Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита - гражданское законодательство и судебные прецеденты

Банком действия. Предприниматель просит взыскать с ответчика 21 605 руб. комиссии за досрочный возврат кредита. В подтверждение перечисления комиссии представлена выписка по счету, из которой следует, что комиссия уплачена в сумме 21 604 руб. 66 коп. (л.д. 55). Статьей 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. В соответствии с пунктом 5.8 договора заемщик вправе полностью или частично досрочно возвратить кредит и/или проценты по кредиту, письменно уведомив об этом кредитора не позднее, чем за 10 рабочих дней до даты предполагаемого досрочного погашения кредита и/или процентов по нему, только с письменного согласия кредитора. Согласие банка на досрочный

кредита независимо от срока возврата взимание 5% от погашаемой суммы ссудной задолженности в день проведения гашения. Материалами дела подтверждается, что истец досрочно возвратил банку денежные средства в сумме 1 687 500 рублей по кредитному договору КД № НФС/0511-1497 от 04.09.2008, а также была уплачена комиссия за досрочный возврат кредита в сумме 84 375 рублей. При этом условия досрочного возвращения денежных средств были предусмотрены пунктом 4.3 Приложения № 1 к кредитному договору и составили 5% от ссудной задолженности на день погашения кредита. Возможность досрочного погашения кредита создает для заемщика имущественное благо в виде экономии денежных средств, составляющих проценты за пользование кредитом, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в соответствии с согласованным графиком. Взимаемая комиссия значительно меньше соответствующей суммы процентов за пользование кредитом. Так, по кредитному договору сумма процентов, подлежащая выплате с 10.03.2016 по 09.09.2018, составляет 270 414 рублей 94 копеек, а комиссия при досрочном погашении кредита составила 84 375 рублей.

на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата. Таким образом, истец ФИО1 фактически просит о пересмотреть условия договора займа (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам пункта 4 статьи 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым и не соответствует условиям договора. На основании изложенного досрочное погашение заемщиком задолженности по договору займа, заключенному с условием погашения займа аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты (неосновательного обогащения займодавца). Таким образом, требование истца о взыскании неосновательно удержанной суммы процентов за пользование займом не соответствуют требованиям закона и положениям договора займа и удовлетворению не подлежат. Представленная истцом справка-расчет составлена без учета п. 1.1.2 договора займа, преду4сматривающего срок выдачи кредита на 300

обслуживанию закладных ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1», с требованием произвести перерасчет начисленных процентов по кредитному договору и возвратить излишне уплаченные денежные средства. Письмом от 10 июня 2020 года Банк ВТБ (ПАО) в удовлетворении требований отказал. 3 июня 2021 года ФИО1 направила в АО «Банк ДОМ.РФ» заявление на перерасчет произведенных заемщиком выплат и возврат излишне уплаченных процентов, в удовлетворении которого письмом было отказано. Ссылаясь на то, что сумма процентов (879 774 рубля 23 копейки), уплаченных в течение 73 месяцев в соответствии с условиями договора, подлежала уплате за 240 месяцев, в связи с чем подлежит перерасчету при досрочном погашении кредита , 12 июля 2021 года ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк ДОМ.РФ» о признании отказа в перерасчете произведенных заемщиком выплат по кредитному договору незаконным, взыскании излишне уплаченных процентов в размере 579 177 рублей 61 копейки, компенсации морального вреда - 1000 рублей, штрафа. Протокольным определением суда от 26 августа 2021

течение 5 рабочих дней с даты его заключения. Истцом не оспаривается и следует из материалов дела, что с требованием о возврате страховой премии ввиду отказа от договора страхования истец обратилась за пределами данного срока, в этом случае право истца как страхователя потребовать возврата страховой премии договором страхования не предусмотрено. При таких обстоятельствах, оснований для отмены постановленного судом решения в части разрешения данных требований у судебной коллегии не имеется. Вместе с тем, с отклонением судом требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных процентов ввиду частичного досрочного погашения задолженности согласиться нельзя. В соответствии с ч. ч. 4-6 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий