Процентная ставка по договору кредита в одностороннем порядке - гражданское законодательство и судебные прецеденты

договоре установить иной размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Таким образом, из спорного положения кредитного договора вытекает, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. Кроме того, предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечет за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения (статья 809 ГК РФ), что запрещено положениями части 4 статьи 29 Закона о банках. Постановлением суда апелляционной инстанции решение суда первой инстанции было

недействительности, установил: решением Арбитражного суда Ульяновской области от 21.12.2015, оставленным без изменения постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.04.2016, признано недействительным одностороннее увеличение банком процентной ставки по кредитному договору от 02.09.2013 № У-555-13 согласно уведомлению № 06/1243 от 31.10.2014, уведомлению № 06/1383 от 28.11.2014, уведомлению № 06/1472 от 17.12.2014, уведомлению № 06/1619 от 29.12.2014 в связи с отсутствием законных оснований для увеличения и применены последствия недействительности в виде понуждения банка возвратить обществу 611 242 рублей 84 копеек. Арбитражный суд Поволжского округа постановлением от 10.06.2016 решение от 21.12.2015 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.04.2016 оставил без изменения. В кассационной жалобе банк просит об отмене указанных судебных актов как незаконных вследствие невыяснения судами обстоятельств правомерности и обоснованности увеличения платы за пользование кредитом в одностороннем порядке . В силу части 1 статьи 291.11 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения Судебной коллегией Верховного Суда Российской Федерации судебных

согласовали право кредитора в одностороннем порядке с уведомлением заемщика производить увеличение размера процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решений по увеличению учетной ставки (ставки рефинансирования). Учитывая изложенное, ссылка заявителя на то, что оспариваемое уведомление является сделкой, неосновательна, поскольку направляя его заемщику, банк действовал в пределах заключенного сторонами договора. Оценив обстоятельства спора с учетом требований статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и руководствуясь статьями 421, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности», суды трех инстанций установили отсутствие оснований для признания недействительным уведомления банка о повышении процентной ставки по кредиту. Рассматривая данный спор, суды обоснованно исходили из того, что стороны по обоюдному согласию установили условие о повышении процентной ставки. При этом суды учитывали, что реализуя предусмотренное кредитным договором право в одностороннем порядке изменять условия кредитования, банк действовал в допустимых пределах осуществления гражданских прав и

4 договора, что свидетельствует об отсутствии применения банком плавающей процентной ставки, нарушающей право ФИО1 на получение полной и достоверной информации о кредитном продукте. Также банк полагает, что названными действиями он не изменяет процентную ставку (не меняет порядок ее определения) в одностороннем порядке, изменение процентной ставки может произойти в результате наступления согласованных сторонами обстоятельств, что согласуется с частью 4 статьи 29 Закона № 395-1. Названные доводы кассационной жалобы проверены окружным судом, однако, учтены быть не могут, как не свидетельствующие о неправильном применении нижестоящими судами норм материального права, а также опровергающиеся материалами дела. В данном случае установленная договором плата за кредит может быть изменена кредитной организацией в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, тогда как в рассматриваемом случае в кредитный договор включено условие об установлении и размере процентной ставки по кредиту в зависимости от суммы кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка

кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно части 2 статьи 29 названного Закона кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В пунктах 3 и 13 информационного письма № 147 указано, что условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования в части определения процентов за пользование кредитом при изменении экономической ситуации в банковской сфере не противоречит закону. В то же время при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности. Сторона, уведомленная об изменении условий договора и не согласная с такими изменениями, вправе доказывать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся

их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам. В силу статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Из разъяснений, содержащихся в пунктах 3, 13 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» следует, что условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования в части определения процентов за пользование кредитом при изменении экономической ситуации в банковской сфере не противоречит закону. В то же время, при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности. С учетом указанных разъяснений суды правомерно указали на то, что само по себе условие пунктов 3.1,

позиции ОАО «АК БАРС» БАНК о возможности одностороннего изменения условий договоров: «изменение размера процентной ставки по кредиту в соответствии с условиями кредитных договоров, которое не требует оформления дополнительного соглашения». Тогда как, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом, наряду с суммой кредита, сроком и порядком его предоставления заемщику, сроком и порядком возврата полученного кредита, является существенным условием кредитного договора На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27.12.2009г.), кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих

безналичными денежными средствами в размере менее 80 % от суммы кредита. В пункте 1 статьи 861 ГК РФ указано, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы. Апелляционный суд полагает, что ФИО3 заключил договор на сумму 200 000 рублей исходя из процентной ставки 19,9 % годовых, следовательно, он имеет право на распоряжение денежными средствами в пределах этой суммы, в те периоды, которые ему удобны. Суд первой инстанции правильно исходил из того, что установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена кредитной организацией в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, тогда как в рассматриваемом случае в кредитный договор включено условие об установлении и размере процентной ставки по кредиту в зависимости от использования заемщиком части или полной суммы потребительского кредита, что не предусмотрено законом. В силу пункта 1 статьи 16

порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом, в связи с чем данный договор соответствует требованиям закона и оснований для признания его ничтожным не имеется. Как указано выше, кредит был зачислен на ссудный счет заемщика в день заключения договора 14 апреля 2008 года, размер процентной ставки - 18% годовых установлен пунктом 2.3. договора, в графике платежей к кредитному договору указаны даты внесения ежемесячных платежей в погашение кредита, сумма ежемесячного платежа, а также суммы, которые из указанного платежа направляются в погашение основного долга и процентов (л.д. 12-13). Условия кредитного договора, предусматривающие право банка в одностороннем порядке досрочно расторгнуть кредитный договор, соответствуют требованиям п. 2 ст. 811 ГК РФ. Условия договора, согласно которым банк имеет право в случае образования просроченной задолженности поступающие денежные средства направлять в первую очередь на погашение процентов, а затем на погашение основного долга также соответствуют требованиям закона, а именно ст. 319 ГК

договора. При этом в условиях договора предусмотрено и то, что в случае увольнения истца из Банка до погашения кредита указанная выше процентная ставка увеличивается с 9% до 11,75% годовых. ФИО1 была уведомлена об условиях изменения процентной ставки по кредитному договору еще до заключения кредитного договора и была с ними согласна. Следовательно, с момента увольнения ФИО1 из Банка последний в соответствии с условиями кредитного договора имел право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту. Таким образом, выводы суда о несоответствии пунктов 1.1.3, 1.1.4, 4.1.3, 5.4.12, 4.3.9 и 7.7 кредитного договора положениям ч. 4 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции ФЗ от 02 ноября 2007 года), запрещающим Банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту с заемщиком-гражданином, Судебная коллегия не может признать обоснованными, поскольку содержание договора свидетельствует о том, что право Банка на повышение процентной ставки производится по соглашению сторон договора, причем не произвольно, а

удержанные (списанные) денежные средства в сумме 6 600 руб.; признать недействительными условия п.п. 1.1.26, 4.1.З., 5.4.12 и 4.3.9.1 кредитного договора № от 17.10.2008 года, заключенного между сторонами, позволяющие Банку в одностороннем порядке изменять и повышать процентную ставку по кредиту; признать недействительными условия п. 7.4 кредитного договора № от 17.10.2008 года, заключенного между сторонами, определяющего место разрешения споров и разногласий в суде общей юрисдикции по месту регистрации квартиры; признать недействительными условия п.п. 5.1.7.5, 5.1.8, 5.1.9, 5.1.10, 5.1.12, 5.1.29, 5.2.3 кредитного договора № от 17.10.2008 года, которые обуславливают приобретение кредита приобретением дополнительных товаров, работ, услуг; признать недействительными условия абз. 4 п.п. 2.2 и п.п. 4.2.4 кредитного договора № от 19.02.2009 года, позволяющие Банку в одностороннем порядке изменять и повышать процентную ставку по кредиту; признать недействительными условия п. 5.5 кредитного договора № от 19.02.2009 года определяющего место разрешения споров и разногласий в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка; признать недействительными п.

имеет права получать частные суммы кредита в совокупности превышающие лимит задолженности, установленный в настоящем пункте». Таким образом, данным дополнительным соглашением, стороны на определенный период изменили одно из существенных условий кредитного договора - его сумму. В договор ипотеки данное изменение в установленном законом порядке не вносилось. Банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику ООО «» письмо об увеличении процентных ставок по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ с 13% до 16% годовых. Одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом предусмотрено п. 6.5 Кредитного договора, в котором указано, что в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ, Банк имеет право в одностороннем порядке без оформления дополнительного соглашения к кредитному договору, изменить процентную ставку за пользование кредитом. Считает, что налицо изменение существенного условия кредитного договора, оформленного в виде одностороннего письменного уведомления Банка, что допустимо в силу диспозитивного характера п.1 ст. 450, п. 1 ст. 452 ГК РФ. В договор ипотеки данное изменение в установленном законом порядке не вносилось.

договора и изменения процентной ставки по кредиту. Так, согласно части 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 24 июля 2007 года, от 30 декабря 2008 года) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Таким образом, приведенной нормой закона была установлена возможность кредитных организаций изменять процентные ставки по кредитам, если это предусмотрено договором с клиентом. Положения п. 5.1 кредитного договора от 09 августа 2007 года, заключенного между сторонами, прямо предусматривают право банка изменять в одностороннем порядке процентную ставку за пользование кредитом в связи с изменением ставки рефинансирования. Ознакомившись с условиями кредитного договора, в том числе с условиями, содержащимися в п. 5.1 договора, истец согласился с ними, подписал кредитный договор, что свидетельствует о том, что право банка на