актов, в ходе проверки отчетности общества по форме № 0409126 «Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов)» по состоянию на 01.01.2018 Банком России установлено, что в 4 квартале 2017 года обществом заключено 76 договоров потребительского кредита с лимитом кредитования (по сумме лита кредитования на день заключения договора) до 30 000 рублей на общую сумму 1 265 000 рублей со средневзвешенным значением полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 31,713 процента. Среднерыночное значение полной стоимости кредита , рассчитанное Банком России для данной категории потребительского кредита (займа), применяемое в 4 квартале 2017 года, увеличенное на 1/3, составило 31,647 процента. Из 76 заключенных договоров, после верного перерасчета размера полной стоимости кредита, превышение среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) более чем на 1/3 допущено по 31 договору в диапазоне до 0,281 процента годовых. Данные обстоятельства послужили основанием для вывода о нарушении обществом требований части 11 статьи 6 Федерального закона от
общества отсутствует состав административного правонарушения, предусмотренного частью 9 статьи 19.5 КоАП РФ. Учитывая изложенное, суды признали незаконным и отменили оспариваемое постановление административного органа. На основании установленных судами первой и апелляционной инстанций фактических обстоятельств дела, связанных с условиями договора о сроке возврата займа, суд кассационной инстанции пришел к выводу о выдаче обществом потребительского кредита (займа) на срок более 6 месяцев, а, соответственно, полная стоимость потребительского кредита по этому договору превышала рассчитанное Банком России среднерыночноезначение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, что является нарушением требований части 11 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. Действуя в пределах полномочий, предусмотренных Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, принимая во внимание установленные судами нижестоящих инстанций фактические обстоятельства дела, а также неисполнение обществом законного предписания административного органа, суд кассационной инстанции пришел к выводу о наличии в действиях общества состава административного правонарушения, предусмотренного частью 9
видов страхования установленных п. 9.1.4. Индивидуальных условий процентная ставка по договору возрастает до 23,60 % годовых В связи с тем, что кредитный договор заключен на длительный срок и значительная сумма разницы между двумя ставками составляет - 8,2% годовых, это может являться определяющим фактором при выборе кредитной программы, т.е. процентная ставка увеличивается на 35 % Как указано в решении суда первой инстанции, лист 6 абз. 2 «На момент оформления кредитного договора ФИО2 действовало среднерыночное значение полной стоимости кредита для подержанных автомобилей (автомобилей с пробегом) в размере 18,103%, предельное значение -24,137%, тем самым, ни процентная ставка в размере 15,4%, ни процентная ставка в размере 23,6% не превышает предельное значение процентной ставки, установленное ЦБ РФ, т.е. соответствует действующему законодательству РФ. Таким образом, процентная ставка не может быть признана «дискриминационной»». Однако, в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке
отметил, что действующим законодательством установлена обязанность Банка предусмотреть возможность оформления кредитного договора без страхования на сопоставимых условиях. Ставка по кредиту может быть признана не соответствующей действующему законодательству при условии, что полная стоимость по кредиту превышает значения, установленные ЦБ РФ. По информации, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ в сети «Интернет», на момент оформления кредитного договора от 06.04.2021 №0143-N83/02542 для нецелевых потребительских кредитов сроком более 1 года и свыше 300 000 руб. действовало среднерыночное значение полной стоимости кредита в размере 12,699%, предельное значение 16,932%. Таким образом, ни процентная ставка 6%, ни процентная ставка 16,90% не превышает предельное значение процентной ставки, установленное ЦБ РФ, то есть соответствует действующему законодательству Российской Федерации. Таким образом, по мнению административного органа, предусмотренное кредитным договором условие о процентной ставке не ущемляет права ФИО1 Исходя из изложенного, административный орган пришел к выводу об отсутствии в действиях Банка события административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст.14.8 КоАП
№ 4212-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (далее - «Указание № 4212-У»). В ходе проверки установлено, что в 4 квартале 2017 года банком заключено 76 договоров потребительского кредита с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) до 30 000 руб. на общую сумму 1265 тыс. руб. со средневзвешенным значением полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 31,713%. Среднерыночное значение полной стоимости кредита , рассчитанное Банком России для данной категории потребительского кредита (займа), применяемое в 4 квартале 2017 года, увеличенное на 1/3, составило 31,647%. Из 76 заключенных договоров, после верного перерасчета размера полной стоимости кредита, превышение среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) более чем на 1/3 допущено по 31 договору в диапазоне до 0,281% годовых. По результатам проверки 21.02.2018 Банком России вынесено предписание № Т553-9-12/2184ДСП с требованием за нарушение требований части 11 статьи 6
своевременно, надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 против иска возражали в части начисления процентов по договору, с размером основного долга были согласны. Представитель ответчика полагал, что проценты в размере, предусмотренном договором займа, могут быть рассчитаны ответчику только лишь за тот период, на который был предоставлен займ, за пределами срока займа данные проценты применяться не могут, а должно быть применено среднерыночное значение полной стоимости кредита , установленное Банком России для договоров, заключаемых в третьем квартале 2016 года. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором
в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа). В силу пункта 11 статьи 6 ФЗ вышеуказанного закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Для заключаемых в III квартале 2015 года договоров потребительского микрозайма до 30 000 рублей без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России 642,336 процента годовых при займе сроком менее месяца. Определенная вышеуказанным договором микрозайма полная стоимость потребительского займа (730 годовых) не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости такого займа (642,336 годовых) без обеспечения, сроком до 1 месяца, на сумму до 30 000 рублей, опубликованное на официальном сайте Банка России применительно для заключаемых в III квартале 2015 года договоров потребительского кредита (займа). Сама по себе возможность установления размера
втором квартале 2015г. Указание Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", вступило в силу с 01.07.2014г. Согласно сведениям с официального сайта Банка России первое среднерыночное значение ПСК было сформировано Банком России за период с 01.10. по 30.12.2014. опубликовано 13.02.2015. Таким образом, на дату выдачи кредита ответчику 20.10.2014г. не было опубликовано среднерыночное значение полной стоимости кредита , исходя из которого кредитная организация должна была формировать свою кредитную политику. Кроме того, в соответствии с Указанием Банка России от 18.12.2014 N 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа в период с 1 января по 30 июня 2015 не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа). Таким образом, в
3 ст. 809 ГК РФ, и не противоречит Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом при заключении договора относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, однако такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы сторон. В соответствии с данными, опубликованными на официальном сайте Банка России, среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) с обеспечением в виде залога заключаемых в <данные изъяты> г., среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от <данные изъяты>% годовых, а предельное значение стоимости потребительского кредита (займа) – <данные изъяты>% годовых. Согласно договору займа полная стоимость займа составляет <данные изъяты>% годовых, то есть, установленная в договоре полная стоимость займа не превышает более, чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) для соответствующих периодов. При таких обстоятельствах, размер
кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. Критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком от 61 до 180 дней, включительно, является среднерыночное значение полной стоимости кредитов указанной категории. Для заключаемых в 4 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами договоров потребительского кредита (займа) до 30 000 рублей без обеспечения при займе сроком до 30 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от 349,338 % (среднерыночное значение полной стоимости кредита) до 365 % (предельное значение полной стоимости кредита); от 61 до 180 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России от 327,010 % (среднерыночное значение полной стоимости кредита) до 365 % (предельное значение полной стоимости кредита) (л.д. 83). Источником указанной информации является официальный сайт Банка России в сети Интернет www.cbr.ru. Условия Договора потребительского займа от ДАТА № (л.д. 12-15,
