Ограничение процентов потребительский кредит - гражданское законодательство и судебные прецеденты

со стороны России в 2012 году. С другой стороны, ужесточение фискальных и монетарных политик в ряде стран региона привело к существенному торможению инвестиционного спроса. Основным драйвером роста в ключевых странах СНГ остается впечатляющий рост зарплат, который трансформируется в потребительский спрос. Рост потребления также поддерживается снижением инфляции по региону в результате динамики цен на продовольствие. В 2013 году будут сохраняться ограничения, связанные со слабой внешнеэкономической конъюнктурой, и рост экономики региона не превысит 3,7 процента. Потребительский бум будет серьезно ослабевать на фоне высокой базы 2012 года, замедления роста заработных плат и потребительского кредита и ускорения инфляции (ожидание плохого урожая), при этом инвестиционный спрос должен начать восстанавливаться. Возвращение к темпам роста 5,5 - 6% возможно после 2014 года на фоне ускорения роста мировой экономики и роста инвестиций, особенно в нефтедобывающих странах региона. Республика Беларусь В целом экономическое развитие Белоруссии в 2012 году является крайне неравномерным. Экономическая динамика в значительной степени определяется кризисной базой

во втором, напротив, будет ниже в случае завершения режима санкций в отношении продовольственного импорта при росте предложения товаров. В 2016 - 2017 гг. продолжится замедление инфляции до 4,5% и 4% соответственно. Снижению инфляции в среднесрочный период будут способствовать относительная стабилизация номинального курса рубля, контроль Банка России за инфляцией мерами кредитно-денежной политики при сохранении прогнозируемых ограничений коммунальных тарифов. В результате повышения цен на продовольственную продукцию в конце 2014 - начале 2015 года инфляция в среднегодовом выражении в 2015 году пересмотрена с 5,1% до 6,7 процента. Это существенно снизило оценки реального роста социальных показателей и потенциала роста потребительского спроса. Кроме того, возможности повышения заработной платы будут ограничены установлением тарифа страховых взносов на обязательное медицинское страхование работающего населения в размере 5,1% сверх предельной величины базы для начисления страховых взносов. В целях снижения нагрузки на бюджетную систему скорректированы с понижением оценки роста заработной платы работников бюджетного сектора. Оплату труда целевых категорий работников федеральных бюджетных

деятельности высокотехнологичных предприятий (например, в части автомобилестроения); низкой эффективностью мероприятий, направленных на развитие производства импортозамещающей продукции; сдерживанием процессов развития механизмов реализации продукции, в том числе в части кредитования и лизинга; ограничениями развития производства отдельных видов машин и оборудования; снижением ценовой дифференциации между импортной и российской продукцией. Данные риски могут привести к снижению динамики развития машиностроительного комплекса, в связи с чем индексы развития производства в 2014 году относительно уровня 2010 года могут уменьшиться в части производства машин и оборудования с 142,3% до 133,1%, электрооборудования, электронного и оптического оборудования - с 129,9 до 126,8%, транспортных средств и оборудования - со 172,7 до 144,7 процента. Производство машин и оборудования На фоне улучшения условий развития производства машин и оборудования в части увеличения потребительской активности в отношении инвестиционных товаров и повышения спроса на потребительские товары длительного пользования в 2011 году к уровню 2010 года ожидается рост объемов производства продукции по данному подразделу на 10,4

товаров, однако рост цен будет более умеренным по сравнению с социально значимыми товарами, сдерживаемым сохранением спросовых ограничений, а также расширением объемов импорта в связи с растущей эффективностью вследствие укрепления рубля. Динамику цен на непродовольственные товары и рыночные услуги по-прежнему будут определять растущая конкуренция импорта на фоне укрепления рубля, а также сохраняющиеся спросовые ограничения у групп населения с низким уровнем доходов, особенно на товары не первой необходимости, поэтому в прогнозируемый период рост цен будет умеренный. В этих условиях оценка инфляции за годовой период 2010 года повышается до 7 - 8% (в 2009 г. - 8,8 процента). Структура роста потребительских цен ┌───────────────────┬──────────────────────────────────────────────────────────┐ │ │ Прирост цен, (дек./дек. предыдущего года), % │ │ ├───────┬───────────┬───────────┬────────────┬─────────────┤ │ │ 2009 │ 2010 │ 2011 │ 2012 │ 2013 │ ├───────────────────┼───────┴───────────┴───────────┴────────────┴─────────────┤ │Инфляция (ИПЦ) │ 8,8 7 - 8 6 - 7 5 - 6 4,5 - 5,5 │ │Продовольственные │ 6,1 12 - 12,5 7,7 - 8,2

законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее – «Федеральный закон №353-ФЗ»), являющимся специальным нормативным правовым актом, регулирующим отношения в указанной сфере, нормы которого как элемент специального регулирования имеют приоритет над общими нормами, регулирующими общие вопросы осуществления банковской деятельности. Вместе с тем, указанный закон, а именно пункт 21 статьи 5 Федерального закона №353-Ф3, устанавливает единственное ограничение применительно к определению размера неустойки (штрафа, пени), которая может устанавливаться при потребительском кредитовании, а именно, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, неустойка может устанавливаться в размере, не

№ 62-11, что может привести к созданию необоснованных преимуществ отдельным хозяйствующим субъектам при предоставлении им субсидий, и соответственно к недопущению, ограничению, устранению конкуренции, а именно: при заключении соглашений о предоставлении субсидий обеспечить соответствие указанных в них условий требованиям порядка предоставления субсидий на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах. Также Министерству предписано не позднее 20 календарных дней с момента получения настоящего предписания совершить действия, направленные на обеспечение конкуренции, а именно: направить хозяйствующим субъектам, с которыми заключены соглашения о предоставлении субсидий на 2011 год, дополнительные соглашения, подписанные со стороны Министерства, предусматривающие приведение условий заключенных соглашений в соответствие с требованиями действующего законодательства, в том числе порядка предоставлении субсидий на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам , полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах. Суд, оценив представленные в материалы дела

ограничении установленных действующим законодательством РФ обязательных для сторон правил, поскольку ограничивает право потребителя на оплату оказанных услуг в соответствии с законодательством РФ, и соответственно, в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет права потребителя. П. 7 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (за исключением случая, предусмотренного п. 3.8.5 Общих условий кредитования). Между тем, в силу ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена займшиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Согласно ч. 11 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите

от 22.08.2017 года N 7-КГ17-4, а впоследствии подтверждена п. 9 Об- зора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей фи- нансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017 года., согласно которому начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзве- шенной процентной ставки по потребительским кредитам , установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России сред- невзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоя- нию на день заключения договора микрозайма. Так, согласно информации официального сайта Банка России о средне- взвешенной процентной ставке

потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Следует сказать, что ограничений собственно по размеру процентов, который займодавец вправе потребовать за пользование своими денежными средствами, ни закон "О потребительском кредите (займе)", ни закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в действующей на момент заключения спорного договора займа редакции, не содержали. Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции на момент заключения договора) устанавливалось, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского

первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (пункт 9 части 1 статьи 12). Согласно абзацу 2 пункта 9 Обзора судебной практики по делам связанным, с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года, при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам , установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. Положения, которыми установлены ограничения деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, начали действовать с 29 марта 2016 года, поскольку до указанной даты в законе не было ограничений в части начисления процентов по микрозаймам. Договор между сторонами настоящего спора заключен 11 июня 2016 года, то есть после указанной даты. В этот период

стоимости потребительского кредита (займа) для заключаемых в I квартале 2019 года договоров потребительского микрозайма определенной категории, под которую подпадает спорный договор. Поскольку договор займа заключен сторонами 19.02.2019 года, то есть после вступления в действие Федерального закона от 27.12.2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"», соответственно, к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма – до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа), при этом процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день. Исходя из условий договора потребительского микрозайма № от 19.02.2019 года, указанные ограничения также были соблюдены Обществом, из содержания заключенного договора следует, что на первой странице перед таблицей с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) указано условие, содержащее ограничение на начисление процентов после того, как их сумма достигнет однократного размера

срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен лишь на срок его действия, является неправомерным. Начисление процентов после окончания срока действия договора займа противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам , установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. Таким образом вывод суда о неправомерности начисления после окончания срока возврата займа вырван из контекста указанного обзора и не отражает всех обстоятельств дела, к которым сформирована данная позиция. Данным обзором разъяснено, что начисление процентов за пределами срока действия договора займа незаконно до введения ограничений в части начисления процентов, неустойки (штрафа, пени) иных мер ответственности.

613,646 %, предельное значение в размере 818,195 %. Установленный заключенным между сторонами договором микрозайма от 24.08.2016 размер процентов (803 % годовых) не превышает более чем на одну треть вышеуказанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) по потребительским микрозаймам. Таким образом, размер процентной ставки за пользование потребительским займом определен договором с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом в самом договоре имеется указание о недопустимости начисления заемщику процентов и иных платежей по договору потребительского кредита , за исключением неустойки (штрафа и пени), если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа в соответствии с ограничениями, определенными федеральным законодательством, действующим на момент заключения договора потребительского займа (л.д. 9). К требованиям о взыскании процентов за пользование займом должны быть применены ограничения, предусмотренные п. 9 ч.