Срок начисления процентов по договору микрозайма - гражданское законодательство и судебные прецеденты

по день возврата микрозайма включительно (за исключением случаев погашения микрозайма в день его выдачи). Заемщик уплачивает начисленные проценты не позднее дат, указанных в графике платежей (приложение № 1), путем перечисления денежных средств на расчетный счет заимодавца (пункты 3.3.1, 3.3.3 договора). В случае невозврата займа или его части в установленный срок пунктом 4.1 договора предусмотрено начисление пени в размере 0,5 % годовых на сумму микрозайма или невозвращенной его части за каждый день просрочки. В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование микрозаймом пунктом 4.2 договора предусмотрено начисление пени в размере 0, 5 % в день от суммы несвоевременно уплаченных процентов за пользование микрозаймом за каждый день просроки. Пунктом 5.2.3 договора установлена обязанность заемщика использовать микрозайм на цели, предусмотренные пунктом 1.4 договора. В силу пункта 5.2.4 заемщик принял обязательство предоставить заимодавцу копии документов, подтверждающих целевое использование микрозайма, не позднее 90 календарных дней с момента предоставления всей суммы микрозайма. По условиям пункта 5.3.3 договора

договор микрозайма № 50/2013 (далее – договор № 50/2013), согласно условиям которого ответчик обязался передать истцу денежные средства в размере 300 000 руб. 00 коп. (далее – займ), а истец обязался принять указанную сумму и возвратить сумму займа в размере 329 917 руб. 82 коп. в срок до 26.11.2014, с учетом начисления процентов за пользование микрозаймом в размере 10 % годовых, а также в соответствии с графиком платежей. Пунктом 2.4 договора установлено, что за период пользования микрозаймом до даты окончания срока пользования, определенного договором или дополнительными соглашениями к договору, истец выплачивает ответчику проценты из расчета 10% годовых от суммы займа. Полная стоимость микрозайма составляет 329 917 руб. 82 коп. Согласно пункту 2.5 договора сумма процентов рассчитывается исходя из фактического числа дней пользования микрозаймом, фактического числа дней в году, фактической задолженности истца перед ответчиком. Приложением № 1 к договору № 50/2013 стороны согласовали график платежей, из которого следует, что в

порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ). Суд первой инстанции признал обоснованными, соответствующими требованиям закона и договора и подлежащими включению в реестр требований кредиторов ФИО2 задолженность: - по договору 00001260573-014 (транш № 14) от 19.07.2019 в размере 3 900 рублей (3 000 рублей микрозайм + 900 рублей проценты за пользование микрозаймом); - по договору № 00001260573-015 от 21.07.2019 в размере 6 550 рублей (5 000 рублей микрозайм + 1 550 рублей проценты за пользование микрозаймом). Возражения подателя жалобы относительно порядка начисления процентов, произведенного судом и отказа во взыскании процентов в двукратном размере суммы предоставленного потребительского кредита, отклоняется судом апелляционной инстанции по следующим основаниям. В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 5 Обзора №1 (2019), денеж- ные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного

и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. Расчет истца о взыскании с ответчика процентов за пользование микрозаймом произведен в размере 10 % в месяц, при этом проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, установленного пунктом 1.1 договора (до 14 июня 2019 года). Судом первой инстанции правомерно отражено, что в рассматриваемом случае начисление процентов за пользование займом за период с 06.08.2019 противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма , поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. Согласно договору № мд-2019-0000030 от 14.05.2019 срок его предоставления был определен до 14 июня 2019 года, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа. Согласно условиям договора займа заемщик принял на

период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и размер указанных процентов составляет 27 000 рублей. С учетом изложенного начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 1 месяц с учетом продления, неправомерно. Указанная позиция изложена в п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № (2019). В связи с изложенным, начисление истцом процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незаконно. Правовых оснований для взыскания процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется. Проверяя расчет штрафа, суд находит его правильным, соответствующим условиях договора, считает обоснованным его начисление в сумме 2 280,99 рублей Определяя сумму, подлежащую взысканию в пользу истца с ответчика, суд считает необходимым указать, что кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору микрозайма , тогда как заемщик свои обязательства в полном объеме не выполнил, допустив образование задолженности, которая по окончании срока возврата суммы займа и уплаты процентов в добровольно порядке в полном

исполнения обязательств по Договору микрозайма) составила 4760,00 руб. и не превысила установленное законодательством ограничение. Срок просроченной задолженности не может изменять условия, на которых был заключен договор микрозайма, а также не может влиять на расчет полной стоимости потребительских кредитов (займов). При ином толковании данной нормы при ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств по договорам микрозайма приводило бы к изменению условий договора, не согласованному сторонами. Уполномоченный в своем решении сослался на судебные акты, в которых кредитором выступает лицо, не имеющее специального статуса микрофинансовой организации (и потому не подпадающее под регулирование 151-ФЗ), а договор займа действовал в период до принятия Федерального закона №554-ФЗ от 27.12.2018, установившего порядок и предел начисления процентов для договоров микрозайма, заключенных с период 1 июля до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было подано исковое заявление в Колпашевский городской суд с требованиями о признании начисления ежедневных процентов по договору микрозайма после ДД.ММ.ГГГГ неправомерными, взыскании излишне оплаченных процентов по договору микрозайма, компенсации морального вреда, штрафа.

значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения на срок до 1 месяца, с суммой займа до 30 000 рублей. В Договоре разграничены условия о сроке исполнения обязательства, сроке действия договора и сроке окончания начисления процентов. Согласно п.2 Индивидуальных условий договора срок исполнения обязательства по возврату займа установлен ДД.ММ.ГГГГ и не является сроком окончания начисления процентов и сроком действия договора. Договором в п.2 Индивидуальных условий установлен срок действия договора – до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору, а именно уплаты займодавцу суммы Микрозайма , процентов за его пользование, а в случаях просрочки Платежной даты - начисленной неустойки. Абзацем вторым первого листа Индивидуальных условий договора установлено условия прекращения начисления процентов по договору, а именно начисление процентов по настоящему Договору, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, прекращается в случае,

(основного долга). Пунктом 12.2 Договора предусмотрено начисление пени в размере 20 % годовых от непогашенной суммы займа (основного долга) в случае нарушения срока возвраты суммы займа и (или) уплаты начисленных на сумму займа процентов, в период начисления процентов. Согласно п.12.3 Договора, при нарушении срока возврата суммы займа и (или) уплаты начисленных на него процентов, начиная со дня прекращения начисления процентов на сумму займа в соответствии с п.12.1 Договора, начисляется пеня в размере 0,1 % в день от непогашенной суммы займа. При заключении договора заемщик была в полном объеме ознакомлена со всеми его условиями, что подтверждается ее подписями в индивидуальных условиях договора потребительского кредита - договоре микрозайма /номер/ от /дата/. /дата/ стороны пришли к соглашению об изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита /номер/ от /дата/ о чем заключили дополнительное соглашение /номер/ от /дата/, в результате подписания которого изменился срок возврата суммы займа - /дата/. Также на момент заключения настоящего соглашения

Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Закон о микрофинансовой деятельности). Верховный Суд Российской Федерации в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, разъяснил, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен лишь на срок его действия, является неправомерным. Начисление процентов после окончания срока действия договора займа противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма , поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. Таким образом