Очередность технический овердрафт - гражданское законодательство и судебные прецеденты

с использованием систем ДБО). Держатель карты предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений Держателя карты списывать со Счета денежные средства в следующей очередности: суммы, ошибочно зачисленные на Счет; налоги, удерживаемые с Держателя карты в соответствии с законодательством РФ; суммы просроченной задолженности по процентам; суммы просроченной задолженности по сумме Кредита; штрафные санкции за неисполнение обязательств по погашению Задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом; сумма начисленных процентов (за предыдущий Расчетный период) за пользование Кредитом; сумма начисленных процентов (за последний Расчетный период) за пользование Кредитом; сумма процентов, начисленных за текущий Расчетный период на дату списания; суммы Кредита, не внесенные в предыдущих Платежных периодах; сумма Кредита в рамках очередного сформированного Минимального платежа; сумма по Кредиту на дату списания (свыше суммы Кредита, определенной в рамках Минимального платежа); суммы в счет погашения Технического овердрафта ; штрафные санкции за несвоевременное погашение Технического овердрафта; издержки Банка по получению исполнения обязательств по настоящему Договору; суммы комиссий и плат

законодательства в сфере защиты прав потребителей, а именно: 1) в соответствии с пунктом 2.5 договора от 08.05.2013 Клиент предоставляет Банку полномочия, а Банк на этом основании имеет право в безакцептном порядке списать с СКС, открытого в соответствии с настоящим договором, сумму задолженности Клиента по любым денежным обязательствам последнего перед Банком. Если денежных средств Клиента недостаточно для погашения всей задолженности Клиента перед Банком, то обязательства Клиента погашаются в следующей очередности: - в первую очередь - на погашение просроченных процентов по техническому овердрафту ; - во вторую очередь - на погашение процентов по техническому овердрафту; - в третью очередь - на погашение просроченной задолженности по овердрафту; - в четвертую очередь - на погашение технического овердрафта; - в пятую очередь - на погашение просроченных процентов за пользование кредитом; - в шестую очередь - на погашение просроченной задолженности по основному долгу (Кредиту); - в седьмую очередь - на погашение процентов за пользование Кредитом;

Картсчетах и иных счетах Клиента в Банке (и при необходимости производить за счет Клиента конвертацию по курсу Банка на день совершения операции), и направлять их на погашение задолженности Клиента в полном объеме, включающей сумму Технического овердрафта, Овердрафта, процентов за пользование денежными средствами Банка, штрафы и иные неустойки, расходы Банка и Комиссии в соответствии с Тарифами. Списывать с Картсчета в следующей очередности: - издержки Банка по получению исполнения; - суммы, ошибочно зачисленные в кредит Картсчета; — Комиссии, предусмотренные Тарифами; -стоимость доставки Карты (пункт 11.2.2 настоящих Общих условий); - сумму Технического овердрафта ; 17 - суммы в валюте Картсчета, эквивалентные на момент их списания с Картсчета суммам, указанным в электронных платежных документах, выставленных Банку к оплате банками и организациями через ПС в соответствии с операциями, совершенными с использованием Карты или ее Реквизитов. - убытки, понесенные Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом настоящих Общих условий, Правил пользования банковскими картами, Тарифов; - плату

как в дату начисления штрафных санкций, согласно условиям кредитного договора, так и в любую из дат следующую за датой начисления штрафных санкций (пунктом 6.2 кредитного договора № PK013-59945 от 10.10.2013). - поступившие на счет клиента денежные средства для погашения задолженности по кредиту, начисленным процентам, повышенным процентам, неустойки в виде пени, комиссии и другие платежи согласно условий настоящего договора, списываются Банком согласно следующей очередности: 1.расходы банка по получению исполнения (в т.ч. возмещение затрат по уплате пошлин и иных обязательных платежей); 2 у плата штрафных санкций за технический овердрафт ; 3. погашение технического овердрафта; 4. иные просроченные платежи за пользование кредитом; 5. просроченная задолженность по процентам за пользование Кредитом; 6. просроченная задолженность по основному долгу; 7. иные платежи за пользование кредитом; 8 текущие проценты за пользование кредитом; 9. минимальный платеж к уплате в текущем месяце; 9. штрафы/пени неустойка; 10. основной долг до даты наступления срока платежа (пункт 2.13 договора о предоставлении

с 11.05.2013 по настоящее время, направив денежные средства поступившие от ФИО2 11.05.2013, 10.06.2013, 12.07.2013, 02.08.2013, 03.10.2013, 12.10.2013 на погашение обязательств по оплате процентов и основного долга по кредитному договору; 4) признать недействительным п. 3.11 кредитного договора № заключенного ОАО «Восточный экспресс банк» с ФИО2 13 сентября 2012 года по установлению очередности погашения обязательств при недостаточности платежа в части: первой очереди –плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу в терминалах банка (независимо от назначения платежа)или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, при перечислении из стороннего банка; второй очереди – требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); третьей очереди – требование по уплате пени начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); пятой очереди- требование по возврату просроченной платы за присоединение к программе страхования (при согласии клиента к присоединению к программе страхования); восьмой очереди – плата за присоединение к программе страхования, если дата внесения средств

процентов за пользование кредитом за просрочку возврата суммы основного долга; - на погашение срочной задолженности по кредиту (Части кредита)по плановому платежу. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить очередность уплаты и погашения задолженности. В соответствии с п. 2.9 условий кредитования по международной банковской расчетной карте (условия кредитования по международной банковской расчетной карте VISA/MasterCard с установленным кредитным лимитом и ежемесячным погашением части основного долга и льготным периодом кредитования и условия открытия и обслуживания карт счета и условия использования банковской карты международной платежной системы VISA international/MasterCard Worldwide) суммы, полученные банком от заемщика, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: -на возмещение издержек банка, в том числе на судебные расходы; -на уплату штрафных санкция за Технический овердрафт ; -на погашение технического овердрафта; -на погашение просроченной задолженности по кредиту; -на уплату просроченных процентов по кредиту, учтенных на внебалансовых счетах; -на уплату просроченных процентов по кредиту, учтенных

на обслуживание. Согласно Указанию Банка России от 12.11.2009 N 2332-У (ред. от 15.02.2015) «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» «Овердрафты» по корреспондентским и расчетным счетам рассматриваются как ссуды. Так называемые технические «овердрафты», возникающие из-за нарушения соответствия между очередностью операций по датам их валютирования и очередностью их отражения в учете, следует отражать как ссуды. В силу особенностей технологии обработки операций с банковскими картами довольно часто возникают ситуации, когда даже самые законопослушные, финансово дисциплинированные и добросовестные клиенты - держатели карт могут стать пользователями технических овердрафтов , возникающих по различным причинам, в подавляющем большинстве случаев без вины банков-эквайреров. Поскольку такие инциденты не являются следствием умышленных действий торгово-сервисные предприятия (Далее - ТСП) и эквайреров, они не классифицируются как мошеннические. В соответствие со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, которая осуществляет размещение,

в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. При несвоевременном внесении платежей в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, что составляет 66% годовых. За нарушение заемщиком сроков оплаты начисленных процентов начисляется штраф в размере 1% ежедневно. Пунктом 5.2 данного договора о предоставлении кредита установлена очередность направления сумм платежей, поступающих в счет погашения за открытие ссудного счета, штрафа за образование технического овердрафта; проценты по просроченному техническому овердрафту, проценты по техническому овердрафту, технический овердрафт , штраф, проценты по просроченной кредитной задолженности, просроченная задолженность по кредиту, начисленные проценты, кредит. По мнению истца, указанное положение договора предоставляет кредитору право относить поступившие от клиента денежные средства в счет погашения просроченных платежей, неустойки (штрафа, пени), лишая неустойку ее обеспечительного характера, препятствует исполнению основных обязательств (погашению долга и процентов) и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и его ответственность по

установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из пункта 4.13 Общих условий кредитования счета, на основании которых заключен кредитный договор видно, что сторонами согласована следующая очередность погашения платежей: в первую очередь - плата за прием наличных средств в погашение Кредита через касса Банка (независимо от назначения платежа), плата за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через Платежные терминалы Банка) или плата за зачисление безналичных средств в погашение Кредита при перечислении из стороннего банка (в зависимости о способа внесения денежных средств); во вторую очередь - требование по возврату Неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); в третью очередь - требований по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешенный (технический) овердрафт , при наличии); в четвертую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченной в платежный период); в пятую очередь - требование по