Среднерыночная процентная ставка или средневзвешенная - гражданское законодательство и судебные прецеденты

ближайшему календарному кварталу, следующему за календарным кварталом, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа) (если отсутствует среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, по календарному кварталу, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа); среднеарифметическое значение процентной ставки, рассчитанное микрофинансовой компанией на основе доступных рыночных значений процентных ставок по потребительским кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа) (если отсутствует среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора потребительского кредита (займа). 2.7. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации о полной стоимости кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, в расчет среднемесячных платежей по потребительскому кредиту (займу) в соответствии с пунктом 2.5 настоящего приложения принимается значение полной стоимости потребительского кредита (займа), равное средневзвешенной ставке по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, выданным в течение месяца, публикуемой на официальном

изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», которым в действующее гражданское законодательство введено понятие ростовщических процентов. Применительно к рассматриваемому договору займа, заключенному с лицом, не являющимся кредитной организацией, это предполагает необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах. К сравнимым обстоятельствам, влияющим на размер процентной ставки по договору займа, относятся, в том числе, дата заключения договора займа, сумма займа, период пользования заемными средствами, наличие и качество обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита. В соответствии с официальной информацией, размещенной на сайте Банка России по адресу https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/, размер средневзвешенных процентных ставок по кредитам, выдаваемым физическим лицам в апреле 2021 года составляет 12,96% - для кредитов сроком на год. Условиями договора займа от 11.04.2021 № З21КрАР0022001552 предусмотрены проценты за пользование займом в размере 186,15% годовых при соблюдении сроков возврата займа, что существенно выше

исключительно, в связи с принятием Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России, увеличения индикативной ставки рынка MosPrime, MIACR, среднерыночных процентных ставок по межбанковским кредитам либо при увеличении стоимости кредитных ресурсов Заемщика (увеличении средневзвешенной процентной ставки по кредитам). Предельная величина увеличения процентной ставки равна 2 х (Ставка 2 – Ставка 1), где Ставка 1 – ключевая ставка Банка России или – по выбору Кредитора – индикативная ставка рынка MosPrime, MIACR, среднерыночные процентные ставки по межбанковским кредитам, средневзвешенная процентная ставка по кредитам на более позднюю из дат – дату заключения Договора или дату последнего изменения процентной ставки по Договору, предшествующего дате изменения процентной ставки в соответствии с настоящим пунктом Договора; Ставка 2 – ключевая ставка Банка России или – по выбору Кредитора – индикативная ставка рынка MosPrime, MIACR, среднерыночные процентные ставки по межбанковским кредитам, средневзвешенная процентная ставка по кредитам на дату направления Кредитором Заемщику письменного уведомления о снижении процентной

Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России, увеличения индикативной ставки рынка MosPrime, MIACR, среднерыночных процентных ставок по межбанковским кредитам либо при увеличении стоимости кредитных ресурсов Заемщика (увеличении средневзвешенной процентной ставки по кредитам) в пределах следующей расчетной величины: предельная величина увеличения процентной ставки равна 2 х (Ставка 2 – Ставка 1), где Ставка 1 – ключевая ставка Банка России или – по выбору Кредитора – индикативная ставка рынка MosPrime, MIACR, среднерыночные процентные ставки по межбанковским кредитам, средневзвешенная процентная ставка по кредитам на более позднюю из дат – дату заключения Договора или дату последнего изменения процентной ставки по Договору, предшествующего дате изменения процентной ставки в соответствии с настоящим пунктом Договора; Ставка 2 – ключевая ставка Банка России или – по выбору Кредитора – индикативная ставка рынка MosPrime, MIACR, среднерыночные процентные ставки по межбанковским кредитам, средневзвешенная процентная ставка по кредитам на дату направления Кредитором Заемщику письменного уведомления о снижении процентной

квартале 2018 года. Согласно сведениям Центрального Банка России о среднерыночном значении полной стоимости потребительских кредитов (займа) за период с 01.04.2018 по 30.06.2018 предельные значения полной стоимости потребительских кредитов составляют 101,736 % годовых (т.11 л.д.115). Размер процентов за пользование займом, предусмотренный договором займа от 24.07.2018 (10% в месяц или 120 % годовых), не превышает указанное значение более чем в два раза. Таким образом, нет оснований для применения пункта 5 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данная позиция вопреки доводам апеллирующей стороны не противоречит выводу о невозможности применения к рассматриваемым правоотношениям регулирования и разъяснений, разработанных для микрофинансовых организаций, поскольку ставки микрофинансовых организаций используются для сравнения в качестве подобия. Это не означает, что в данном случае правоотношения можно квалифицировать как потребительское кредитование, как предлагает заемщик. То обстоятельство, что размер процентной ставки по договору займа (10% в месяц) превышает ставку рефинансирования Банка России, средневзвешенную ставку по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам (15,78

суд приходит к выводу об отсутствии превышения среднерыночных значений таких процентов. Таким образом, общество, будучи микрофинансовой организацией, предоставило ответчику ФИО1 заем на согласованных условиях, ответчик заключила договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), и согласно которым процентная ставка по договору в размере 200% годовых за пользование займом, не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Истцом обжалуется решение в части необоснованного, по мнению представителя истца, снижения судом первой инстанции процентов за пользование займом, начисленных на просроченный основной долг за период с 06.12.2016 по 14.08.2018 и исчисленных, исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, представленным организациями физическим лицам в рублях, рассчитанной Банком России за март 2016 года - 23,94 %, По мнению апеллянта со ссылкой на п. 1 ст. 408 ГК РФ, так как договорные отношения продолжаются

Банком России среднерыночные (предельные) размеры должны учитываться при определении полной стоимости потребительского кредита, выдаваемого микрофинансовой организацией, на стадии заключения договора, а не при определении пределов платы за кредит (процентов) в случае просрочки исполнения обязательств по займу. Таким образом, просрочка по договору займа № 2/87 от 14.10.2015, заключенному на срок с 14.10.2015 по 14.01.2016 включительно на сумму 10 000 рублей составляет 639 дней (с 15.01.2016 по 14.10.2017 включительно). Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях, по состоянию на день заключения данного договора микрозайма составляет 21,79%. Исчисленный по данной ставке размер процентов за пользование займом, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 21643 руб. 97 коп. (10 000 х 21,79% : 365 х 639) Просрочка по договору займа № 3/48 от 18.02.2016 на срок с 18.02.2016 по 18.04.2016 включительно на сумму 5 000 рублей составляет 545 дней (с 18.04.2016 по 14.10.2017 включительно). Средневзвешенная процентная ставка

положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в связи с чем увеличение основного процента 1,7 за пользование займом на 1,3% считается как неустойка за ненадлежащее исполнение договора. Выражает несогласие с расчетом суда, считает его неверным. Суд применил среднерыночное значение процентной ставки в размере 24,1% по кредитам физическим лицам на срок свыше одного года, при этом применяет данную ставку также на период просрочки по договору до одного года. Считает целесообразным применить процент, установленный по договору 1,7% на период просрочки до одного года. Спорный договор займа заключен 08 апреля 2013 года, значит до 08 апреля 2014 года следует применять процент по договору, а после указанной даты применять средневзвешенный процент для договора свыше одного года. Также при расчете следует учитывать суммы частичных оплат и даты их поступления, а не применять поступившие суммы за период с 2013 по 2015 год к периоду просрочки с 24 апреля 2013 года по 11

также, в преценденте, указанном в обзоре судебной практики ВС РФ, в споре рассматривались также индивидуальные условия индивидуального договора микрозайма, которые не являются допустимым доказательством в настоящем гражданском деле. На основании отчетных данных кредитных организаций всей страны ЦБ РФ проводит анализ всех размеров процентных среднерыночных ставок по потребительским кредитам. Согласно формуле, по которой рассчитываются средневзвешенные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), по каждой категории потребительских кредитов (займов), все суммы кредитов (займов) по договорам потребительских кредитов (займов) с умножением таковых на процентные ставки по всем кредитным договорам соединяются путем сложения и результатом такого сложения является средний коэффициент по всем выданным займам, кредитной организацией, за отчетный период, который есть средневзвешенная ставка. При этом, средневзвешенная ставка, по представленным коммерческими банками межбанковским кредитам, рассчитывается ЦБ РФ с целью корректировки действующей ставки рефинансирования. А также, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выдаваемым физическим лицам, является коэффициентом, применяемым Банком России, для исследования эффективности и успешности банковской системы страны