Переменная процентная ставка по ипотечному кредиту - гражданское законодательство и судебные прецеденты

защиты прав потребителей «Правовед» обратилась в УФАС по РХ с заявлением о размещении ОАО «Ипотечное агентство жилищного строительства Республики Хакасия» в журнале «Регион недвижимости» от 30 марта 2011 года № 11 рекламы следующего содержания: «ОАО «Ипотечное агентство жилищного строительства Республики Хакасия». Предоставление ипотечных займов по федеральным ипотечным программам сроком от 3 до 30 лет от 10,5 % годовых. Стандартный ипотечный кредит. Ипотечная программа «Материнский капитал» Кредитный продукт «Новостройка», « Переменная ставка». Сопровождение республиканских программ компенсации процентной ставки по ипотечным кредитам . Финансирование жилищного строительства. Обмен вторичного жилья на новое. Реализация собственного жилья. Риэлтерские услуги (купля-продажа, обмен, подбор вариантов). 7 лет успешной реализации федеральных и республиканских программ по кредитованию населения Республики Хакасия и юга Красноярского края. Абакан, ФИО3, 122а, 4 этаж, http://www/ipoteka19/ru, т.: 8 (3902) 215-395, 215-385, 26-10-05, 26-47-57, 8-908-326-4757». 3 мая 2011 года Межрегиональная общественная организация - общество защиты прав потребителей «Правовед» вновь обратилась в антимонопольный орган с заявлением,

по следующим программам: - семейная ипотека с государственной поддержкой; - приобретение жилого дома; - перекредитование; - приобретение готовой квартиры; - легкая ипотека; - военная ипотека; - приобретение квартиры на этапе строительства; - кредит под залог имеющейся квартиры; - переменная ставка; - ипотечный заем для предпринимателей; - приобретение залоговой недвижимости; - ипотека на машино-место. Таким образом, содержащаяся в тексте Рекламы информация о программах, реализуемых AO «Ипотечное агентство Астраханской области», не соответствует сведениям, указанным на сайте «ИПОТЕКА30.РФ» и, следовательно, содержит недостоверные сведения, что свидетельствует о нарушении части 7 статьи 5 Закона о рекламе. В соответствии с паспортом программы «Военная ипотека» данная услуга оказывается по следующим условиям: процентная ставка 9,1 % годовых; сумма ипотечного кредита (займа): минимальная – 500 000 руб., максимальная -2 757 977 рублей; срок кредита – от 3х лет. Первоначальный взнос. В случае приобретения недвижимого имущества не менее 20% от стоимости приобретаемой квартиры по договору приобретения. Допускается оплата первоначального взноса

условия договора потребительского кредита (займа) установлены статьей 5Закона о потребительском кредите. К условиям, определяющим полную стоимость кредита, могут быть отнесены: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения. Согласно материалам дела (вх. №11292 от 07.12.2018 года), Общество предоставляет займы на различных условиях. Суммы потребительских займов, предоставляемых Общества, сроки их возврата и процентные ставки различные. Так, Обществом предоставляет займы по следующим программам: «Перекредитование» (полное погашение задолженности по действующему ипотечному кредиту и капитальный ремонт либо иные неотделимые улучшения предмета ипотеки) на следующих условиях: сумма займа от 500 000 рублей до 15 000 000 рублей, процентная ставка от 9,9 % в год, срок займа от 3-х до 30 лет, «Приобретение готовой квартиры» (приобретение готовой квартиры в многоквартирном доме у физического или юридического лица

уплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, рассчитанной следующим образом: r= g*m, где m – маржа, являющаяся фиксированной величиной на протяжении всего срока кредита. Принимается равной 2, 0%. Индексируемая часть (g) – ставка рефинансирования Центрального Банка РФ, публикуемая ЦБ РФ. Процентная ставка (r) определяется на календарный год и действует в течение календарного года. В течение всего срока пользования кредитом датой определения величины процентной ставки (r) и размера индексируемой части (g) на очередной год является первое декабря предшествующего расчетному календарному году. Датой начала действия измененной процентной ставки (r) на очередной год является первое января каждого календарного года. Измененная процентная ставка на условиях, предусмотренных настоящим пунктом, применяется без заключения дополнительного соглашения к настоящему договору. АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», являющееся кредитором в соответствии с заключенным кредитным договором, законным владельцем закладной, удостоверяющей права по указанному договору займа, ДД.ММ.ГГГГ года направило ФИО1 требование о досрочном возврате кредита . Требование банка оставлено ФИО1

по Договору определяется как сумма размера накопительного взноса Участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (1/12 размера накопительного взноса Участника НИС). Таким образом переменная процентная ставка на весь период r = g (индексируемая часть – ставка рефинансирования ЦБ РФ) + m (маржа, как фиксированная величина на протяжении всего срока кредита равная 2%) с 2012 по 2016 годы составляла 10,25 %, на 2017 год 12%, на 2018 год 10,25 %, на 2019 год 9,50 %, на 2020 год 8,5 %. Размер накопительного взноса на одного участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих определялся соответствующим Федеральным законом «О федеральном бюджете» на соответствующие периоды. В обосновании возражений представитель ответчика Банк ЗЕНИТ предоставил суду График ежемесячных платежей по кредиту , расчет и выписку из лицевого счета, из которых следует, что остаток задолженности на 26.11.2020 года по кредиту составил 1 082 653 рубля 83 копейки. Ежемесячный платеж погашения кредита

условиям которых была предусмотрена переменная процентная ставка, которая по своей правовой природе не является фиксированным значением и может изменяться в зависимости от ставки рефинансирования Центрального банка РФ, а также от уровня инфляции, предусмотренный прогнозом социально-экономического развития РФ на долгосрочный период, и предоставленный Министерством экономического развития РФ. В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" размер накопительного взноса на одного участника устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете на год внесения накопительного взноса в размере не менее чем накопительный взнос, полученный путем индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на очередной год. Согласно части 5 статьи 14 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" целевой жилищный заем предоставляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) в соответствии с

процентов и совершении банком каких-либо неправомерных действий не свидетельствует. Учитывая, что условиями кредитного договора была предусмотрена переменная процентная ставка, график платежей, соответственно, являлся примерным. При этом, также вопреки доводам стороны истца ежемесячный платеж в размере 14000 руб. был определен только на период 2009 года, со следующего года его размер зависел от размера ежегодного накопительного взноса участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденного Федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год. При этом доля, идущая в погашение процентов по договору, зависела согласно условиям договора от соответствующей ставки рефинансирования. Кроме того, в соответствии с п. 3.7. кредитного договора график платежей подлежит пересчету на ежегодной основе и действует начиная с 1-го января каждого календарного года. Принимая во внимание изложенное, довод истца, заявленный в исковом заявлении, о том, что согласно графику погашения ежемесячных платежей по кредиту (займу), составленному в момент заключения договора, задолженность по кредитному договору по состоянию на 30.04.2021г. составляет 1439085,90