Потребительский кредит залог - гражданское законодательство и судебные прецеденты

июня 2019 г. N ИН-06-59/50 О ПРАВОВЫХ ПОСЛЕДСТВИЯХ ОБРАЩЕНИЯ ВЗЫСКАНИЯ НА ПРИНАДЛЕЖАЩИЙ ГРАЖДАНИНУ ПРЕДМЕТ ИПОТЕКИ Банк России в рамках мероприятий по осуществлению поведенческого надзора за деятельностью финансовых организаций провел анализ процедур взыскания задолженности по кредитным договорам (договорам займа), которые заключены с физическими лицами в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой (далее - договоры потребительского кредита (займа), обеспеченные ипотекой), и по итогам проведенного анализа сообщает следующее. Согласно пункту 5 статьи 61 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон N 102-ФЗ) в редакции, вступившей в силу 25.07.2014, если предметом ипотеки, на который обращается взыскание, является принадлежащее залогодателю - физическому лицу жилое помещение, переданное в ипотеку в обеспечение исполнения заемщиком - физическим лицом обязательств по возврату кредита или займа, предоставленных для целей приобретения жилого помещения, обязательства такого заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются, когда вырученных от реализации

Суда Российской Федерации Зарубина Е.Н., изучив кассационную жалобу должника – ФИО1 на определение Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 09.12.2021 по делу № А61-3520/2020, постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.02.2022 и постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 29.04.2022 по тому же делу, УСТАНОВИЛ: в рамках дела о несостоятельности (банкротстве) ФИО1 в Арбитражный суд Республики Северная Осетия-Алания обратилосьПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника задолженности по договору потребительского кредита, по кредитному договору, как обеспеченных залогом имущества должника, и признании преимущественного права банка на удовлетворение требований по кредитному договору из стоимости квартиры как первоначального залогодержателя. К участию в споре в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлеченоФГКУ «Росвоенипотека». Определением Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 09.12.2021 признаны обоснованными требования банка и включены в третью очередь реестра требований кредиторов должника, как обеспеченные залогом имущества должника, а также за банком признано преимущественное право на удовлетворение

для пересмотра судебных актов в кассационном порядке и (или) для решения вопроса о присуждении компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок, а также если указанные доводы не находят подтверждения в материалах дела. Основания для пересмотра обжалуемого судебного акта в кассационном порядке по доводам жалобы отсутствуют. Как следует из представленных материалов, прокуратурой во исполнение поручения прокуратуры Амурской области на основании информации Центрального банка РФ проведена проверка исполнения обществом законодательства о потребительском кредите (займе) и об ипотеке (залоге недвижимости). В ходе проверки установлено, что общество в нарушение норм Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Обществу выдано представление по устранению выявленных нарушений. Не согласившись с представлением, общество обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением. Суды первой и апелляционной инстанций признали представление недействительным по мотиву того, что общество могло осуществлять деятельность по заключению договоров

Заказчика обязуется выполнить, предусмотренные настоящим договором действия в отношении переданных ему на сопровождении кредитов, указанных в Приложениях к настоящему Договору, а также в отношении Должников либо иных лиц, предусмотренных настоящим договором, а Заказчик обязуется принять эти услуги и оплатить их в сроки и порядке, предусмотренном настоящим Договором. Согласно п. 2.2 договора в отношении кредитов, переданных на сопровождение, исполнитель осуществляет следующие действия: - мотивацию Должников своевременно исполнять принятые на себя обязательства, предусмотренные соответствующими договорами потребительского кредита, залога , поручительства (при наличии); - взаимодействие с Должниками/Залогодателями на предмет добровольной реализации ТС от имени Должника/Залогодателя с целью направления денежных средств, полученных от реализации ТС, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита; получение от Должника заявления на полное или частичное погашение суммы Кредита с указанием суммы заявленного Должником погашения, даты погашения и направления заявления заказчику; при изменении графика платежей по договору потребительского кредита, в том числе в случае досрочного частичного погашения Должником

исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения 1) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов на сумму кредита, Банк имеет право взыскать с заемщика штраф в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, при этом на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются В случае неисполнения обязанности заемщика по страхованию (если страхование предусмотрено договорами потребительского кредита, залога ) свыше 30 календарных дней от даты, следующей за датой окончания оплачиваемого периода страхования, Банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки за пользование кредитом на 1 процентный пункт от установленной на дату окончания оплачиваемого периода страхования, но не выше уровня процентной ставки, действующей по кредитам на сопоставимых условиях (суммы, срок возврата) без обязательного заключения договора страхования на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки. Новый размер процентной ставки устанавливается с первого

на него взыскание не представляется возможным, требование Банка об установлении в реестр его требования как обеспеченного залогом имущества должника удовлетворению в любом случае не подлежит. Кроме того, АО «Тойтота Банк» не доказало факт заключения договора залога на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита с учетом того, что условия указанных Индивидуальных условий в части залога противоречат друг другу. Так в пункте 10 Индивидуальных условий указано, что заемщик обязан предоставить обеспечение исполнение обязательств по договору потребительского кредита: залог автомобиля на основании договора залога, заключенного между заемщиком в качестве залогодателя и кредитором в качестве залогодержателя, обеспечивающий требование кредитора по договору потребительского кредита в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения. То есть из данного пункта следует, что договор залога должен быть заключен путем подписания отдельного договора. Вместе с тем в пункте 42 Индивидуальных условий указано, что договор потребительского кредита и договор залога считаются заключенными в дату, когда между заемщиком и кредитором

и ФИО1 (заемщик) 21.09.2018 заключен договор потребительского автокредита № 18/МС/043535, в соответствии с условиями которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 230 000 руб. на 60 месяцев, срок возврата кредита – 21.09.2023, под 17,9 % годовых, а заемщик обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с пунктом 10 кредитного договора, заемщик обязался предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита: залог автомобиля марки XYUNDAI SOLARIS, идентификационный номер (VIN) Z94CN41DAFR385826, 2014 года выпуска. В силу пункта 12 кредитного договора, ответственность заемщика за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Во исполнение заключенного договора кредитором должнику были представлены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету за период с 21.09.2018 по 08.05.2020. Факт предоставления денежных средств по указанному кредитному договору должником не

месяцев с даты опубликования сведений о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства. Сообщение о введении в отношении должника процедуры реализации имущества гражданина опубликовано на сайте ЕФРСБ от 28.07.2020 сообщением № 5266844, в газете «Коммерсантъ» №136(6857) от 01.08.2020. Кредитор обратился с требованием о включении в реестр требований кредиторов 14.09.2020, следовательно, установленный срок для предъявления требования кредитором не пропущен. Из материалов дела следует, что между должником и ООО «Лайм Залог» 26.01.2018 заключен договор потребительского кредита (залога ), в соответствии с которым должнику выданы заемные денежные средства в размере 12 000 рублей на срок до 15.02.2018. В дальнейшем между ООО «Лайм Залог» (цедент) и ООО «АРС Финанс» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) от 17.08.2020 №69-УПТ, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял в полном объеме права требования к должнику в размере 37 908,20 рублей. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному

право банка в одностороннем порядке прекратить действие кредита и потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату всей оставшейся суммы кредита при просрочке уплаты ежемесячного платежа, а также в случае выбытия автомобиля из владения заемщика. Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету заемщика, в соответствии с которой сумма кредита в размере 2 098 913,46 руб. была зачислена на его счет, а также банковским ордером * от ЧЧ*ММ*ГГ*. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита залог АС по договору залога между заемщиком и кредитором. Залог обеспечивает все требования кредитора по кредитному договору в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, определяются в соответствии с кредитным договором. Предмет залога: АС TOYOTA CAMRY VIN:* и его неотделимые улучшения. Согласованная стоимость автомобиля 2 124 000 руб. Сведения о залоге автомобиля TOYOTA CAMRY VIN:* 2020 г. выпуска внесены в реестр залога движимого имущества. По

по существу, с направлением сторонам по делу копии принятого судом решения. Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептовой форме. В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по указанному договору, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор залога автотранспортного средства, а именно п. 10. индивидуальных условий договора потребительского кредита – залог автомобиля номер кузова № – обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению. (л.д. 10) Согласно оценки специалиста - № общая оценочная стоимость заложенного имущества составляет 335000 рублей (л.д. 13). Ответчиком проведена оценка имущества, на которую была затрачено 1000 руб.( л.д.13 т.1). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в рамках ст.15 ГК РФ. До заключения договора Банк согласно ст.10 п.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ