суда Западно-Сибирского округа от 15.02.2021 по делу № А45-6618/2020, УСТАНОВИЛ: решением суда первой инстанции от 06.05.2020 ФИО1 признана банкротом, в отношении нее введена процедура реализации имущества гражданина; финансовым управляющим утверждена ФИО2 Судебное заседание по рассмотрению отчета о результатах реализации имущества гражданина назначено на 02.11.2020. Определением от 09.11.2020 Арбитражный суд Новосибирской области отложил судебное заседание на 04.12.2020, предложил финансовому управляющему обосновать цель несения в деле о банкротстве расходов на нотариальное удостоверение подписи на запросе в Национальное бюро кредитныхисторий , включить в конкурсную массу заработную плату должника без исключения прожиточного минимума для должника, распределить ее. Определением апелляционного суда от 02.12.2020, оставленным в силе судом округа, апелляционная жалоба финансового управляющего ФИО2 на определение от 09.11.2020 об отложении судебного заседания возвращена заявителю на основании пункта 2 части 1 статьи 264 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее ? АПК РФ). ФИО3 обратился в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации с кассационной жалобой на указанные
в каждом конкретном случае кредитная организация принимает решение по вопросу о выдаче денежных средств. В анкете-заявлении от 11.06.2015 ФИО1 дала свое согласие обществу «Русфинанс Банк» на запрос и получение последним основной части кредитной истории в любом бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях». Из содержания кредитной истории ФИО1 (стр. 35 кредитной истории, в деле), следует, что ООО «Русфинанс Банк», 11.06.2015 года, т.е. в день оформления кредитного договора, производил - запрос кредитной истории ФИО1 Соответственно, сведения о наличии у ФИО1 обязательств перед иными кредиторами, в том числе ПАО «Сбербанк России», по состоянию на 11.06.2015 были известны Банку, и наличие данных сведений не послужили основанием для отказа в выдаче кредита либо уменьшении суммы заемных средств. В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, предоставленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не
разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов. Одновременно банки вправе запрашивать информацию о кредитной истории обратившегося к ним лица на основании Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в соответствующих бюро. По информации, представленной НБКИ, Банк осуществлял запрос кредитной истории должника 18.02.2020, то есть в момент предоставления ФИО1 заявлений-анкет на выдачу кредитов. Между тем договор с ПАО «Сбербанк» с ежемесячным платежом 15 450 руб. 74 коп. также был заключен 18.02.2020, следовательно, сведений о данном кредитном договоре в период запроса Банком сведений в НБКИ не содержалось. Между тем 18.02.2020 при заполнении анкеты-заявления по спорным кредитным договорам, ФИО1 не мог не знать, что по поданной им накануне заявке денежные средства во исполнение кредитного договора от
мобильного телефона для использования в качестве простой электронной подписи. До заключения договора ФИО1 была авторизована и подключалась с телефона № к банковскому приложению «Мой Кредит» 10.03.2020 в 13:09:50, что подтверждается Реестром подключений к ИС «Мой Кредит» (т.2 л.д.99). Согласно реестру смс - сообщений, полученных от ООО «ХКФ Банк» ФИО1 на номер ее телефона № 10.03.2020 направлены пароли (т.1 л.д.73, т.2 л.д.98): - 10.03.2020 в 16:05 – пароль «6808» - для подписания согласия на запрос кредитной истории ; - 10.03.2020 в 16:11 – пароль «0802» - для подписания страхового договора; - 10.03.2020 в 16:20 – пароль «8105» - для подписания страхового договора; - 10.03.2020 в 16:20 – пароль «7971» - для подписания кредитного договора; - 10.03.2020 в 16:22 – пароль «2838» - для подписания согласия на запрос кредитной истории. Из представленной ПАО «Мегафон» по запросу суда детализации по номеру телефона истца №, следует, что имели место 10.03.2020 в период времени
1 статьи 4 Федерального закона № 230-ФЗ, с частотой, отличной от указанной в частях 3, 5 статьи 7 Федерального закона № 230-ФЗ, в случае образования просроченной задолженности по настоящему договору. При этом, Клиент не подавал заявление об отказе от исполнения соглашения об иной частоте взаимодействия. Взаимодействие с Клиентом и третьими лицами осуществлялось с частотой, установленной Дополнительным соглашением. Общество осуществляло звонки третьим лицам на основании имеющегося у Общества Согласия на обработку персональных данных и запрос кредитной истории , подписанного электронной подписью Клиента, в котором содержится согласие Клиента на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьими лицами, полученного в соответствии с главой 2 Федерального закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Номера третьих лиц получены Обществом из Бюро кредитных историй, на запрос которого Клиент
кредитный договор на сумму кредита, равную 299 931 руб. 20 коп. сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 26,7% годовых. При заключении кредитного договору ей со стороны банка были навязаны следующие дополнительные платные услуги: страхование по программе жизни и здоровья заемщика со СК «Ренессанс Жизнь» стоимостью 58 051 руб. 20 коп., страхование имущества физических лиц и гражданской ответственности «Ключ к спокойствию» с АО «СК «Благосостояние ОС» стоимостью 3700 руб., запрос кредитной истории истца стоимостью 900 руб., оформление сертификата «Адвокат Плюс» стоимостью 6000 руб., общая стоимость дополнительных услуг составила 68 651 руб. 20 коп. Сумма стоимости комиссии за страхование по программе жизни и здоровью была включена в сумму кредита, в связи с чем на руки ей были выданы кредитные денежные средства в сумме 240 400 руб. Истец считает, что подключение заемщика ко всем дополнительным платным услугам является злоупотреблением со стороны банка принципом свободы договора в форме
него заявления на подключение Интернет-банка в порядке, определенном выбранным клиентом информационным сервисом, в нем осуществляется информирование клиента о подключении Интернет-банка и сообщение логина. При заключении кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> использовался специальный раздел Информационного сервиса «Интернет-банк» - приложение банка «Мой кредит». Отметка о подписании договора содержится в представленном банком договоре. При подписании договора Банк идентифицировал личность ФИО1, направив по номеру ее телефона СМС-сообщения, содержащие коды-подтверждения: <Дата обезличена> «для подписания согласия на запрос кредитной истории », в <Дата обезличена>.: «для подписания страхового договора», в <Дата обезличена>. «для подписания кредитного договора», <Дата обезличена>.: «для подписания согласия на запрос кредитной истории». Все направленные коды подтверждения были введены в специальном поле Индивидуальных условий договора при заполнении анкеты в порядке авторизации клиента. Кредитные средства переведены согласно распоряжению заемщика (раздел договора «распоряжение заемщика по счету, пункты 1.1 и 1.3 договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>) на указанный номер карты в другом банке через
