерним кредитным организациям <30>. Совет директоров и исполнительные органы дочерней кредитной организации отвечают за эффективное управление рисками. Материнская организация управляет рисками на групповом стратегическом уровне и определяет корпоративную политику в отношении рисков, тогда как совет директоров и исполнительные органы дочерней кредитной организации вносят свои дополнения в эту политику с учетом локальных рисков. Если предписывается использование групповой системы управления рисками и групповых процедур, то исполнительные органы дочерней кредитной организации под наблюдением совета директоров принимают на себя ответственность за оценку рисков при адекватном применении предписанных систем и процессов с учетом особенностей деятельности дочерней кредитной организации. Стресс-тестирование портфелей дочерней кредитной организации должно проводиться не только с учетом локальных экономических условий и операционной среды, но и с учетом возможных рисков материнской организации (риски ликвидности, кредитный, репутационный и т.д.). В некоторых случаях оценка может проводиться совместной группой специалистов головной и локальной организаций. Исполнительные

будет способствовать формированию единой цены денег и определять ориентиры для формирования полноценной структуры процентных ставок и доходностей. Условиями нормальной активной работы денежного рынка является укрепление надежности и транспарентности банков и других финансовых посредников как основных участников рынка, а также расширение круга финансовых инструментов, обращающихся на денежном рынке. Банк России рассматривает свои операции на денежном рынке в качестве инструмента проведения денежно - кредитной политики с целью воздействия на состояние банковской ликвидности и уровень процентных ставок, более гибкого управления денежным предложением для достижения поставленных конечных целей денежно - кредитной политики. Банк России и Правительство Российской Федерации будут принимать меры для обеспечения надежной работы и развития денежного рынка. Банком России будет продолжена работа по построению эффективной, быстродействующей и надежной платежной системы Банка России, созданию Единой телекоммуникационной банковской сети в целях предоставления пользователям высокотехнологичных и практичных услуг. Банк России будет содействовать развитию безналичных расчетов, в том числе за счет расширения использования платежных карт

заключении договоров поручительства должником подписаны общие условия договора поручительства (пункт 1.10) к договору № 8604O2E64BY1Q0RQ0UZ9AП01 от 23.03.2018 и общие условия договора поручительства (пункт 4.2). Представители кредитора указали, что только при предоставлении документов истребованных судом, возможно сделать вывод о добросовестности или недобросовестности банка при заключении спорных договоров. 08.04.2019 от ПАО Сбербанк в соответствии с определением суда от 19.03.2019 поступили в электронном виде с помощью сервиса «Мой арбитр» документы, а именно: материалы по выдаче кредита; политика управления кредитными рисками Группы ОАО «Сбербанк России»; регламент создания, использования и управления резервами в ПАО Сбербанк. В судебном заседании 11.04.2019 представитель Банка предоставил на обозрение суда подлинные документы, для сопоставления с ранее направленными в суд в электронном виде с помощью сервиса «Мой арбитр» документами. В судебном заседании 21.05.2019 представитель ПАО Сбербанк уточнил сумму заявленных требований до 3 962 820 руб. 38 коп. Суд в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации принимает уточнение требований. Исследовав

заключении договоров поручительства должником подписаны общие условия договора поручительства (пункт 1.10) к договору № 8604O2E64BY1Q0RQ0UZ9AП01 от 23.03.2018 и общие условия договора поручительства (пункт 4.2). Представители кредитора указали, что только при предоставлении документов истребованных судом, возможно сделать вывод о добросовестности или недобросовестности банка при заключении спорных договоров. 08.04.2019 от ПАО Сбербанк в соответствии с определением суда от 19.03.2019 поступили в электронном виде с помощью сервиса «Мой арбитр» документы, а именно: материалы по выдаче кредита; политика управления кредитными рисками Группы ОАО «Сбербанк России»; регламент создания, использования и управления резервами в ПАО Сбербанк. В судебном заседании представитель Банка предоставил на обозрение суда подлинные документы, для сопоставления с ранее направленными в суд в электронном виде с помощью сервиса «Мой арбитр» документами. Между тем, представители кредитора указали, что с поступившими документами не ознакомлены. В силу части 5 статьи 158 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд может отложить судебное разбирательство, если признает, что оно не может

именуемым Политика управления и контроля за рисками банковской деятельностью, которая утверждена решением Совета директоров от 19.03.2008. Цели и приоритеты кредитной деятельности банка закреплены Положением о кредитной политике общества «Банк Восточно-европейской финансовой корпорации - Урал». В соответствии с п. 1.1.3 Положения предоставление кредитных продуктов клиенту осуществляется на основании решения кредитного комитета, утвержденного руководителем банка. Положительное решение об установлении лимита должно быть обусловлено наличием комплекса факторов, положительно характеризующих клиента, при одновременном отсутствии значительных негативных моментов. Основной целью кредитной политики является предоставление надежных и рентабельных для банка кредитов. В силу п. 6.2 Регламента утверждения заявок на кредитование клиентов предусмотрено обязательное согласование кредитов свыше 10 000 тыс. руб. предусматривало обязательное согласование председателя Совета директоров банка. В соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденным Банком России от 26.03.2004 № 254-П, кредитная организация обязана оценивать финансовое положение заемщика, риски по

пришли к выводу о том, что члены кредитного комитета имели непосредственный доступ к сформированным в Банке в отношении кредитуемых заемщиков кредитных досье и должны были осознавать ненадлежащее качество их формирования, отсутствие необходимой для принятия правильного решения информации и наличие негативных факторов. В соответствии с внутренними документами Банка выполнение возложенных на контролирующих лиц обязанностей и распоряжение предоставленными правами, должно соответствовать основным целям деятельности кредитной организации, определенным в кредитной политике Банка. Согласно пункту 1.2 Политики по управлению кредитным риском Банка, стратегией Банка в части кредитования, определены принципы кредитной политики, составляющие основу организации работы по кредитным рискам, к которым в том числе отнесены консерватизм (кредит выдается только надежным заемщикам), приоритет наличия обеспечения (важнейшим условием решения о выдаче кредита является наличие достаточного ликвидного обеспечения, стоимость которого должна быть достаточна для покрытия суммы кредита и процентов по нему), контроль за финансовым состоянием клиента. В то же время, как установлено судами, кредиты выдавались в отсутствие

очевидно для сотрудников банка, которые указывали об этом самой подсудимой, а затем были вынуждены обратиться с жалобой в головной банк. Также судом было достоверно установлено, что Чечушкова О.А., используя свои полномочия председателя правления ЗАО «... проводила экономически нецелесообразную и неразумную кредитную политику. Кредитные продукты выдавались по рекомендации одного лица. Надлежащая проверка клиентов сотрудниками банка не проводилась. То есть фактически Чечушкова О.А. создала ситуацию, когда проверку клиента осуществляет лицо, рекомендовавшее его банку, а последствия за эти действия несет банк. Вследствие неадекватной оценки заемщика на момент выдачи кредита существенно выросли кредитные риски. При этом игнорировались риски потери ликвидности, и допускалось нарушение сроков привлечения и размещения ресурсов. Именно отсутствие управления кредитными рисками , рисками ликвидности, отсутствие диверсификации активов и клиентской базы, использование ресурсов до востребования в качестве долгосрочных обязательств, а не мировой экономический кризис стали причиной утраты платежеспособности банка. Выполняя распоряжения одного из руководителей ОАО «... Чечушкова О.А. преследовала свои корыстные интересы, так

предусмотренные трудовым договором или локальными нормативными актами Банка. В соответствии с п.4.1. Кадровой политики административная премия по итогам работы за месяц носит постоянный характер и выплачивается работникам Банка 1-го числа месяца, следующего за расчетным. Таким образом, в соответствии с Кадровой политикой административная премия является составной частью заработной платы, входит в систему оплаты труда и ее выплата является обязанностью Работодателя, которую он и выполнял в полном объеме включительно по ДД.ММ.ГГГГ года. В связи с отзывом с ДД.ММ.ГГГГ лицензии на осуществление банковских операций у ООО коммерческий банк «Богородский» (Приказ Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №) и в соответствии со ст. 189.26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» назначена временная администрация по управлению кредитной организацией. Банк не выплатил истцам сумму административной премии по итогам работы с ДД.ММ.ГГГГ. Прекращение выплаты административной премии было вызвано изданием ДД.ММ.ГГГГ года временной администрацией по управлению кредитной организацией Банка «Богородский» (ООО) приказа №-ВА о прекращении начисления работникам Банка всех выплат

кредитной организации Общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Богородский» (Приказ Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № №) и в соответствии со ст. 189.26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» назначена временная администрация по управлению кредитной организацией. В соответствии с действующей системой оплаты труда, установленной Кадровой политикой, в период с ДД.ММ.ГГГГ по «ДД.ММ.ГГГГ года истцу должна была быть начислена заработная плата в размере <данные изъяты>., фактически же за указанный период была начислена заработная плата в размере <данные изъяты>. Таким образом, Банком не были выплачены истцу суммы административной премии по итогам работы в марте и апреле 2016 года. Прекращение выплаты административной премии было вызвано изданием «ДД.ММ.ГГГГ временной администрацией по управлению кредитной организацией Банка «Богородский» (ООО) приказа №-ВА о прекращении начисления работникам Банка всех выплат стимулирующего характера в связи с отзывом у Банка лицензии. В то же время основания для уменьшения или отмены административной премии определены в п. 4.1. Кадровой политики, при этом отзыв лицензии

района. Указанные документы были представлены истцом ревизионной комиссии, однако в акте проверки данные обстоятельства отражения не нашли. По мнению истца, виновных действий со стороны истца не допущено, факт нарушений истцом внутренней нормативной документации, в том числе Политики ПАО Сбербанк по управлению конфликтом интересов отсутствует. Также истец указал, что проверка не включала период совершения сделки истцом. По мнению истца, сведения, изложенные в п. 3.2.2.3.3. акта проверки являются недостоверными, не соответствуют действительности и являются необоснованными; порочат его честь, достоинство и деловую репутацию, поскольку характеризуют истца нечестным, непорядочным и беспринципным сотрудником, которому не может быть оказано должное доверие и уважение исходя из его моральных и профессиональных качеств. Кроме того, в акте отражены место жительства истца, кредитный договор, стоимость квартиры, и иные персональные данные истца, что нарушает его права в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Согласие на распространение указанной информации истец ответчику не давал. Судом постановлено вышеуказанное